'язання, одержати задоволення з вартості заставленого майна переважно перед іншими кредиторами.
Застава повинна забезпечити не тільки повернення позички, а й сплату відповідних відсотків і неустойок за договором, передбачених у разі його невиконання.
Порука створює для кредитора велику ймовірність реального задоволення його вимоги до боржника по забезпеченому поручительством зобов'язанню у разі його невиконання, так як при поруці відповідальність за невиконання зобов'язань поряд з боржником несе і поручитель. Позичальник і поручитель відповідає перед кредитором як солідарні боржники.
Кредити під гарантію видаються позичальнику лише в тому випадку, якщо гарант є платоспроможним особою.
У наступних розділах роботи розглядаються основні форми забезпечення повернення кредиту: застава, гарантії та поруки, цесія і передача права власності
2. Застава - основна форма забезпечення повернення кредиту
В
Застава є одним з найбільш дієвих способів, які спонукають позичальника виконати свої зобов'язання за кредитним договором - повернути борг кредитору.
Під заставою в цивільному праві розуміється право кредитора (заставодержателя) одержувати відшкодування з вартості заставленого майна пріоритетно перед іншими кредиторами [15]. p> Заставні відносини регулюються такими нормативними актами: Цивільним кодексом РФ, Законом РФ В«Про заставуВ», в тій частині, що не суперечить ГК РФ, Цивільним процесуальним кодексом РРФСР в частині продажу житлових будівель з прилюдних торгів і реалізації майна.
Відповідно до законодавством кредитор і позичальник підписують договір про заставу, який має бути укладений у письмовій формі. Недотримання цього правила тягне недійсність договору про заставу. Істотними умовами договору застави є предмет застави та його оцінка, істота, розмір і строк виконання зобов'язання, забезпеченого заставою, а також умова про те, в якої зі сторін (заставодавця або заставодержателя) перебуває закладене майно (рис. 1) [19].
В В
Рис. 1. Схема заставних відносин
Предметом застави можуть бути рухоме і нерухоме (іпотека) майно, цінні папери, валютні цінності, товари в обороті.
Спочатку комерційні банки охоче брали в якості застави рухомі автотранспортні засоби та сільськогосподарську техніку, але через складнощі з їх зберіганням інтерес до цього виду застави значно змінився.
Законом передбачаються деякі особливості для застави цінних паперів. Цінний папір визначається як документ встановленої форми, що засвідчує з дотриманням обов'язкових реквізитів майнові права, здійснення яких можливе при пред'явленні цього документа або, у окремих випадках, при закріпленні цінних паперів у спеціальному реєстрі. Застава ціною паперу здійснюється шляхом її передачі заставодержателю або в депозит нотаріату, якщо договором не передбачено інше.
При грошовій оцінці предмета застави, яка здійснюється за згодою сторін за ринковими цінами, іноді передбачається відповідна індексація вартості заставленого майна або право заставодержателя на його переоцінку на момент звернення стягнення.
Запорукою забезпечуються всі вимоги кредитора-заставодержателя, що виникли на момент їх пред'явлення, якщо інше не передбачено договором. Серед цих вимог виділяються:
а) сума основного боргу та відсотки;
б) витрати кредитора у зв'язку з виконанням зобов'язання, включаючи витрати, пов'язані з публічною реалізацією майна, проведенням аукціонів, конкурсів, виплатою комісійної винагороди та ін;
в) збитки кредитора, пов'язані з виплатою відсотків, неустойок;
г) витрати кредитора, пов'язані з утриманням майна [24].
Усі ці суми відносяться на рахунок заставодержателя і підлягають відшкодуванню за рахунок заставленого майна.
Цивільне законодавство передбачає, що договір про заставу має бути укладений у письмовій формі.
Договір про іпотеку, а також договір про заставу рухомого майна або права на майно в забезпечення зобов'язання за договором, який має бути нотаріально посвідчений, підлягають нотаріальному посвідченню. Договір про іпотеку повинен бути зареєстрований в установленому порядку.
Чинне законодавство не передбачає можливості передачі майна, що є предметом застави, у власність заставодержателя. Всі угоди, що передбачають таку передачу, є нікчемними, за винятком тих, які можуть бути кваліфіковані як відступне або новація, забезпечена заставою зобов'язання.
Право застави виникає з моменту укладення договору про заставу, а щодо майна, яке підлягає передачу заставодержателю, - з моменту передачі цього майна, якщо інше не передбачено договором про заставу.
На практиці виділяються два види застави залежно від того, у кого буде знаходитися предмет застави:
Г? закладене майно в заставодержателя;
Г? заставлене майно т...
