ого розірвання. До числа істотних відноситься також умова про предмет кредиту.
За своєю юридичною природою кредитний договір є консенсуальним, оплатним і двостороннім. На відміну від договору позики він вступає в силу вже в момент досягнення сторонами відповідної угоди, до реальної передачі грошей позичальникові (тим більше що в багатьох випадках така передача здійснюється періодично, а не одноразово). Це дає можливість позичальникові при необхідності спонукати кредитора до видачі кредиту, що виключається в позикових відносинах.
Від договору позики кредитний договір відрізняється також за суб'єктним складом. У ролі кредитора (позикодавця) тут може виступати тільки банк або інша кредитна організація, має відповідну ліцензію Центрального банку РФ на здійснення таких операцій. Інші суб'єкти цивільного права позбавлені можливості надавати кредити за кредитним договором і можуть виступати лише в ролі позичальників.
Предметом кредитного договору можуть бути тільки гроші, але не речі. Більш того, видача більшості кредитів здійснюється в безготівковій формі, тобто предметом кредитних відносин стають права вимоги, а не гроші у вигляді грошових купюр (речей). Саме тому закон говорить про надання кредиту у вигляді «грошових коштів» (п. 1 ст. 819 ЦК), а не «грошей або інших речей» (п. 1 ст. 807 ЦК), як це має місце у договорі позики. Таким чином, предметом кредитного договору є безготівкові гроші («грошові кошти»), тобто права вимоги, а не речі. Якщо ж у договорі йдеться про обов'язок надати в кредит речі (визначені родовими ознаками), а не гроші, то такий договір підпадає під дію спеціальних норм про товарний кредит (ст. 822 ЦК).
Отже, кредитний договір і за суб'єктним складом, і по предмету має більш вузьку сферу застосування, ніж договір позики. Крім того, і до його оформлення пред'являються більш жорсткі вимоги. Згідно ст. 820 ГК він повинен бути укладений у письмовій формі під страхом визнання його нікчемним, що зовсім не потрібно для договорів позики.
Нарешті, кредитний договір на відміну від договору позики завжди є оплатним. Винагорода кредитору визначається у вигляді відсотків, нарахованих на суму кредиту за весь час його фактичного використання. Розмір таких процентів визначається договором, а за відсутності в ньому спеціальних вказівок - за правилами п. 1 ст. 809 ЦК, тобто за ставкою рефінансування.
У чинному Цивільному кодексі норми про кредитні зобов'язання, що включають обов'язок кредитора надати кредит, отримали розвиток в п. 2 глави 42.
Кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі. Недотримання письмової форми тягне недійсність кредитного договору. Такий договір вважається нікчемним.
У силу кредитного договору банк або інша кредитна організація (кредитор), зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки за неї.
Отже, кредитний договір - консенсусний, безумовно БЕЗОПЛАТНО, має двосторонній зобов'язуючий характер.
Особливий інтерес представляє дискусія вітчизняних правознавців про роль і значення попереднього договору в позиково-кредитних відносинах. «На увагу заслуговують дві позиції юристів, суть яких можна виразити таким чином: 1) кредитний договір - це попередній договір позики і 2) можливе укладання попереднього кредитного договору. Так, у вітчизняній цивілістиці радянського періоду по найбільш поширеною думкою консенсуальное зобов'язання надати кредит розглядалося як попередній договір про позику ».
Кредитний договір також не можна вважати договором приєднання, який відповідно до ст. 428 ГК РФ розуміється як договір, умови якого визначені однією із сторін у формулярах і могли бути прийняті іншою стороною не інакше як шляхом приєднання до запропонованого договору в цілому.
Дотримуючись наведеного визначення, слід укласти, що договір приєднання не виявляються істота виникають з нього зобов'язань, а передбачає лише спосіб укладання договору. Враховуючи ознаки, що дозволяють виділити договір приєднання (порядок укладення та розробка його умов) і проводячи аналіз ст. ст. 428 і 819 ГК РФ, а також беручи до уваги ту обставину, що надання кредитів, як правило, супроводжується відповідними забезпечувальними зобов'язаннями (застава, порука і т.д.), що носять індивідуальний характер, слід зробити висновок, про те, що кредитний договір не може бути кваліфікований як договір приєднання.
Кредитний договір завжди є оплатним. Плата за кредит виражається у відсотках, які встановлюються за договором. Аналіз існуючої практики та банківського законодавства показує, що винагороду, що належить стороні по банк...
