свою реєстрацію, ліцензії або патенти на підлягає страхуванню діяльність, інші необхідні документи. У своїй заяві про бажання укласти договір він повинен дати детальну інформацію про підприємницької діяльності, умовах її здійснення, очікувані доходи та витрати, укладених контрактах, своїх контрагентах і інших обставин, що мають відношення до ступеня ризику.
Виникнення видів страхування підприємницьких ризиків стало, з одного боку, наслідком розширення страхування звичайних майнових ризиків, а з іншого - результатом розвитку нової сфери діяльності страховиків - поручительства і гарантій. Обсяг відповідальності страховика в залежності від різних умов може різнитися у великих межах: від стихійних лих до набору суспільно-політичних факторів.
Відомо досить велике число видів страхування, що забезпечують страховим захистом майнові інтереси підприємців. Вони поділяються між собою, як правило, по об'єктах страхування і страховим ризикам.
Економічна наука звичайно виділяє 3 стадії кругообігу засобів у процесі товарного виробництва:
· грошову, пов'язаний з вкладеннями капіталу і придбанням на наявні грошові кошти необхідних засобів виробництва;
· виробничу, суть якої полягає в створенні нової вартості шляхом переносу на готовий продукт вартості основних фондів, робочої сили, споживаних сировини, матеріалів, палива, напівфабрикатів;
· товарну, що виражається в реалізації готової продукції, і її оплаті.
Всі види страхування, пов'язані зі страховим захистом підприємців, можна розділити відповідно до вищевказаних стадіями кругообігу.
Перша стадія пов'язана з інвестуванням капіталу, яке може бути здійснено в основні фонди та оборотні кошти, науково-технічну продукцію, а також в цінні папери. Страхове забезпечення вкладених капіталів здійснюється за допомогою страхування інвестицій і фінансових гарантій.
Страховий захист підприємця на другій стадії кругообігу може бути забезпечена різними видами страхування майна, що гарантують компенсацію збитку від різних стихійних лих, катастроф, неправомірних дій третіх осіб і т.д., і страхування цивільної відповідальності, що відшкодовує втрати підприємця у зв'язку з необхідністю покривати шкоду, заподіяну діяльністю підприємства третім особам, які зазвичай виводять за рамки страхування підприємницької діяльності і відносять до самостійних підгалузей страхування. Крім того, тут проводиться страхування на випадок перерв у господарській діяльності у зв'язку з пожежами, аваріями та іншими несприятливими подіями, яке забезпечує захист від непрямих втрат, пов'язаних з припиненням випуску продукції, додатковими витратами з відновлення виробництва та ін.
На третій стадії кругообігу здійснюється страхування ризику неплатежу, експортних кредитів і т.п.
Особливістю цієї підгалузі є те, що вона займає проміжне положення між страхуванням майна і страхуванням відповідальності. Це випливає з самого характеру ризиків у підприємницькій діяльності, які обумовлені двома типами протиріч: між людиною і руйнівними силами природи і між партнерами в процесі суспільно-економічних відносин.
Підприємницька діяльність являє собою безперервний процес по нарощуванню вкладеної в справу власності. Порушення безперервності може бути викликано втратою засобів праці або якимись подіями у сфері економічних відносин. Так, знищення або пошкодження майна внаслідок стихійного лиха, аварії, пожежі, крадіжки і т.д. веде не тільки до прямих фінансових збитків, що відшкодовуються за договорами страхування майна, а й до непрямих втрат, пов'язаних із зупинкою виробництва, які покриваються за договорами страхування підприємницьких ризиків. Разом з тим зменшення підприємницького доходу може бути результатом невиконання з різних причин третіми особами своїх комерційних або фінансових зобов'язань. Проводячи страхування від цієї групи ризиків, страховик бере на себе функції гаранта виконання таких зобов'язань, що багато в чому схоже зі страхуванням відповідальності, тільки в даному випадку страхувальником є ??не винуватець заподіяної шкоди, а особа, яка може зазнати збитків через невиконання зобов'язань свого контрагента.
Таким чином, страхування підприємницьких ризиків об'єднує в собі деякі риси страхування майна та страхування відповідальності. Отже, при проведенні таких видів страхування використовуються окремі підходи до визначення обсягу відповідальності та оцінки ризику, характерні для перерахованих вище підгалузей страхування.
1.2 Класифікація підприємницьких ризиків
Будь-які рішення, що приймаються підприємцем у процесі своєї господарської діяльності, несуть в собі можливості невдачі, втрати, тобто є ...
