івській угоді, найчастіше виражається у відсотках від певної суми. Як правило, ці відсотки включають в себе ставку рефінансування ЦБ Росії (вартість кредитного ресурсу) і винагорода самого кредитора (банківську маржу). В силу ст. 29 Закону про банки і банківську діяльність кредитор не має права в односторонньому порядку змінювати розмір процентів, за винятком випадків, встановлених федеральним законом або договором.
Порядок сплати відсотків (річні, щомісячні та ін.) залежить від терміну договору і фіксується в ньому. Таким чином, умова про відсотки являє собою різновид определимая (а не певного) умови угоди (договору).
Предметом кредитного договору є тільки грошові кошти (за винятком товарного кредиту - ст. 822 ЦК України). Більш того, видача більшості кредитів здійснюється в безготівковій формі, тобто предметом кредитних відносин стають права вимоги, а не гроші (у вигляді грошових купюр). Так як предметом кредитного договору є грошові кошти (національна або іноземна валюта), визначені родовими ознаками (а не конкретні купюри, монети тощо), законодавець передачу грошей в кредитному плані розглядає як зміну їх власника. Крім того, і речі, визначені родовими ознаками, та грошові кошти - потребляемость. Позичальник в процесі вилучення із запозичених речей (грошових коштів) корисних властивостей споживає, переробляє, застосовує, відчужує, тобто володіє, користується, розпоряджається, а значить, - виступає власником.
Кредитний договір має спеціальний суб'єктний склад. Сторони кредитного договору чітко визначені в законі. Це - банк або інша кредитна організація, що має ліцензію Банку Росії на всі або окремі банківські операції (виняток становить комерційний кредит - ст. 823), і позичальник, який одержує грошові кошти для підприємницьких чи споживчих цілей.
Згідно з чинним законодавством кредитний договір повинен бути укладений у письмовій формі, в іншому випадку він буде визнаний недійсним. Структура кредитного договору законом не регламентується, і на практиці він, як правило, має наступні розділи:
) вступна частина;
) загальні положення;
) предмет договору;
) умови надання кредиту;
) умови та порядок розрахунків;
) права та обов'язки сторін;
) інші умови;
) юридичні адреси, реквізити та підписи сторін.
Зарубіжний і російський досвід свідчать про необхідність самого відповідального ставлення партнерів до розробки та укладення договору. Саме від уміння грамотно скласти договір залежить успіх угоди, в даному випадку операції з надання кредиту, його використання та погашення.
Усі кредитні договори мають більш-менш схожу структуру. Кредитний договір відкривається вступної частиною, в якій зафіксовані дата і місце підписання угоди. Просторово-часові координати відносин сторін встановлюються за фактичним часом і місцем укладення договору. Проте вирішальне значення правового акта має не дата його підписання, а дата фактичного виконання кредитором своїх договірних зобов'язань. Але це питання буде детально розглянуто при аналізі інших розділів кредитного договору.
У вступній частині йдеться про «сторонах» угоди: «Кредитор» і «Позичальника». Тут слід звернути увагу на правильне написання цих понять і відмовитися від будь-яких скорочень. Критерієм в цьому випадку повинні служити офіційні найменування сторін, вказані в свідоцтвах про реєстрацію та видачу ліцензії. До того ж знайомство з подібними документами дозволить кредитору переконатися в тому, що позичальник дійсно є юридичною особою і здійснює свою діяльність на законній підставі. Все це здається зайвим в умовах, при яких в кредитні відносини в Росії не так вже рідко вступають сторони, які ще не отримали ліцензії або у яких вона була відкликана.
При укладенні кредитного договору сторони повинні уважно стежити за тим, щоб цей документ був підписаний з боку партнера особою, яка має на те законне право. У цьому випадку слід керуватися відповідними статтями ГК РФ і рішеннями Вищого арбітражного суду.
Необхідно підкреслити, що підписання кредитного договору з боку юридичної особи-позичальника, що не має відповідних повноважень, саме по собі не завжди тягне визнання кредитного договору недійсним. Справа в тому, що позичальник може схвалити укладену угоду після її підписання. Це породжує у позичальника відповідні права та обов'язки перед банком-кредитором. Таке наступне схвалення може бути висловлено двома способами:
а) вчинення дій, які будуть визнані як наступне схвалення угоди;
б) підтвердження угоди в письмовій формі.
Договір вважається укладен...
