я грошових коштів, що припускає їх обов'язкове подальше повернення.
На Заході дослідження кредитного поведінки активно проводяться з 1970-х років. Найчастіше аналізуються такі аспекти кредитування населення, як загальний обсяг боргу сім'ї, наявність окремих боргів у кожного з подружжя, кількість кредитних карток, частка коштів, що йдуть на щомісячне погашення боргу. Важливим питанням є дослідження кризового боргу, тобто ситуації, в якій люди не можуть вчасно розплатитися за рахунками, заборгованість наростає як снігова куля і вони змушені оголосити себе банкрутами. У більшості економічних теорій в якості основної детермінанти споживчого, ощадного і кредитного поведінки індивіда розглядається рівень його доходів. Найбільш поширеною є гіпотеза життєвого циклу Ф. Модільяні. Передбачається, що індивід розподіляє доходи рівномірно протягом усього життя. В окремі періоди часу він бере позики, в інші - здійснює заощадження, а в треті - витрачає накопичення. Економістами позики розглядаються як один з видів заощаджень, тільки з негативним знаком. На відміну від них соціологи і психологи акцентують увагу на тому, що прийняття боргових зобов'язань - це особливий рід фінансової діяльності. p align="justify"> У Республіці Білорусь з 2002 р. по 2010 р. можна виділити три періоди у розвитку процесів кредитування. Перший період (2002 - 2006 рр..) - Кредитний бум. Населення отримало доступ до споживчого кредиту, житлове кредитування розвивається все інтенсивніше. Платежі по кредитах почали рости, проте досить помірно, і до травня 2005 р. досягла 50% від величини щомісячного приросту кредитної заборгованості. Приблизно на цьому рівні вони перебували аж до кінця 2006 р. Проте надалі в результаті зрослих доходів і відкритого доступу до банківського кредитування у населення формується нова споживча модель: стають доступні дорогі товари тривалого користування, активізується ринок житла. Придбання подібних товарів тільки за рахунок доходів, отриманих у поточному періоді, неможливо, тому в 1,5 рази (до 5,3%) збільшується норма іммобілізації. Її зростання забезпечене за рахунок нарощування ощадної квоти. Збільшуються темпи кредитування трохи гальмували цей процес, але це не вплинуло на результат. p align="justify"> Другий період (2007 р.). Темпи зростання реальних грошових доходів населення сповільнюються. Одночасно знижується кредитна активність, проте платежі за кредитами продовжують зростати (адже величина кредитної заборгованості не знизилася). Це призвело до відчутного зменшення платіжних можливостей населення. У сформованих умовах підтримка колишнього рівня заощадження вимагало б збільшення норми іммобілізації до 6,6%. У реальності норма іммобілізації не змінилася: для її утримання населення скоротило ощадну квоту на 1,5 процентного пункту. В умовах, коли кредитування населення отримує достатній розвиток, а кредитні платежі стають помітним елементом домашніх фінансів, уповільнення темпів кредитування означа...
