ів в промисловість.
У своєму історичному розвитку кредит минув декілька послідовних етапів, кожен з яких характеризувався радикальними перетвореннями як за ступенем його розповсюдження і виконуваних функцій, так і безпосереднім учасникам.
Становлення . Основною ознакою цього етапу було повна відсутність на ринку позикових капіталів спеціалізованих посередників. Кредитні відносини встановлювалися безпосередньо між власниками вільних грошових коштів і позичальником. Кредит виступав у формі виключно лихварського капіталу, основними функціями якого були:
В· повна децентралізація відносин позики, що визначаються лише прямий домовленістю між кредитором і позичальником;
В· обмеженість поширення (кредит використовувався в основному в сфері обігу і частково на цілі невиробничого споживання, тобто без подальшої капіталізації);
В· надвисока норма відсотка як плата за використання позикових коштів.
Завершення цього етапу було пов'язано зі становленням капіталістичного способу виробництва, визначило різке збільшення потреб у позикових ресурсах на цілі їх виробничого споживання. [5, стор.56]
Структурний розвиток . Розглянутий етап розвитку кредиту характеризувався появою на ринку позикових капіталів спеціалізованих посередників в особі кредитно-фінансових організацій. Перші банки, що виникли на базі великих лихварських і міняльних контор, взяли на себе найважливіші функції, які є згодом традиційними для більшості кредитних інститутів:
В· акумулювання вільних фінансових ресурсів з їх подальшою капіталізацією і передачею позичальникам на платній основі;
В· обслуговування деяких видів платежів і розрахунків для юридичних та фізичних осіб (надалі - і для держави);
В· проведення низки спеціальних фінансових операцій (наприклад, по обслуговуванню механізму вексельного обігу, операцій з нерухомістю).
Зростаючий рівень попиту на послуги спеціалізованих посередників і відповідно висока норма прибутку на ринку позикових капіталів визначила стрімке розвиток банківської системи за рахунок переливу в неї капіталів з інших сфер діяльності (засновниками новостворених кредитних організацій були вже не лихварі або міняйли, а торгові капіталісти). Відносини на ринку позикових капіталів почали набувати до деякої міри формалізований характер, встановлювалися типові процедури кредитування, среднерегиональной і средньонаціональний ставки позичкового відсотка, механізм відповідальності і т.п. Проте в цілому діяльність кредитних організацій як і раніше носила децентралізований характер, що об'єктивно перешкоджало розвитку ринку позикових капіталів, а в умовах циклічного розвитку економіки провокувало загострення диспропорцій на інших фінансових ринках.
Сучасне стан . Основним ознакою цього етапу є централізоване регулювання кредитних відносин в економіці з боку держави в особі центрального банку. Поява перших загальнонаціональних державних кредитних інститутів, наділених монопольними функціями з координації та нормативно-методичного забезпеченню кредитно-грошових відносин, сприяло формуванню повноцінної системи безготівкового грошового обігу, і навіть істотного розширення переліку послуг та операцій комерційних банків. Надалі діяльність центральних банків розвивалася у напрямку, насамперед, використання кредитних важелів в якості одного з найбільш ефективних регуляторів ринкової економіки, що вимагало певного посилення контролю з їх сторони за роботою недержавних кредитних організацій.
Розвиток інформаційних технологій в економіці, формування глобальних банківських мереж, комп'ютерних комунікацій і баз даних дозволили вивести кредитні відносини на принципово новий якісний рівень у частині як техніки обслуговування клієнта, так і поширення їх на всі сфери фінансової діяльності, у тому числі - на міжнародні ринки.
Кредитні відносини в економіці базуються на певній методологічній основі, одним з елементів якої виступають принципи, строго дотримуються при практичній організації будь-якої операції на ринку позичкових капіталів. Ці принципи стихійно складалися ще на першому етапі розвитку кредиту, а надалі знайшли пряме відображення в національних та міжнародних кредитних законодавствах.
Поворотність кредиту . Цей принцип відображає необхідність своєчасного повернення отриманих від кредитора фінансових ресурсів після завершення їх використання позичальником. Він знаходить своє практичне вираження в погашенні конкретної позики шляхом перерахування відповідної суми грошових коштів на рахунок її кредитної організації (або іншого кредитора), що забезпечує відновлюваність кредитних ресурсів банку як необхідної умови продовження його статутної діяльності.
Принцип терміновості кредиту відображає необхідність його повернення не в будь-який прийнятний для позичальника час, а в точно певний термін, зафіксований у кредитній угоді або його замінює. Порушення вказано...
