и, головною метою фінансової індустрії є отримання прибутку шляхом продажу її продуктів. Якщо, наприклад, мильна компанія побачить на ринку необхідність в миючому засобі для пралень; то вона розробить цей продукт для задоволення цієї потреби. Також і фінансові інститути розробляють нові продукти, як для власних цілей, так і для своїх клієнтів. Інновації в цій галузі економіки в основному викликані тими ж факторами, що і в інших галузях.
Але не можна забувати про ще однієї важливої ??причини виникнення нових фінансових інструментів: бажанні уникнути більш суворих обмежень, ніж ті, з якими стикаються фірми з інших сфер економіки.
На прикладі кредитних карток розглянемо основні фактори, що впливають на розвиток фінансових інновацій.
Найважливішим фактором є технологія. Використання кредитних карток стало можливим тільки в результаті створення телефонних і комп'ютерних мереж, а також інших, більш складних телекомунікаційних систем, технічного обладнання та програмного забезпечення для обробки інформації. Однак для того, щоб кредитні картки стали важливою частиною сучасної фінансової системи, фірми, що пропонують фінансові послуги і знаходяться в постійному пошуку нових можливостей для отримання прибутку, повинні були бути готові скористатися цією просунутою технологією. Домогосподарства ж і фірми повинні були бути готові купувати ці картки.
В історії інновацій досить часто трапляється, що фірма, що є піонером у розробці якої-небудь потенційно економічно вигідною ідеї, не отримує від цього найбільших вигод. Це справедливо і по відношенню до кредитних карток. Першою компанією, що запропонувала використання кредиток в міжнародних поїздках, була Diners Club, заснована відразу після закінчення другої світової війни. Успіх цієї фірми спонукав дві інші компанії, American Express і Carte Blanche, запропонувати подібні програми використання кредитних карток.
Фірми, що пропонують послуги з використання кредитних карток (як правило певний відсоток від ціни покупки), а також у вигляді відсотків, які виплачуються за використання кредиту власниками цих карток (по залишку на рахунку). Найбільші витрати таких фірм становлять витрати на проведення операцій, збитки внаслідок крадіжки карток і нездатності їх власників погашати свої зобов'язання.
Коли в 50-х комерційні банки вперше спробували працювати з кредитними картами, то виявилося, що вони внаслідок своїх занадто високих експлуатаційних витрат не можуть конкурувати з фірмами, що надають подібні послуги. Однак наприкінці 60-х ці витрати значно знизилися завдяки розвитку комп'ютерних технологій і банки вже могли скласти серйозну конкуренцію таким фірмам. У наші дні лідерами на ринку послуг з використанням кредитних карток є дві потужні банківські системи: Visa і Master Card, а частка фірм Diners Club і Carte Blanche значно скоротилася.
Поточна потреба в інновації викликається наявністю кризи господарського чи іншого процесу і необхідністю негайної ліквідації цієї кризи за рахунок нововведень.
Таке нововведення являє собою кризову інновацію. Головною ознакою, визначальним кризову інновацію, є вирішення проблеми реалізації товару (роботи, послуги) у зв'язку з падінням попиту на цей товар і зменшенням обсягу його продажу, а також рішення більш складної проблеми - проблеми виживання господарюючого суб'єкта на ринку в умовах жорсткої конкуренції. Кризова інновація спрямована на ліквідацію організаційного, виробничого, економічного чи фінансової кризи даного господарюючого суб'єкта.
Стратегічна потреба - це потреба в інновації на перспективу. Вона викликана перспективними прогнозами господарської діяльності, наприклад прогнозами втрат конкурентоспроможності товару, падінням іміджу господарюючого суб'єкта, можливим його банкрутством і т.п. Метою інновації тут є підвищення конкурентоспроможності продукту і всього господарюючого суб'єкта в майбутньому. Така інновація являє собою інновацію розвитку.
Класифікація інновацій показана на рис. 1. Класифікаційна схема інновацій включає в себе вигляд і форму інновації.
Рис. 1. Класифікація інновацій
Вид інновації являє собою сукупність окремих інновацій, зведених у єдину групу за певними прикметами (знакам), що дозволяє відрізнити цю групу інновацій від інших груп. Наприклад, в інноваціях, виділених за цільовим ознакою, видами інновацій є кризова інновація і інновація розвитку; в інноваціях, виділених за зовнішньою ознакою, видами інновацій є продукт і операція і т. п.
Вид інновацій включає в себе різні форми інновацій. Форма інновацій - це група інновацій, об'єднаних єдиним способом існування або єдиною сутністю якого-небудь нововведення. Це нова техніка, новий товар, новий страховий продукт, новий туристський продукт ...
