го середовища, недоліків інформації, властивих процесу прийняття рішень, внутрішніх особливостей суб'єкта і т.д. Так, невизначеність факторів впливу зовнішнього середовища виявляється в тому, що передбачувані, прогнозовані результати від прийнятих суб'єктом рішень і вчинення дій не збігаються з реально проявилися (виявляються недосяжними або принципово іншими), а випадковість прояву зазначених факторів полягає в тому, що всі вони проявляються незалежно від волі самого суб'єкта.
Зокрема, зазначені випадкові і невизначені фактори впливу зовнішнього середовища можуть виявлятися в результаті наступних проявів:
· в природному середовищі - у вигляді повені, землетруси, селі, виверження вулкана, цунамі, бурі і інших природних небезпек і катастроф;
· у технологічній та (або) техногенному середовищі - у вигляді аварій в системах життєзабезпечення підприємства (наприклад, у системах енергопостачання); аварій в системах забезпечення безпеки різних виробництв і як результат цього - викидів забруднюючих речовин та їх компонентів; інших аварій технологічного та техногенного характеру;
· в суспільному (соціальної) середовищі - як дії влади, зміни законодавства, невдоволення населення соціальними і економічними умовами життя, які можуть проявлятися локально або загально у вигляді страйків, локаутів, громадянських заворушень і т.п. ;
· в ринковому середовищі - як формування негативного іміджу підприємства, прояв принципів конкуренції, відкликання продукції з ринку в силу певних випадкових причин її непридатності до використання споживачами і т.п.
Випадковість і невизначеність факторів впливу недоліків (неповноти, недостовірності, неоднозначності) інформації або факторів, пов'язаних з внутрішніми особливостями суб'єкта, може проявлятися в вероятностном розподілі можливих результатів прийняття рішень, що відхиляються від очікуваного, прогнозованого результату.
Ризик як ймовірність відхилення фактичного результату прийняття рішення від очікуваного, причому в його негативному прояві, і відповідно як розподіл ймовірностей несприятливих результатів, може бути оцінений економічно, а тому найбільш часто використовується в страхуванні. Наприклад, відхилення фактичного результату від очікуваного може проявитися у втраті майна, у втраті доходу підприємства в результаті переривання процесу виробничої діяльності, в несенні непередбачених витрат у зв'язку з обов'язком підприємця відшкодувати збиток, заподіяний третім особам в результаті вжитих господарських рішень, і т.д. Іншими словами, для підприємця всі зазначені прояви є не що інше, як збиток, який піддається економічній оцінці.
З усього викладеного випливають загальні критерії страхуються ризиків:
а) випадковий характер подій (чинників), які спричинили виникнення збитку;
б) можливість економічної оцінки ризику;
в) однозначність виділення (ідентифікації) ризику;
г) однорідність і множинність ризиків;
д) суб'єктивність ризику.
Випадковий характер подій (чинників), які спричинили виникнення збитку є першорядним критерієм у прийнятті рішення страховиком про те, чи піддається розглянутий ризик страхуванню. Випадковий характер проявляється в невідомості самого факту (наприклад, у страхуванні майна, відповідальності) і (або) часу виникнення збитку або прояви події, що тягне негативний результат (наприклад, в страхуванні життя). Слід чітко розрізняти випадковість як невідомість факту і часу виникнення негативних проявів страхової події і можливість їх настання: випадковостей не заперечує існування можливості. Але випадковість - це і невизначеність щодо величини можливого збитку. У відповідності з теорією розподілу збитків, яка проявляється у формі спадної кривої, дрібні і середні ущерби зустрічаються набагато частіше, ніж великі.
У теорії і практиці страхування досліджують і інші прояви збитків, наприклад, періодичність, з якою в тому чи іншому виді страхування проявляються саме великі збитки, характерні або нехарактерні для даного виду страхування. Це, проте, не означає, що якщо великий збиток у страхуванні, наприклад, від вогню або супутніх ризиків в середньому (звичайно, це залежить від типу об'єкта, прийнятого на страхування, а також від інших факторів ризику) проявляється один раз на п'ять-шість років, то він не може наступити як в останній рік такого умовно виділеного періоду, так і в перший рік прийняття окремо взятого ризику на страхування. У цьому сенсі також можна говорити про випадковості і невизначеності прояви ризику щодо величини можливого збитку.
Випадковість означає і відсутність волі страхувальника, спрямованої на наступ події, що тягне негативні на...
