иникає небезпека отримувати тільки збитки. p align="justify"> Поняття ризик дуже багатогранне і його визначають по-різному. У самому широкому сенсі ризиком називають невизначеність щодо настання тієї чи іншої події в майбутньому. У банківській справі ризик означає ймовірність того, що відбудеться подія, яка несприятливо позначиться на прибутку або на капіталі банку, тобто будуть існувати можливість порушення ліквідності і (або) фінансових втрат
. Класифікація банківських ризиків
Банк повинен визначити ризик, прорахувати і підстрахуватися на випадок втрат, тобто управляти ризиками. Рівень ризику, пов'язаного з тим або іншою подією, постійно міняється як через динамічного характеру зовнішнього оточення банку, так і внаслідок змін, що відбуваються всередині банку. Це вимагає від банку постійного коригування своєї політики в галузі управління ризиками. p align="justify"> З метою ефективного управління банк повинен знати, з якими видами ризику він може зіткнутися в результаті проведення тієї чи іншої банківської операції, надання банківської послуги, і розуміти взаємозв'язок ризиків
Для цього слід проводити певну класифікацію банківських ризиків. В її основу можуть бути покладені різні критерії, що призводить до наявності безлічі класифікацій. p align="justify"> Так, класифікація банківських ризиків може проводиться за такими елементами, як:
. тип або вид банку;
. розподіл ризику в часі;
. ступінь банківського ризику;
. склад клієнтів банку;
За типу або виду банки можна розділити на спеціалізовані та універсальні. У кожному з них присутні всі види банківських ризиків, але ймовірність частоти їх виникнення та специфіка прояви значною мірою залежать від типу банку.
Діяльність універсальних банків за визначенням універсальна. Вони займаються всіма видами банківських операцій, що дозволяє компенсувати втрати на одних операціях за рахунок доходів від інших. Разом з тим розширення кола банківських операцій може призвести до зниження сумарної прибутковості банку через неможливість глибокого і всебічного вивчення кожного сегмента ринку банківських послуг. p align="justify"> Спеціалізовані банки можуть мати чітко виражену товарну орієнтацію (інноваційні, інвестиційні, позиково-ощадні, іпотечні, депозитні та інші банки).
Інші банки спеціалізуються на обслуговуванні певних категорій клієнтів за галузевою ознакою (сільськогосподарські банки, промислові, будівельні та ін) або функціональною ознакою (біржові, страхові, трастові, комунальні, поштові та ін.)
І, нарешті, існує ринкова орієнтація діяльності банків. Вони можуть бути регіональними, міжрегіональними, ТНБ, міжнаціональними. p align="justify"> Рівень і характер ризиків залежить від специфіки банку, наприклад у галузевих банках для рівня ризиків має значення вигляд і специфіка конкретної галузі (стара чи нова галузь, перспективна, стратегічна і пр.).
Спеціалізація усуває вищеназвані недоліки високого рівня диверсифікації банківських послуг, але породжує нові. Залежність від певної ринкової "ніші" може призвести до серйозних втрат, тому спеціалізовані банки, як правило, менш стійкі, ніж універсальні. p align="justify"> За часом ризики розподіляються на ретроспективні, поточні та перспективні. Аналіз ретроспективних ризиків дасть можливість більш точно прогнозувати і оцінювати поточні та перспективні.
За ступенем (рівнем) банківські ризики поділяються на низькі, помірні і повні.
Ризики, пов'язані зі складом клієнтів банку, слід розрізняти залежно від приналежності клієнтів до різних галузей: первинної сфери, до якої відносять сільськогосподарські підприємства ; вторинної - промислові підприємства, вони можуть бути видобувними та переробними; третинної сфери - мають різного роду послуги (банки, страхові компанії, консультативні) та здійснюють діяльність у сфері збуту (оптового або роздрібного).
Для зниження галузевого ризику банку необхідно обслуговувати клієнтів різних галузей.
Склад клієнтів банку розрізняється по приналежності до різних форм власності: державної, приватної, акціонерної, кооперативної. Кожній групі клієнтів буде притаманний різний рівень ризику. p align="justify"> Залежно від розміру клієнти класифікуються на дрібні, середні і великі.
Дрібні і середні позичальники банківських ресурсів більш гнучкі і можуть швидше відреагувати на потреби ринку, що дає можливість отримувати високий прибуток, але ці клієнти мають невеликий власний капітал, що п...
