ються залежно від джерела небезпеки на пов'язані з проявом стихійних сил природи і з цілеспрямованим впливом людини в процесі привласнення матеріальних благ. До ризиків, пов'язаних з проявом стихійних сил природи, відносяться землетруси, повені, селі, цунамі та інші явища. З цілеспрямованим впливом людини пов'язані такі ризики, як крадіжка, пограбування, акти вандалізму і інші протиправні дії.
За обсягом відповідальності страховика ризики підрозділяються на індивідуальні й універсальні. Наприклад, індивідуальний ризик виражений у договорі страхування шедевра живопису під час перевезення і експозиції на випадок актів вандалізму по відношенню до нього. Універсальний ризик, який включається в обсяг відповідальності страховика за більшості договорів майнового страхування, - крадіжка.
Особливу групу складають специфічні ризики: аномальні і катастрофічні. До аномальних відносять ризики, величина яких не дозволяє віднести відповідні об'єкти до тих чи інших груп страхової сукупності. Аномальні ризики бувають вище і нижче нормального. Ризик нижче нормального сприятливий для страхувальника і отримує покриття на звичайних умовах договору страхування. Ризик вище нормального НЕ завжди сприятливий для страхувальника і отримує покриття на особливих умовах договору страхування. До числа таких особливих умов відноситься процедура попереднього медичного огляду потенційного страхувальника, якщо до цього є вагомі підстави (максимально можлива страхова сума договору, генетична схильність до ряду серйозних захворювань і т.д.). З урахуванням результатів попереднього медичного огляду страховик приймає остаточне рішення щодо укладання договору страхування. Катастрофічні ризики складають значну групу, яка охоплює велика кількість застрахованих об'єктів або страхувальників, заподіюючи при цьому значний збиток в особливо великих розмірах. За міжнародною класифікацією катастрофічні ризики поділяються на ендемічні (місцеві) ризики (які відбуваються під впливом метеорологічних факторів і умов) і ризики, які відбуваються під впливом якості землі (наприклад, ерозія грунтів). Особливу групу в цій міжнародній класифікації складають ризики, пов'язані з перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ. Вони мають внутрішню угруповання на політичні та військові. p> Виключно важливе значення у роботі страховика має визначення об'єктивного і суб'єктивного ризиків. Об'єктивні ризики висловлюють шкідливе вплив неконтрольованих сил природи та інших випадковостей на об'єкти страхування. Об'єктивні ризики не залежать від волі і свідомості людини. Суб'єктивні ризики засновані на запереченні або ігноруванні об'єктивного підходу до дійсності. Вони пов'язані з недостатнім пізнанням навколишнього світу в об'єктивній реальності і залежать від волі і свідомості людини.
У загальній класифікації ризиків прийнято розрізняти екологічні, транспортні, політичні та спеціальні ризики.
Екологічні ризики пов'язані із забрудненням навколишнього середовища і зумовлені перетворюючої діяльністю людини в процесі привласнення матеріальних благ. Екологічні ризики зазвичай не включаються в обсяг відповідальності страховика. Разом з тим певні страхові інтереси, зумовлені екологічними ризиками, привели до створення самостійного виду страхування, що відповідає цим інтересам.
Транспортні ризики підрозділяються на ризики каско і карго. Транспортні ризики каско мають на увазі страхування повітряних, морських і річкових суден, залізничного рухомого складу та автомобілів під час руху, стоянки (Простою) і ремонту. Транспортні ризики карго розуміють страхування вантажів, що перевозяться повітряним, морським, річковим, залізничним і автомобільним транспортом.
Політичні ризики пов'язані з протиправними діями з точки зору норм міжнародного права, із заходами або акціями урядів іноземних держав в відносно даного суверенної держави або громадян цієї суверенної держави. Через систему обмовок або особливих умов договору страхування політичні ризики можуть бути включені в обсяг відповідальності страховика.
Спеціальні ризики мають на увазі страхування перевезень особливо цінних вантажів, наприклад благородних металів, дорогоцінних каменів, творів мистецтва, грошової готівки. Зміст спеціальних ризиків обмовляється в особливих умовах договору страхування і може бути включено в обсяг відповідальності страховика.
Страхова компанія не зацікавлена ​​у вчиненні страхового випадку. Тому страховики активно проводять заходи з управління ризиками з метою їх мінімізації. Цілеспрямовані дії з обмеження або мінімізації ризику в системі економічних відносин носять назву управління ризиком. Концептуальний підхід використання управління ризиком у страхуванні включає в себе три основні позиції: виявлення наслідків діяльності економічних суб'єктів у ситуації ризику; вміння реагувати на можливі негативні наслідки цієї діял...
