нов підкреслює, що «видача більшості кредитів здійснюється в безготівковій формі, тобто предметом кредитних відносин стають права вимоги, а не гроші у вигляді грошових купюр (речей) »[18, с. 225]. Захарова, підкреслює, що «при розгляді предмета кредитного договору необхідно враховувати, що передати гроші або річ у власність може тільки їх власник» [20, с. 24].
Предметом усякого зобов'язання є дії зобов'язаної сторони, а у двосторонніх зобов'язаннях - дії зобов'язаних сторін. У стаття 307 ГК РФ прописано: у силу зобов'язання одна особа (боржник) зобов'язана вчинити на користь іншої певну дію, як-то: передати майно, виконати роботу, сплатити гроші тощо, - або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов'язку.
Отже, предметом кредитного договору є дії банку-кредитора з надання позичальникові певної грошової суми в якості кредиту (зобов'язання на стороні кредитора) і дії позичальника з повернення отриманої суми кредиту і сплаті банку винагороди у вигляді відсотків за користування кредитом (зобов'язання на боці позичальника).
Щодо форми кредитного, слід зазначити, що форма договору встановлена ??в ст. 820 ГК РФ. Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним.
На практиці банки (кредитні організації) використовують форми договорів, які, як правило, не піддаються обговоренню, узгодженню і зміні, і громадянин може тільки приєднатися до вже існуючої формі (формам). Форма договору виступає фактично істотною умовою угоди, неприйняття якого означає його не висновок.
Спеціальний характер названих правил форму кредитного договору проявляється в тому, що, по-перше, виключається застосування норм про форму договору позики (ст. 808 ЦК України), що допускають, в тому числі укладення договору в усній формі; по-друге, передбачаються більш жорсткі наслідки недотримання вимоги письмової форми кредитного договору в порівнянні з тими наслідками, які передбачені загальними положеннями про форму угоди: відповідно до п. 1 ст. 162 ГК РФ недотримання простої письмової форми угоди не тягне її недійсність.
Інших додаткових вимог до форми кредитного договору законодавство не містить, а це означає, що до кредитного договору застосовуються загальні положення про письмову форму всякого цивільно-правового договору, що містяться в п. 2 ст. 434 ГК РФ. На практиці банки і кредитні організації практично не допускають можливості внесення змін в тексті кредитного договору Позичальником.
Умови кредитного договору, як правило, визначаються:
об'єкти кредитування;
термін і розмір кредиту;
порядок видачі та погашення кредиту;
процентна ставка та умови її регулювання;
зобов'язання позичальника з надання забезпечення;
право перевірки забезпеченості та цільового використання кредиту, що надається кредитору позичальником;
процедура реалізації забезпечення (наприклад, застава);
перелік документації і терміни надання її позичальником кредитору;
взаємні зобов'язання та відповідальність сторін;
санкції;
інші умови.
Термін є істотною умовою кредитного договору. Термін повернення кредиту визначається сторонами самостійно. У договорі фіксується термін угоди, який визначає часові межі користування кредитними коштами, погашення основної суми кредиту і відсотків. Відповідно до положень ЦК РФ термін кредиту настає на наступний день після календарної дати з моменту укладення договору. У кредитному договорі повинні бути чітко визначені дати отримання та повернення кредиту.
Договірні кредитні зобов'язання можуть виникнути і зовсім без укладення та оформлення кредитного договору. Мається на увазі ситуація, коли відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунку клієнта, незважаючи на відсутність на цьому рахунку коштів (кредитування рахунка). У такому випадку банк вважається надав клієнтові кредит на певну суму з дня здійснення відповідного платежу, а правовідносини сторін, пов'язані з кредитуванням рахунка, регулюються правилами про позику та кредит, якщо договором банківського рахунку не передбачено інше (ст. 850 ЦК України). Такий кредит, іменований зазвичай овердрафтом, на практиці іноді оформляється окремими угодами між банком і власником рахунку, однак для кваліфікації виниклих відносин в якості кредитного зобов'язання (овердрафту) наявність (або відсутність) подібних угод не має вирішального значення.
За кредитним договором...
