ійсності, що заперечують або що не враховують об'єктивні закони природи і суспільства.
Крім того, ризик може бути представлений і через логічну ймовірність, яка будується на пізнанні законів природи і суспільства за допомогою методів індукції, дедукції, аналізу, синтезу та гіпотези. Логічна ймовірність знаходить застосування при розробці та введенні нових видів страхування, які не мають або майже не мають інформаційної бази попереднього стеження сукупності.
Якщо введенню нового виду страхування передувала попередня робота по збору та аналізу статистичних даних із залученням математичного апарату закону великих чисел, то отриманий результат буде відображати статистичну ймовірність.
Аналіз ризиків дозволяє розділити їх на дві великі групи: страхові й нестрахові (не включені до договір страхування). Перелік страхових ризиків складає обсяг страхової відповідальності за договором страхування. Він виражається за допомогою страхової суми договору. Ціна ризику в грошовому вираженні становить тарифну ставку. br/>
2. Види ризиків та їх оцінка
Для оцінки ризику в страхової практиці використовують різні методи, з них найбільш відомі наступні.
1) Метод індивідуальних оцінок застосовується лише щодо ризиків, які неможливо зіставити з середнім типом ризику. Страховик робить довільну оцінку, що відображає його професійний досвід і суб'єктивний погляд. Впровадження досягнень науково-технічної революції в різні галузі промисловості та сільського господарства, створення великомасштабних об'єктів з високою вартістю і унікальністю технологій все більше роблять необхідним використання цього методу при укладанні договорів страхування.
2) Для методу середніх величин характерно підрозділ окремих ризикових груп на підгрупи. Тим самим створюється аналітична база для визначення розміру по ризикових ознаках (наприклад, балансова вартість об'єкта страхування, сумарні виробничі потужності, вид технологічного циклу і т.д.).
3) Метод відсотків представляє собою сукупність знижок і надбавок (накидок) до наявної аналітичної бази, що залежать від можливих позитивних і негативних відхилень від середнього ризикового типу. Використовувані знижки і надбавки виражаються в процентах (іноді в проміле) від середнього ризикового типу.
Однією з найбільш важких завдань для страховика є підтримка відповідності тарифної політики прогнозованим тенденціям у розвитку ризику. Для оцінки розвитку ризику в даній страхової сукупності особливо важливо розташовувати достовірною інформацією. Неправильна організація статистики ризику веде до неточностей і помилок у оцінках. Тільки досить велика група об'єктів, за якою велося тривале спостереження, дозволяє з високим ступенем достовірності констатувати можливість збитку.
При оцінці ризику виділяють такі його види:
- ризики, які можливо застрахувати;
- ризики, які неможливо застрахувати;
- сприятливі та несприятливі ризики, а також технічний ризик страховика.
Найбільшу групу складають ризики, які можливо застрахувати. Страховий ризик - це той, який може бути оцінений з точки зору ймовірності настання страхового випадку і кількісних розмірів можливого збитку. p> Основні критерії, які дозволяють вважати ризик страховим:
- ризик, який включається в обсяг відповідальності страховика, повинен бути можливим;
- ризик повинен носити випадковий характер. Об'єкт, по відношенню до якого виникає страхове правовідносини, характеризується нестійким, тимчасовим типом зв'язку і не повинен піддаватися небезпеки, яка заздалегідь відома страховику або власнику об'єкта страхування. При цьому всім сторонам, які беруть участь в договорі страхування, заздалегідь не відомі конкретний час страхового випадку і можливий розмір заподіяної шкоди;
- випадковість прояву даного ризику слід співвідносити з масою однорідних об'єктів. З цією метою організується відповідне статистичне спостереження, аналіз даних якого дозволяє встановити адекватну прогнозом страхову премію. Дані статистики дозволяють судити про закономірність прояву ризику стосовно сукупності однорідних об'єктів;
- настання страхового випадку, виражене в реалізації ризику, не повинно бути пов'язано з волевиявленням страховика або іншої відповідної особи. Не можна приймати на страхування ризики, які пов'язані з наміром страхувальника (спекулятивні ризики);
- факт настання страхового випадку не відомий в часі і просторі;
- страхове подія не повинно мати розміри катастрофічного лиха, тобто не повинно охоплювати масу об'єктів у рамках величезної страхової сукупності, заподіюючи масовий ущерб;
- шкідливі наслідки реалізації ризику необхідно об'єктивно виміряти й оцінити. Масштаби шкідливих наслідків повинні бути досить великими і зачіпати інтереси страхувальника (Страхові інтереси). p> Ризики класифіку...
