ки:
виникають перерозподільні відносини, обумовлені наявністю страхового ризику як імовірності і можливості настання страхового випадку, здатного завдати матеріальний і інший збиток;
страхування передбачає перерозподіл збитку в часі і в територіальному розрізі;
характерною рисою страхування є відносна безповоротність мобілізуються коштів.
Договір страхування являє собою, перш за все угоду, укладену між продавцем страхової послуги (страховиком) і покупцем, який може бути безпосередньо споживачем страхової послуги (в цьому випадку він є страхувальником) або визначальним споживача страхової послуги (застрахованої ). Відповідно до укладеного договору страхування відбувається комерційний обмін цінностями між сторонами: страхувальник сплачує страхові внески і отримує від страховика гарантію відшкодування матеріальних втрат при можливому настання заздалегідь обумовлених негативних подій.
Страхова угода відповідає обов'язковим умовам, що пред'являються до всіх операціях:
наявності, щонайменше, двох ціннісно-значущих об'єктів: майновий інтерес страхувальника; страхова сума, в якій виражений майновий інтерес; страховий внесок, тобто ціна страхової послуги;
узгоджені умови здійснення, представлені у вигляді Правил страхування, що регулюють взаємовідносини при укладанні договору страхування;
узгоджений час вчинення, яке визначається як період страхової відповідальності;
узгоджене місце проведення.
Умови страхової угоди регулюються чинним законодавством, а саме Цивільним кодексом Російської Федерації, Законом Російської Федерації від 27 липня 2010 N 225-ФЗ Про обов'язкове страхування цивільної відповідальності власника небезпечного об'єкта за заподіяння шкоди в результаті аварії на небезпечному об'єкті. Існуючі та потенційні споживачі страхових послуг формують специфічний економічний механізм - ринок, що включає такі заняття, як розробка страхового товару, дослідження з цією метою попиту, налагодження комунікації, організацію розподілу, встановлення цін на послуги, розгортання служби сервісу.
Таким чином, страховий ринок можна визначити як певне економічне простір, де формується попит на специфічну послугу, народжується пропозицію цієї послуги і, нарешті, створюються умови для реалізації послуги. Справжній страховий ринок робиться тими страховиками, хто продає такі послуги, які хочуть споживачі, не ті, які вдалося розробити для продажу.
Можна умовно розділити страховий ринок на окремі самостійні ринки, життєздатність та ефективність функціонування яких можливі тільки в їх тісній взаємодії: страховий ринок споживачів послуг, страховий ринок продавців послуги, страховий ринок посередників, ринок страхової інфраструктури.
Для визначення будь-якого ринку, в тому числі і страхового, слід визначити основні параметри, що дозволяють визначати ступінь його розвитку. Такими параметрами можуть бути: межі ринку, ємність, кон'юнктура ринку, конкуренція. На основі характеристики ринку розробляються методи його вивчення [17].
Географічні межі визначаються економічними, технологічними, адміністративними бар'єрами, що обмежують можливостями участі споживача в отриманні даної послуги на розглянутій території, т. е. ринком є ??територія, стосовно якої повинна бути доведена економічна можливість споживача отримати послугу на даній території, і відсутність цієї можливості за її межами. Залежно від типів споживачів страховий ринок має також і демографічні межі, обумовлені статтю, віком, рівнем доходів, рівнем освіти, соціографічних кордону залежно від приналежності до суспільного класу, способу життя.
Будь-який ринок, у тому числі страховий, характеризується ємністю, яка представляє собою максимально можливий обсяг реалізації на ньому товарів і послуг протягом певного періоду часу. Ємність страхового ринку визначається на основі аналізу рівня доходів населення, відносини зібраної страхової премії до валового внутрішнього продукту, середнього рівня споживчих витрат. Для цього необхідно провести кон'юнктурні і прогнозні дослідження реалізації страхових послуг за 1 - 1.5 року, дослідження проведено споживачів страхових послуг, вивчення практики діяльності фірм - конкурентів, дослідження вірогідною реакції на пропозиції на ринку нового виду послуги.
Місткість ринку можна розрахувати, використовуючи наступну формулу:
Ер=N * D * Сп * Кп * Кф (1),
де: Ер - місткість ринку страхування майнових інтересів фізичних осіб; - чисельність населення в аналізованому регіоні; D - частка населення, особисті доходи якого перевищують споживчий кошик;
