використаний населенням на цілі споживання, а не виробництва». Разом з тим, як з теоретичної, так і з практичної точки зору, доцільно розрізняти ці поняття. Можна лише розглядати, на нашу думку, взаємозв'язок даних форм кредиту. Але і в нашій країні, особливо в умовах ринкової економіки, іпотечний кредит є самостійною формою кредиту з притаманними йому особливостями і системою іпотечного кредитування. Дане дослідження присвячене споживчим кредитом, тому іпотечний кредит в дисертації не розглядається.
Таким чином, найважливішою особливістю споживчого кредиту є його цільова спрямованість. В. Лексис розрізняв виробничі борги, тобто позики у виробництво, що приносять дохід, і споживчі борги, що викликаються нуждою чи несприятливим становищем господарства окремих осіб (інакше кажучи позику, яка служить тільки «для покриття недостатності доходу і споживається навіть без відтворення відповідного еквівалента»). В даному випадку підкреслюється характер використання коштів при споживчому кредиті в порівнянні з самовозрастанієм авансірованноі вартості при продуктивному кредиті.
Погоджуючись з думкою вченого, все-таки вважаємо правильним звернути увагу на репродуктивні властивості споживчого кредиту, оскільки він фактично спрямовується на відтворення життєдіяльності людей (їжа, одяг, відпочинок і т.д.). У деяких же випадках споживчий кредит може носити явно продуктивний характер, наприклад, кредит на навчання, що надалі фактично призводить до появи більш висококваліфікованої робочої сили та підвищенню продуктивності праці.
З нашої точки зору, більш точно відмінну особливість споживчого кредиту відобразили Е. Рід, Р. Коттер: «Споживчий кредит призначений для фінансування кінцевого споживання».
Професор О.І. Лаврушин у підручнику «Гроші. Кредит. Банки »зазначав:« Відносини, при яких населення є кредитоотримувачем, становлять зміст споживчого кредиту. Споживчий кредит охоплює як кредит, пов'язаний із задоволенням потреб поточного характеру, в тому числі з розвитком виробництва в особистому господарстві, так і кредит на будівництво і підтримку нерухомого майна. Кредит на поточні потреби сприяє також розвитку виробництва в особистому господарстві, що робить у відомому сенсі умовним поняття споживчий кредит, більш точним є поняття «кредитування населення» .
В даному випадку О.І. Лаврушин позначив ще одну особливість споживчого кредиту: його надання виключно фізичним особам, тобто населенню. Погоджуючись з такою особливістю споживчого кредиту, вважаємо все ж необгрунтованою заміну поняття «споживчий кредит» поняттям «кредитування населення». Очевидно, що населенням є також і приватні підприємці, що беруть кредити не на задоволення кінцевого споживання, а на розвиток власного бізнесу. Тому поняття «кредитування населення », з нашої точки зору, набагато більш широке, ніж споживчий кредит , тому що він охоплює не тільки кредити, що направляються на кінцеве споживання товарів і послуг, але і кредити, використовувані на розвиток виробництва і підприємницької діяльності.
У русі споживчого кредиту можна побачити ще одну його особливість. Справа в тому, що для повернення споживчого кредиту фізична особа не вивільняє раніше отриману в кредит вартість, вкладену після її отримання від кредитора у виробничий процес, а використовує одержані ним доходи від поточної діяльності (заробітна плата, пенсія і т.д.).
Така особливість споживчого кредиту пов'язана з тим, що передана в процесі кредитування від кредитора до позичальника і назад вартість носить авансує характер, тобто кредит, як правило, передбачає освіту тих доходів, які повинні бути отримані позичальником у майбутньому. Також слід зазначити, що позичає вартість має властивість зберігатися при русі від кредитора до позичальника і назад. Це виражається в тому, що позичальник повертає кредитору отриманий кредит у повному обсязі, і, як правило, з виплатою ціни за використання додаткової споживчої вартості, що дозволила придбати товари та послуги без накопичення власних доходів.
Узагальнюючи вищевикладене, пропонуємо наступне уточнення поняття «споживчий кредит» . Це форма кредиту , представляє певний вид суспільних відносин , суб'єктами яких є кредитори (банки і спеціалізовані кредитно-фінансові інститути) і позичальники - фізичні особи; об'єктом кредитних відносин виступають потреби...
