ання матеріального збитку шляхом солідарної розкладки між зацікавленими власниками майна. Якби кожен власник спробував відшкодувати збиток за свій рахунок, то він був би змушений створювати матеріальні або грошові резерви, рівні по величині вартості свого майна, що, природно, руйнівно. Тим часом, життєвий досвід, заснований на багаторічних спостереженнях, дозволяє зробити висновок про випадковий характер настання надзвичайних подій і нерівномірності настання збитку. Було відмічено, що число зацікавлених в страхуванні господарств, часто буває більше числа потерпілих від різних лих. За таких умов солідарна розкладка збитку між зацікавленими особами та підприємствами помітно згладжує наслідки стихійних лих та інших випадковостей. При цьому, чим більше індивідів бере участь у розкладу збитку, тим менша частка коштів припадає на одного учасника. Так виникло страхування, суть якого складає солідарна замкнута розкладка збитку. Сутність страхування полягає у формуванні певного грошового (страхового) фонду і його розподілі в часі і просторі з відшкодування можливого збитку (збитків) його учасникам при нещасних випадках, стихійних лихах та інших обставинах, передбачених договором страхування. У страхуванні зазвичай беруть участь дві сторони: страховик, що формує страховий фонд, і страхувальник (Юридична і фізична особа), які сплачують ці внески. Сума відшкодування збитків окремого страхувальника звичайно в багато разів перевищує сплачені ним страхові внески. Економічна сутність страхування полягає в тому, що збитки розподіляються на багатьох страхувальників, і їх внески порівняно необтяжливі для кожного з них. Різниця між сумою зібраних страхових внесків і сумою сплачених збитків становить дохід страховика. Страхування як метод відшкодування матеріальних втрат виконує триєдину функцію: забезпечує економічні інтереси окремої людини, підприємницької структури і суспільства в цілому. p> Економічними суб'єктами, тобто та особами, визначеними страховими угодами і відносинами, в Росії за законом є:
1. страхувальники;
2. страховики;
3. страхові агенти та страхові брокери;
4. застраховані особи;
5. вигодонабувачі;
6. треті особи.
Кожен суб'єкт страхового ринку Росії переслідує свій інтерес, тобто є живим носієм специфічного інтересу. Страхувальники, наприклад, платять гроші (Страхові внески) страховику, щоб мати відшкодування збитку, шкоди, які можуть бути нанесені їх майну, особистості або відповідальності страховим випадком. Інтереси страховика полягають в тому, щоб не тільки захистити застраховані інтереси клієнтів, ні і постійно мати від цього прибуток. Інтереси суб'єктів страхового ринку Росії матеріалізуються також в об'єкти страхового захисту. Ними є:
• майно, майнові та матеріальні цінності;
• людська особистість;
• цивільна відповідальність перед третіми особами. p> Якщо в країні у фізичних та юридичних осіб є попит на послуги з захисту названих об'єктів, а у страховиків є пропозиції таких послуг, то в наявності передумови функціонування страхового ринку. Щоб передумови перетворилися на реальність, необхідно налагодити виробництво і продаж страхових послуг, що є засобом задоволення інтересів учасників страхового ринку. Оскільки страхову послугу страховики продають, а страхувальники купують за гроші, то , по-перше, у такої послуги є вартість і ціна, по-друге, вона має конкретну корисність для покупців.
Корисність забезпечує можливість страховику продати свою послугу, а страхувальникові - мати гарантоване страховими резервами страховика спокій за свої майно, особистість чи відповідальність і відшкодування збитку від обумовлених небезпечних подій.
Ціна і вартість дозволяють страхувальнику і страховикові з'єднати попит і пропозицію.
Економічна сутність страхування генетично пов'язана з поняттям страхового захисту. Страхова захист та страхування мають багато спільного і деякі відмінності. З найдавніших часів і до теперішнього часу людство невільно від страху перед природними та громадськими небезпеками для життя, здоров'я, працездатності, майна та інших інтересів. Людство завжди потребує захисту від небезпек. Ця постійна необхідність привела людей до створення страхової захисту. Як економічне поняття страховий захист позначає реакцію людей на природні та суспільні події, що викликають необхідність несподіваних, надзвичайних і величезних витрат. Для таких витрат люди змушені створювати спеціальні натурально-речові та грошові запаси, щоб попередити, локалізувати і ліквідувати такі події, або відшкодувати збиток, якщо повна або часткова профілактика не вдалася.
Страхова захист є особливе економічне відношення між людьми з приводу попередження, обмеження несподіваних великих витрат або забезпечення. Носіями цього відносини є, по-перше, люди, які в ньому беруть участь, по-друге, запаси, створювані учасниками відносини. Історично...
