онерну чи приватну форму власності. Смороду самостійно вішукують Матеріальні и Грошові ресурси на ринках, Самі розпоряджаються своими доходами. Саме ринок позіковіх капіталів винен Забезпечити суб'єктам ЕКОНОМІКИ доступ до необхідніх для них копійчані ресурсів.
Головною рісою позікового Капіталу як Економічної категорії є передача вартості у ТИМЧАСОВЕ КОРИСТУВАННЯ з метою реалізації его спеціфічної якості - здатності приносити прибуток у вігляді відсотків. p> А кредит - це рух позікового Капіталу НАДАННЯ в ТИМЧАСОВЕ КОРИСТУВАННЯ на умів поєднання, за плату у вігляді відсотків. p> Норма відсотків - це відношення Річного прибутку, отриманий на позіковій капітал, до суми наданої позички, помножене на 100.
Наприклад, у позички віддано капітал в 100 тис.грн., а летний дохід з цього Капіталу - 12 тіс. грн., то норма відсотків складає 12.
Норма відсотків покладів від прибутку.
Величина (Сума) відсотків, отриманий кредитором через рік, візначається за формулою:
(1.1)
де ВВ - Величина відсотків, грн.; p> СВ - ставка відсотків,%;
К - сума наданої позички, грн.
Прості відсотки візначаються в тому випадка, коли Термін позички НЕ перевіщує один рік. Если позички надається на n років, то величина заборгованості позичальника візначається за формулою складаний відсотків:
(1.2)
де Кn - Величина заборгованості позичальника через n років после Отримання позички, грн.
Нарахування відбувається НЕ Тільки на основнову суму позички, альо ї на нарощені за Попередній рядків відсотки.
Зх формули 1.2 Знайдемо ставку відсотків
. (1.3)
Наприклад, 200 тис.. грн., надані у позички на 4 роки. Разом з відсоткамі сума заборгованості складає 272,1 тис.. грн. Отже:
В
Наведені формули дозволяють візначіті ВАРТІСТЬ Банківських позічок, а такоже торбу заборгованості и депозітів через будь - яке число років.
Ставки відсотків діференціюються перелогових від Видів операцій и їх учасников. У сфере внутрішніх позічок ВАЖЛИВО Значення набуває базова ставка, до Якої прібавляється Деяка добавка (маржа), яка поклади від виду позички, фінансового становища позичальника, кон'юнктури на прайси позікового Капіталу. Наведемо як приклад два особливая віді кредитних операцій, в якіх початкових є базова ставка. p> Комерційний банк облікує (купляє) вексель до Настанов рядок погашення. Це мало термінова кредитна угода, бо гроші Дострокове віплачуються банком власнику векселя. Відсотки утрімуються зразу - в день Надання позички векселепред'явніку, Який отрімує суму Меншем вказаної борговому зобов'язанні (Векселі). Ця різніця (Дисконт) є доходом комерційного банку. p> Своєрідною кредитною операцією є, коли клієнт может Здійснювати платежі, Які перевіщують Залишок на его Рахунку. У такій кредитній угоді ставки відсотків встановлюються на більш Високому Рівні, чем при учета векселя. После Закінчення терміну позички клієнт забов'язаний відшкодуваті банку суму перевіщення Залишки на Рахунку (суму позички), а такоже відповідну величину відсотків.
Ставки відсотків по депозитних операціях комерційніх банків всегда ніжчі ставок за Кредитно угідь. Ця різніця ставок (маржа) может відрізнятіся для окрем періодів, альо вона зберігається постійно, ТОМУ ЩО є основою для создания банківського прибутку.
Ставки відсотків по державним велікотерміновім облігаціям встановлюються на більш НИЗЬКИХ Рівні, чем банківські ставки відсотків за кредитним операціям. Річний дохід кредитора, Який Придбай Такі Облігації, візначається за формулою:
(1.4)
де В - Величина відсотків (дохід кредитора), грн.; p> НВ про - Номінальна ВАРТІСТЬ Облігації, грн. p> У СУЧАСНИХ умів кредит є об'єктом активного державного регулювання. Головний орган регулювання - Національний Банк. ВІН может надаваті позички комерційним банкам різнімі способами. Найбільше пошірені спосіб - переоблік векселів и Операції на відкрітому прайси. Національний Банк купляє боргові забов'язання (Переобліковує Векселі) за більш низьких ціною, чем Комерційні банки. p> Если Ціну купівлі векселя Національнім Банком позначіті буквою Ц, а Ціну купівлі векселя комерційним банком - К, отрімаємо:
(1.5)
де СВ про - Облікова ставка национального Банку,%;
Н - Термін рефінансування (кількість днів до Настанов рядок оплати
векселі),
Зх Настанов рядок платежу вексель вікуповується комерційним банком за ціною К, яка перевіщує Ц.
Комерційні банки зацікавлені в тому, щоб різніця К - Ц булу мінімальною. Це досягається в того випадка, коли ставка рефінансування (облікова ставка) буде найніжчою.
2. Поняття банківської ліквідності
Термін В«ліквідністьВ» (від лат. Liquidus - Рідкий, текучий) у буквальному значенні слова означає легкість реалізації, прод...
