може мати місце з самого початку, але виявляється лише в кінці, як один з дефектів, які перетворили хороших банкірів у поганих. Чи не ліквідність - фінальний пункт краху. До цього часу банк, можливо, давно працює з негативним капіталом.
У той час як нефінансові фірми можуть випробовувати не ліквідність незважаючи на фінансову спроможність в цілому, банківський бізнес характерний тим, що неплатоспроможність незмінно передує НЕ ліквідності. Розмір бізнес-портфеля, левеража банку і його здатність залучати гроші вкладників - ключові характеристики фінансових інститутів.
2.1 Технічний Мисменеджмент
Технічні дефекти менеджменту [5, ст. 30] можливі, якщо:
· банк молодий raquo ;, тільки організований і володіє, з одного боку, агресивною політикою, а, з іншого, щодо недосвідченим керівництвом;
· банк змінює власників і керівництво, що викликає і зміна його політики;
· банк, керований раніше успішно, з ряду причин виявляється нездатним передбачати зміни або зорієнтуватися в погіршилася ситуації і сформувати і вжити оздоровчі заходи.
Для технічного менеджменту характерні різні незадовільні заходи і рішення, але найзначніші з них - це непомірний зростання, погана політика, недоліки внутрішнього контролю та погане планування.
Непомірний зріст - часто наслідок надмірно агресивної політики молодих або прагнуть вийти з кризи банків. Він означає зростання кредитних вкладень непропорційно капіталу банку, різкий розрив термінів залучення і розміщення коштів, поширення діяльності на регіони і галузі, в ті сфери, з якими персонал банку недостатньо або взагалі погано знайомий або де обсяги кредитних вкладень виявляються неадекватні ресурсам.
Погана кредитна політика, що не гарантує отримання доходу і забезпечення повернення розміщених коштів, що залучаються на депозити. Вона включає ряд практичних заходів:
· пере концентрація ризику, тобто видача кредитів, рівних надмірно високої частини банківського капіталу, одному або групу взаємопов'язаних позичальників, а також одному сектору економіки, галузі, території. Це наслідок надмірної довірливості, відсутності або спрощення схем і процесів оцінки кредитоспроможності, непереборного тиску на персонал банку з боку осіб і структур, що володіють відповідними можливостями;
· пов'язане кредитування у вигляді позик персоналу банку, а також компаніям, частково або повністю належать банку або окремим членам його персоналу. Кредитування позичальників, пов'язаних з банком, часто пов'язане з корупцією, але частіше, головне, в більшості випадків високий ризик тут обумовлений тим, що банкір використовує банк як інструмент для фінансування свого власного особистого бізнесу, не беручи до уваги кредитоспроможність останнього і пере концентруючи на цьому кредитний портфель. Для пов'язаного кредитування характерні пере концентрація, несплати і постійні відстрочки повернення позик.
· невідповідність термінів видаваних кредитів і депозитів, прийнятих банком. Це посилює процентний ризик і ризик ліквідності, хоча на досить високому рівні менеджменту ГЕП и (розрив) - розбіжність або незбалансованість активів і пасивів банку за строками, за видами ставок та ін. - Створюються спеціально. Однак у випадку, якщо невідповідність депозитів і кредитів за термінами є результатом нездатності банку адекватно структурувати кредити та депозити, а також через постійні поновлень і відстрочок кредитів, через нездатність позичальників обслуговувати свій борг, фінансування подібних кредитів здатне призвести до збитків;
· несвоєчасне повернення позик, точніше його допущення, часто виникає через конфліктів інтересів між банком і компаніями, що належать або пов'язаними з банком, а також політичного тиску на банк або потенційних проблем з персоналом як у питаннях компетентності , професіоналізму, актуальності, так і у випадках шахрайства;
· надмірно оптимістична оцінка стану і перспектив позичальників, у тому числі нездатність оцінити і зафіксувати для подальшого управління всі ризики їх бізнесу, а також проектів, де вони (ризики) проявляються. Це може включати і неадекватну оцінку політичних, економічних, соціальних та екологічних параметрів навколишнього середовища, а також якості менеджменту на фірмі позичальника.
Недоліки внутрішнього контролю, його слабкість проявляється найбільш негативно, якщо зачіпає такі сфери:
· розвитку кредитного портфеля;
· систему концентрації й аналізу внутрішньої інформації;
· структуризацію активних і пасивних банківських продуктів;
· внутрішній аудит.
...
