я) нових видів діяльності в універсальному банку.
Консолідація та інтеграція. Консолідація може здійснюватися двома способами: або на основі органічного зростання, або на основі інтеграційного зростання. Органічне зростання відбувається за рахунок внутрішніх джерел у результаті чого створюються або функціонально нові внутрішні структурні підрозділи банку, або дочірні структури. Інтеграційний ріст реалізується за рахунок придбання вже існуючих бізнес структур.
Під інтеграцією розуміємо В«Об'єднання в ціле якихось частин або елементів у процесі розвиткуВ». Інтеграція концентрує увагу на способах та інституційних формах об'єднання різних видів діяльності, у тому числі об'єднання нових сфер діяльності з існуючим бізнесом банку.
Конвергенція - це В«Придбання в ході еволюції східного будови і функцій неспорідненими організмами внаслідок їх пристосування до однакових умов існування (біол.).
Під В«однаковими умовами проживання В»у фінансовій сфері розуміємо вирівнювання ринкових умов конкуренції різних кредитно-фінансових інститутів. На цій основі різні фінансові посередники, у тому числі банки, отримують можливість здійснювати однакові функції раніше їм не властиві, що обумовлює в свою чергу розширення і різноманітність їх функцій за межі традиційних для них операцій (Універсалізація). p> При такому підході ключовим аспектом у змісті фінансової конвергенції стає ліквідація законодавчих бар'єрів на входження фінансового інституту в нерідну для нього галузь.
У рамках запропонованого погляду на фінансову конвергенцію джерелом цього процесу є вирівнювання (уніфікація) регуляційних вимог до різних фінансових посередникам. При цьому відмінною рисою цього різноманіття є поява однорідних функцій і видів діяльність у різних спеціалізованих фінансових посередників. При цьому джерело формування процесу конвергенції і акцент на однорідність функцій, здійснюваних різними фінансовими посередниками, підкреслює відміну конвергенції від диверсифікації та універсалізації.
Проведений аналіз показав, що універсалізація хоча і є самостійним явищем, але вона обумовлена ​​процесами В«диверсифікаціїВ», В«інтеграціїВ» і В«конвергенціїВ», де кожен має власний зміст відмінне від змісту процесу універсалізації.
Вважаємо, що універсалізація діяльності банків є результатом і інтегрованою формою вираження протікають в банківській сфері процесів диверсифікації, інтеграції та конвергенції, що представлено на схемі рис. 1. p> Розглянутий процес універсалізації дозволяє визначити поняття В«універсалізація банківської діяльностіВ». Це рух банку в бік розширення різноманітності сфер діяльності та географічного охоплення на основі: гомогенної і гетерогенної форм диверсифікації, органічного та інтеграційного зростання під впливом процесів фінансової конвергенції.
У розвинених країнах питання горизонтальної депозитно-кредитної універсалізації практично не стоїть. У цих країнах даний тип універсалізації пов'язаний в основному з створенням принципово нових інноваційних продуктів або з розширенням географічного охоплення.
В
* гомогенність - характеризує якість однорідності в явищі, об'єкті, сфері діяльності
** гетерогенність - характеризує якість різнорідності в явищі, об'єкті, сфері діяльності
*** Конвергенція акцентує увагу на наявності правових можливостей здійснення однакових функцій (видів діяльності), різними фінансовими посередниками. p> Рис.1. Організаційно-інституційні засади розвитку процесу універсалізації
Найбільш актуальним типом універсалізації для найбільших міжнародних і національних банків на сучасному етапі є вертикальна універсалізація. Практика вертикальної спрямованості універсалізації представляє для Росії особливий інтерес. Саме міжнародний рівень дозволяє йти від національних обмежень у банківській та фінансовій сферах діяльності, що обумовлює свободу вибору напрямів діяльності при формуванні стратегії розвитку на основі універсалізації.
2. Іпотечне кредитування у Великобританії, Італії, Іспанії
Іпотечне кредитування в Великобританії (Англії). p> Великобританія на поточний момент затребувана з точки зору кредитування, але на увазі обмежень, які вводять банки для міжнародних покупців, іпотечне кредитування доступне не для всіх категорій покупців. Обмеження щодо кредитування у Великобританії в основному відносяться до об'єктів нерухомості вартістю до 500,000 фунтів, що знаходяться на етапах будівництва - для подібних об'єктів існують певні складнощі з отриманням іпотечного фінансування.
Розмір можливого кредиту у Великобританії не може перевищувати 70% від оціночної вартості, на поточний момент, банки в середньому готові кредитувати до 60% від оціночної вартості нерухомості у Великобританії. Ставки за іпотечними кредитами у Великобританії показали загальне зниження в середньому на 0,1 - 0,2% в порівнянні з лютим 2010. Мінімальна ф...
