канської школи, необхідно мати два, а краще три В«пояса безпеки В», захищають кредитора від невиконання позичальником кредитного договору. В«Перший пояс" - це потік готівки, дохід - головне джерело погашення кредиту позичальником. В«Другий пояс" - це активи, що пропонуються позичальником в якості забезпечення погашення кредиту. В«Третій пояс" пов'язаний з гарантіями, які дають юридичні (а в багатьох країнах і фізичні) особи в якості забезпечення кредиту [22].
Необхідність ефективного використання кредитного забезпечення зажадала удосконалення чинного законодавства в Росії. Різні аспекти забезпечення розглядаються в Цивільному кодексі РФ, Основах цивільного законодавства. Федеральному законі В«Про Центральному банку (Банку Росії)В», Федеральному законі В«Про банки і банківську діяльністьВ», Арбітражно-процесуальному кодексі, постановах Пленуму Верховного суду РФ і пленуму Вищого арбітражного суду РФ, а також ряді інших законів і підзаконних актів. p> Цивільним кодексом РФ передбачено, що виконання основного зобов'язання може підкріплюватися такими засобами забезпечення, як: заставу, неустойка, банківська гарантія, порука, завдаток, а також іншими способами, передбаченими законом або договором.
Кожен з названих способів має на меті змусити позичальника виконати свої кредитні зобов'язання. Однак можлива і комбінація різних способів забезпечення (застави і банківської гарантії, завдатку та страхування повернення кредиту і т.д.), що не суперечать законом.
Всі забезпечують зобов'язання є додатковими до основного зобов'язання, в розглянутому випадку - до кредитним зобов'язанням. Іншими словами, основне зобов'язання визначає долю додаткових зобов'язань, тому:
Г? при припиненні дії основного зобов'язання (кредитного договору) припиняється дія додаткового зобов'язання (застави, застави, поруки і т. д.), крім банківської гарантії, яка не залежить від основного зобов'язання;
Г? при погашенні частини кредиту і за згодою кредитора може бути пропорційно зменшена сума (обсяг) забезпечує зобов'язання.
У той же час, якщо угоду про що забезпечує зобов'язанні з тих чи інших причин втрачає силу, то це не тягне за собою недієвість основного зобов'язання (за кредитним договору).
Розмір забезпечення повернення кредиту повинен бути не менше суми основного боргу і належних за користування кредитом відсотків, а закінчення терміну дії гарантії на 6 місяців пізніше встановленого договором строку погашення кредиту. Надання позичальником майна та майнових прав в заставу банку оформляється окремим договором про заставу. На додаток до договору додається заставне зобов'язання.
Банк приймає як забезпечення зворотності кредиту в заставу майно позичальника, що належить йому на правах власності.
Основні фонди приймаються в заставу лише у випадку, коли позичальник відповідно до чинного законодавства та власними статутними документами відповідає за своїми зобов'язаннями всім належним йому майном.
У разі короткострокового кредитування під заставу цінних паперів є ряд суттєвих особливостей. Наприклад, Ощадбанк Росії надає кредити під заставу таких цінних паперів, як казначейські зобов'язання і сертифікати Ощадбанку. Сума застави повинна відповідати сумі кредиту з урахуванням відсотків за кредит. Відрізняємо техніки оформлення позики під заставу є договір застави цінних паперів. У договорі перераховуються цінні папери, передані під заставу. Власник цінних паперів дає зобов'язання у разі несплати протягом 6 місяців сум термінових платежів звернути цінні папери в погашення кредиту, а також відсотки по ньому [19]. p> Тільки після закінчення кредитного договору та договору застави цінних паперів клієнт отримує кредит. При цьому клієнт отримує кредит тільки в розмірі 75% від вартості цінних паперів.
Надані банком кредити можуть бути забезпечені заставою цінних паперів: високо ліквідними акціями та облігаціями, депозитарними сертифікатами комерційних банків, облігаціями та векселями державних органів влади і муніципалітетів з перевищенням застави не менше ніж у 1,5 рази.
Крім того, кредит може бути забезпечений засобами депозитного рахунку (в тому числі в іноземній валюті), відкритого в банку.
Сума на рахунку повинна бути достатня для задоволення банком вимог за виданим кредитом.
В якості кредитного забезпечення позичальник може користуватися однією або відразу декількома формами, що закріплюється в кредитному договорі. Забезпечувальні зобов'язання за віком кредиту оформляється разом з кредитним договором і є обов'язковим додатком до нього.
Сам по собі заставу майна (рухомого і нерухомого) означає, що кредитор - заставодержатель має право реалізувати це майно, якщо забезпечене заставою зобов'язання не буде виконано. В силу застави кредитор має право у разі невиконання боржником - заставодавцем, забезпеченого заставою зобов...
