якому потенційний ризик нанесення шкоди майновим інтересам кожного страхувальника розподіляється на всіх і як наслідок - кожен страхувальник стає учасником компенсації фактично нанесеного збитку. Ключовим моментом в таких відносинах є сплата страхового внеску (страхової премії) страховику, що забезпечує організацію перераспределительного процесу. Однак це не означає, що при нестачі зібраних страхових внесків страховик вільний від компенсації збитку, нанесеного господарюючому суб'єкту. Особливість страхової діяльності як виду підприємництва полягає саме в тому, що їй притаманний відомий підприємницький ризик, обумовлений обов'язком страховика компенсувати обумовлений заздалегідь з причин виникнення та розміром шкоди, у тому числі і за рахунок власних джерел [2, c.35].
Страхування здійснюється у випадках, коли ймовірність настання ризиків може бути оцінена й існують певні фінансові гарантії з боку страховиків про компенсацію збитку.
Страхова діяльність пов'язана із забезпеченням страхового захисту носіїв майнових інтересів - страхувальників - шляхом перерозподілу пов'язаних з їх діяльністю страхових ризиків. Такий перерозподіл можливо тільки відносно ризиків - випадкових подій, настання яких тягне за собою заподіяння шкоди життю та здоров'ю громадян або нанесення збитку майну, майновим інтересам громадян та юридичних осіб і характеризується одночасно випадковістю і ймовірністю їх настання. Саме через випадковості настання страхового випадку з числа ризиків, які можуть бути прийняті на страхування, виключаються достовірні події.
В ряду основоположних принципів страхування слід розрізняти економічні принципи функціонування системи страхування та принципи здійснення страхових правовідносин.
До основоположних економічним принципам страхування відносяться:
) принцип наявності страхового інтересу;
) принцип страхуються ризиків;
) принцип еквівалентності.
Принцип наявності майнового інтересу. У страхуванні діє основоположний принцип: без інтересу немає страхування raquo ;. Іншими словами, коли мова йде, наприклад, про страхування майна, то мається на увазі захист, страхування інтересу, пов'язаного з збереженням даного майна. Для визначення того, чи існує страховий інтерес у кожному конкретному випадку звернення за страховим захистом, необхідно відповісти на питання: чи є обставини, пов'язані з істотою інтересу, що можуть завдати шкоди (збитків) зацікавленій особі? Якщо відповідь на питання позитивний, а це означає, що існує реальна можливість заподіяння шкоди (збитку), то страховий інтерес присутній і страхова зашита щодо такого інтересу може бути надана [12, c.143]. Законодавчо встановлено обов'язковість існування інтересу у страхувальника (вигодонабувача) у збереженні майна. Ця норма відіграє важливу роль у побудові відповідних страхових відносин. Крім того, при страхуванні майна не допускається призначення особи, котра має інтересу в збереженні застрахованого майна, вигодонабувачем за договором страхування.
Згідно із загальним правилом страховий інтерес має бути присутнім на момент укладання договору страхування (у всіх видах страхування, крім страхування вантажів), або зацікавлена ??особа повинна мати страховий інтерес на момент настання страхового випадку (у транспортному страхуванні вантажів). Протягом періоду дії договору страхування страховий інтерес може бути втрачений, наприклад, у зв'язку із загибеллю майна з причин, іншим, ніж настання застрахованих подій. У цьому випадку договір страхування припиняється, але страхова премія, сплачена страхувальником, що не повертається, так як кожен день протягом періоду дії договору страхування, протягом якого існував і був захищений страховим захистом страховий інтерес, страховик ніс відповідальність в повному обсязі, і в будь момент міг реалізуватися ризик, який ніс на собі страховик, як в певній частині, так і в обсязі 100% відповідальності за договором страхування.
Страхування не допускається щодо наступних інтересів:
1) протиправні інтереси. Не допускаються дії фізичних і юридичних осіб, якщо вони здійснюються виключно з наміром заподіяти збиток (шкода) іншій особі, а також, якщо це наміри зловжити правом в інших формах;
2) витрати, до яких особа може бути змушений з метою звільнення заручників;
3) збитки від участі в іграх, лотереях і парі.
Принцип страхуються ризиків. Ризик лежить в основі страхування і в найзагальнішому вигляді визначається як ймовірність розподілу результату господарської діяльності та життєдіяльності суб'єкта в областях сприятливих і несприятливих відхилень. Неоднозначність і різноманітність зазначених результатів випливають з невизначеності факторів впливу зовнішньо...
