такої юридичної особи всієї суми, отриманої в результаті здійснення даних операцій, а також стягнення штрафу у двократному розмірі цієї суми до федерального бюджету. Стягнення провадиться у судовому порядку за позовом прокурора, відповідного федерального органу виконавчої влади, уповноваженого на те федеральним законом, або Банку Росії.
Банк Росії має право пред'явити до арбітражного суду позов про ліквідації юридичної особи, яка здійснює без ліцензії банківські операції, якщо отримання такої ліцензії є обов'язковим.
Громадяни, які незаконно здійснюють банківські операції, несуть у встановленому законом порядку цивільно-правову, адміністративну або кримінальну відповідальність.
Державна корпорація "Банк розвитку і зовнішньоекономічної діяльності (Зовнішекономбанк) "має право здійснювати банківські операції, право на здійснення яких надана їй на підставі Федерального закону "Про банк розвитку" [3].
Операції комерційного банку являють собою конкретний прояв банківських функцій на практиці. За російським законодавством до основних банківських операцій відносять наступні:
• залучення грошових коштів юридичних і фізичних осіб у вклади до запитання і на певний строк;
• надання кредитів від свого імені за рахунок власних і залучених коштів;
• відкриття та ведення рахунків фізичних та юридичних осіб;
• здійснення розрахунків за дорученням клієнтів, у тому числі банків-кореспондентів;
• інкасація коштів, векселів, платіжних і розрахункових документів і касове обслуговування клієнтів;
• управління грошовими коштами за договором з власником або розпорядником коштів;
• купівля у юридичних і фізичних осіб та продаж їм іноземної валюти в готівковій та безготівковій формах;
• здійснення операцій з дорогоцінними металами в відповідно до чинного законодавства;
• видача банківських гарантій.
Крім того, відповідно до російського банківським законодавства комерційні банки крім перерахованих вище банківських операцій має право проводити наступні угоди:
• видачу поручительств за третіх осіб, що передбачають виконання зобов'язань у грошовій формі;
• придбання права вимоги щодо виконання зобов'язань від третіх осіб у грошовій формі;
• надання консультаційних та інформаційних послуг;
• надання в оренду фізичним та юридичним особам спеціальних приміщень чи що у них сейфів для зберігання документів і цінностей;
• лізингові операції.
Крім того, послуги комерційних банків можна визначити як проведення банківських операцій за дорученням клієнта на користь останнього за певну плату. До основних характеристик банківської послуги відносяться:
• нематеріальна сутність послуг;
• продукт не складується, але в банках створюються запаси грошових коштів, якими управляє банкір;
• проведення банківських операцій і послуг регламентується в законодавчому порядку;
• автор нової банківської послуги не має авторських прав;
• система збуту (надання банківських операцій і послуг) ексклюзивна і інтегрована, оскільки всі філії одного банку виконують однаковий набір банківських операцій і послуг.
Законодавство більшості країн відносить до числа клієнтів банку будь-яких фізичних та юридичних осіб, які відкрили рахунок у банку та уклали юридичний договір з ним.
У нашій країні відносини між Банком Росії, комерційними банками та їх клієнтами здійснюються на основі договорів, якщо інше не передбачено федеральним законом. Договір визначає основні положення співпраці банку і клієнта. Згідно з угодою, ділові взаємини банку і клієнта будуються на взаємній довірі. Банк офіційно надає послуги клієнту, бере зобов'язання виконувати вказівки останнього і запевняє клієнта в тому, що той може покластися на компетентність банківських працівників і їх високий професіоналізм.
У договорі повинні бути вказані відсоткові ставки за кредитами і вкладами (депозитами), вартість банківських послуг та терміни їх виконання, у тому числі терміни обробки платіжних документів, майнова відповідальність сторін за порушення умов договору, включаючи відповідальність за порушення зобов'язань за строками платежів, а також порядок його розірвання та інші істотні умови договору.
Процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами) і комісійну винагороду за операціями встановлюється кредитною організацією за угодою з клієнтами, якщо інше не передбачено федеральним законом.
Кредитна організація не має права в односторонньому порядку змінювати процентні ставки за кредитами, вкладами (депозитами), комісійну винагороду і терміни дії цих угод (договорів) з клієнтами, за винятком тих випадків, коли це передбачено в угоді з клієнтом. Клієнт вправі пред'являти претензії банку виключно в межах суми коштів на своєму рахунку (рахунках), в тій же валюті і тільки в суворо о...
