(тур, круїз, туристський маршрут і т. П.), Нова технологія виробництва продукції і т. П.
Наприклад, в 1997 р банк Петровський (Санкт-Петербург) спільно з відділенням Пенсійного фонду по Петербургу, Міським центром з призначення і виплати пенсій та допомог, Управлінням федеральної поштового зв'язку ввів для пенсіонерів новий вид кредиту, так званий мікрокредит. Цей мікрокредит видається пенсіонеру на строк до найближчого нарахування пенсії або допомоги під досить низьку процентну ставку.
. Поняття фінансових інновацій
У загальній системі інновацій можна виділити фінансову інновацію, тобто інновацію, яка функціонує у фінансовій сфері. Фінансова інновація, так само як і будь-яка інша інновація, ділиться на кризову інновацію і інновацію розвитку; на новий фінансовий продукт і нову фінансову операцію (див. схему класифікації інновацій, наведену на рис.1).
Як самостійна економічна категорія фінансова інновація має наступні відмітні особливості:
. Обов'язковість продажу нового фінансового продукту на ринку фінансових інновацій.
. Обов'язковість реалізації фінансової операції на ринку або всередині господарюючого суб'єкта.
. Функціональна залежність фінансової інновації від часу.
. Особливість самого фінансового продукту, яка виражається, по-перше, в наявності одиничного і масового попиту, по-друге, у функціонуванні лімітованого і нелімітованого продукту, по-третє, в існуванні продукту у формі майна й у формі майнових прав.
Обов'язковість продажу нового фінансового продукту або операції означає, що якщо продукт або операція не реалізовані, то вони не є новими. Їх просто немає.
Залежність фінансової інновації від часу означає, що кожна інновація має свій життєвий цикл.
Економічна сутність фінансової інновації виражається в наступному.
Фінансова інновація - це реалізований у формі нового фінансового продукту або операції кінцевий результат інноваційної діяльності у фінансовій сфері.
Зміст фінансової інновації складають нові фінансові продукти і нові фінансові операції.
Фінансовий продукт являє собою матеріальну частину оформленої послуги фінансового інституту. Фінансовий продукт має вигляд речі (тобто відчутної форми), призначену для продажу на фінансовому ринку. До фінансовому продукту відносяться цінні фондові папери, монети з дорогоцінних металів, пластикова розрахункова або кредитна карта, договір банківського рахунку, пенсійний поліс, об'єкт нерухомості і т.п.
Новий фінансовий продукт буває:
) масовий;
) одиничний.
Одиничний фінансовий продукт - це індивідуальний продукт. Як річ він має характерні, тільки йому притаманні особливості, які виділяють його серед інших продуктів. Іншими словами, одиничний фінансовий продукт є різновид будь-якого фінансового активу або продукту. Наприклад, конкретна монета з конкретного дорогоцінного металу, бурштин, конкретна нерухомість, акція емітента - конкретного господарюючого суб'єкта, облігація емітента - конкретного господарюючого суб'єкта.
Одиничний фінансовий продукт має чітко визначене коло своїх покупців. Тому він випускається в розрахунку на конкретних споживачів (нумізматів, тезавраторов, інвесторів).
Масовий фінансовий продукт - це продукт без різко вираженої індивідуальності. У нього немає особливих характерних рис. Масовий фінансовий продукт розрізняється тільки за видами продукту або фінансового активу. Він включає в себе облігації державної внутрішньої позики всіх видів, банківський депозитний рахунок, пенсійний поліс, страхове свідоцтво, опціонний контракт, ф'ючерс та ін. Масовий фінансовий продукт випускається в розрахунку на інвесторів і звичайних громадян.
Новий фінансовий продукт буває:
) лімітований;
) нелімітований.
Лімітований фінансовий продукт - це продукт, обсяг або кількість випуску якого суворо квотується. Цей обсяг встановлюється при випуску продукту. Розмір обсягу (кількості) випуску продукту визначається багатьма факторами: розміром статутного капіталу господарюючого суб'єкта, попитом покупців, наявністю одиниці самого продукту (об'єкти нерухомості) тощо.
До Лімітуються фінансовим продуктам відносяться акції, облігації, види кредитних угод, об'єкти нерухомості і деякі інші продукти.
Нелімітований фінансовий продукт являє собою продукт, обсяг (кількість) випуску якого не обмежена ніякими квотами. Цей продукт випускається в розрахунку на можливого потенційного покупця. Чисельність покупців є величина невизначена. Тому обсяг випуску нелімітовані фінансового продукту не обмежується жодними нормами і умовами, окрім чинника купівельного попиту.
До ...
