ького кредиту (грошова сума), якою він може користуватися з умовою її повернення в деякому збільшеному розмірі. Крім цього, для позичальника важливе значення має можливість користуватися сумою кредиту протягом певного тривалого відрізку часу, достатнього для її обороту, з віднесенням вартості як на повернення суми кредиту, так і для забезпечення подальшої своєї самостійної діяльності.
Тому, говорячи про банківському кредиті, ми маємо на увазі форму руху вартості (суми грошей) від банку до позичальника, яка завжди підлягає поверненню в деякому збільшеному розмірі через певний проміжок часу.
Банківський кредит сприяє прискоренню виробництва та обігу матеріальних цінностей, підвищенню темпів суспільного виробництва, зокрема завдяки ссудному відсотку, побуждающему позичальників економно витрачати позикові грошові кошти, вишукувати внутрішні резерви, знижувати витрати виробництва, отримувати прибуток, достатню і для поточних витрат, і для повернення кредиту.
Банківський кредит як зобов'язання відрізняється від позикового зобов'язання за ознакою спрямованості. Зміст позикового зобов'язання зводиться до обов'язки позичальника повернути позикодавцеві раніше отриману грошову суму або раніше отримане кількість речей того ж роду і якості, а, отже, дане зобов'язання визначається дією, спрямованим від позичальника до позикодавцеві. Банківський ж кредит (кредитне зобов'язання), виступаючи кваліфікуючою зобов'язанням для визначення змісту кредитного договору, повинен визначатися як зобов'язання, в силу якого кредитор (банк або інша кредитна організація) зобов'язаний надати грошові кошти (кредит) позичальникові, а позичальник має право вимагати від кредитора такої передачі у розмірі та на умовах, передбачених кредитним договором. Тобто йдеться про спрямованість дії від кредитора до позичальнику. Вчинення дії зобов'язаною особою в кредитному зобов'язанні створює борг на боці позичальника і тому в чистому вигляді не є грошовим зобов'язанням, яке (у вузькій трактуванні) завжди направлено на погашення боргу.
Таким чином, саме спрямованість банківського кредиту від кредитора до позичальника відрізняє його від позикового зобов'язання. Причому така спрямованість присутня і в інших видах кредиту, а саме товарному та комерційному.
Категорія "банківський кредит "співвідноситься тільки з одним зобов'язанням, які виникають з кредитного договору та кваліфікуючою його в якості такого. Банківський кредит не позначає всі ті зобов'язання, які виникають з кредитного договору, оскільки, виступаючи правовідносинами, він не може представляти собою кілька правовідносин. У цьому підході проявляється недоцільність розмежування цивільних правовідносин на прості і складні, де останнє пропонується розглядати як правовідношення, в якому обидві сторони мають як правами, так і обов'язками. "Поняття складного зобов'язання ніяк не вписується в поняття про правовідносинах взагалі, як зв'язку, що складається з одного права і однієї обов'язки ". Змістом зобов'язання як цивільного правовідносини є суб'єктивне право та кореспондуючий йому суб'єктивна правовий обов'язок. У кредитному зобов'язанні ми ведемо мову про право позичальника вимагати надання грошової суми (кредит) і про обов'язок кредитора надати дану суму, які "знаходяться в нерозривній діалектичній єдності, який отримує своє вираження в реальних суспільних відносинах "між позичальником і кредитором.
В
2. Принципи і види банківського кредиту
Банківське кредитування засноване на принципах, які визначають його економічну сутність і закріплені спеціальними нормами права. До принципів
банківського кредитування відносяться:
- терміновість;
- зворотність;
- платність;
- забезпеченість;
- цілеспрямованість.
Надання банківського кредиту здійснюється на принципі терміновості, тобто грошові кошти виділяються юридичним і фізичним особам у тимчасове користування і повинні бути повернуті у встановлений термін. Принцип терміновості взаємопов'язаний з принципом зворотності, оскільки отримані позичальником фінансові ресурси повинні бути повернуті кредитору.
Здійснення принципу платності банківського кредитування грунтується на безкоштовне характер послуг, надаються кредитними організаціями при наданні кредиту. За надання банківського кредиту, як правило, стягується певна плата в вигляді відсотка. Розмір відсоткової ставки встановлюється сторонами за кредитним договором самостійно. В умовах ринкових відносин розмір процентної ставки за банківський кредит залежить від попиту і пропозиції грошових коштів на кредитному ринку. Грошові кошти, отримані кредитними організаціями у вигляді відсотка за надання кредиту, служать джерелом формування їх власних доходів. p> Принцип забезпеченості означає, що банківський кредит може забезпечуватися заставою н...
