ника оцінюється із застосуванням класичних фінансових коефіцієнтів з установкою відсікаючих параметрів на рівні, рекомендованому класичною теорією кредитування, тобто часто не застосовується ні галузева, ні сегментна диференціація. Зниження таких параметрів до інтуїтивних рівнів може вкрай негативно позначитися на якості портфеля кредитів, тому банки вибирають свідомо консервативний підхід, який практично гарантує портфель з низькою простроченням, але тягне за собою відсікання потенційно перспективних і якісних позичальників.
В даний час можна говорити про те, що базові передумови для зростання інтересу до проектів малого бізнесу з боку кредитних інститутів все ж сформувалися: відбулося зниження прибутковості на ринках капіталу, практика роботи з невеликим числом великих позичальників (як правило, своїх акціонерів) підштовхнула банки до усвідомлення необхідності диверсифікації своїх кредитних портфелів.
У контексті вищесказаного мета курсової роботи - викласти концепцію організації роботи банку з кредитування проектів малого бізнесу, відображає специфіку його становлення в нашій країні.
Для досягнення поставленої мети роботи необхідно вирішити наступні завдання:
- виявити стан і проблеми державної фінансово-кредитної підтримки малого бізнесу в Росії;
- визначити особливості взаємодії банків з суб'єктами підприємництва;
- дослідити методи аналізу кредитоспроможності малого підприємства;
- виявити проблеми взаємодії банків з суб'єктами підприємництва та розробити рекомендації їх подолання.
1. Особливості розвитку і сучасний стан системи підтримки та кредитування суб'єктів малого бізнесу
1.1 Державна фінансово-кредитна підтримка малого бізнесу
позичальник фінансовий кредитний бізнес
До суб'єктів малого підприємництва відносяться комерційні організації (юридичні особи), у статутному капіталі яких частка участі Російської Федерації, суб'єктів Російської Федерації, громадських і релігійних організацій, благодійних та інших фондів не перевищує 25%, частка, що належить одному або декільком юридичним особам, які не є суб'єктами малого підприємництва, не перевищує 25% і в яких середня чисельність працівників за звітний період не перевищує таких граничних рівнів (малі підприємства): у промисловості, будівництві та на транспорті - 100 осіб, у сільському господарстві і науково-технічній сфері 60 осіб, в оптовій торгівлі - 50 осіб, у роздрібній торгівлі та побутовому обслуговуванні населення - 30 осіб, в інших галузях і при здійсненні інших видів діяльності - 50 осіб.
У Росії в умовах постійного дефіциту фінансових ресурсів для місцевої адміністрації вкрай важливо оцінити, які напрямки розвитку малого бізнесу дійсно потребують підтримки та пільги, а яким доведеться розраховувати тільки на свої сили.
У цілому підтримки потребують як «слабкі», так і «сильні» малі підприємства. Перших треба підтримувати, щоб не поповнювати ряди безробітних, збільшуючи соціальну напруженість і трансфертну навантаження на бюджет, по-друге - щоб нарощувати потенціал малого бізнесу, створюючи «точки зростання». Кому допомагати в першу чергу, сильним або слабким, слід вирішувати виходячи із специфіки регіону, галузі, і, в чималому ступені, з обсягу коштів, виділених на підтримку малих підприємств.
Саме поняття «допомога» передбачає підтримку активних дій підприємця. Очевидно, що в певних умовах ніяка допомога сама по собі не в силах забезпечити виживання бізнесу. Ринок повинен визначити неефективні підприємства. Тому важливо встановити ту межу, до якої допомога малому підприємству доцільна і можлива, а за якою шкідлива. Досвід зарубіжних країн показує, що створення «тепличних» умов для малого бізнесу може дати протилежні результати. У нашій країні є аналогічний досвід, коли підтримка великих і невеликих неефективних підприємств не дала очікуваних результатів.
В даний час можна говорити про наявність окремих елементів системи державної підтримки малого бізнесу в Росії. До форм державної підтримки малого підприємництва відносяться
- організаційно-інфраструктурна;
- податково-управлінська;
- майнова;
- фінансово-кредитна.
Самою обтяжливою для державного бюджету і одночасно найпривабливішою і важкодоступній для малого бізнесу є фінансово-кредитна підтримка, що включає пільгове кредитування, надання гарантій (поруки) під кредити комерційних банків.
Зведення державної підтримки тільки до прямої фінансової підтримки або податкового стимулю...
