к-емітент встановлює два види обмежень:
В· загальний кредитний ліміт суми непогашеної заборгованості за картковому рахунку, який повинен дотримуватися протягом усього періоду дії картки
В· разовий ліміт на суму однієї покупки.
Різним клієнтам встановлюються різні кредитні ліміти відповідно до прийнятих банком стандартами кредитоспроможності.
1. У момент купівлі товару або послуги власник картки пред'являє картку. Продавець друкує торговий рахунок, на якому за допомогою спеціального пристрою віддруковуються відомості з картки.
Торговий рахунок виготовляється в трьох примірниках. Перший примірник отримує власник картки, другий залишається у продавця, третій відсилається банку - еквайру.
5. Банк торговця (Еквайра) отримує від свого клієнта щодня або в інші встановлені терміни належним оформлені торгові рахунки. Ці рахунки розглядаються банком як еквівалент грошових сум, які підлягають негайному зарахуванню на рахунок торговця. При оплаті рахунків з торговця утримується особлива комісія (Дисконт) в розмірі від 2 - 5% від суми угоди. p> 6. В кінці кожного місяця банк здійснює процедуру білінгу, тобто посилає власнику картки спеціальну виписку з його карткового рахунку із зазначенням всіх операцій, проведених за період, а так само сум і термінів погашення заборгованості.
1.2. Банки: емітент і еквайр
У системах банківських карток проводиться чітке функціональне розмежування між банками емітентами карток і банками - еквайрами. Перші обслуговують власників карток, відкривають їм спеціальні рахунки, другі - надають комплекс послуг торговельним підприємствам і сервісним фірмам, які приймають картки в оплату товарів і послуг.
Банк-емітент
Основні функції банку-емітента зводяться до наступного (див. Схему 2):
В· Випуск карток (кодування і запис персональних даних власника картки, висилка картки клієнту, поновлення картки);
В· Аналіз кредитоспроможності (оцінка фінансового становища заявника, відкриття карткового рахунку, визначення кредитного ліміту);
В· Авторизація (відповідь на запит торговця про можливість здійснення угоди);
В· Біллінг (підготовка і висилання власнику картки виписки з зазначенням сум та термінів погашення заборгованості);
В· Стягнення простроченої заборгованості і контроль перевищення кредитного ліміту;
В· Робота з клієнтами;
В· Забезпечення безпеки і контроль за шахрайством;
В· Маркетинг. br/>
Емісія карток. Це аж ніяк не технічна функція. Позитивне рішення по заявкою клієнта на отримання картки виноситься після ретельного вивчення його фінансового стану і оцінки ризику неплатежу. Якщо результати аналізу несприятливі для клієнта, йому можуть запропонувати дебетову картку для зняття готівкових грошей з рахунку. Якщо ж кредитоспроможність клієнта оцінена позитивно, вся існуюча про нього інформація вводиться в комп'ютер. У нього заноситься прізвище та ім'я клієнта, його постійна адреса, номер в системі соціального страхування, кредитний ліміт, номер карткового рахунку і термін відновлення картки. Одночасно підготовляється магнітна стрічка, необхідна для виготовлення картки клієнта.
Біллінг . Банк-емітент періодично, зазвичай раз на місяць, посилає клієнту особливий документ - Виписку з його кредитного рахунку, де вказуються комісійні збори, які клієнт повинен сплатити банку у зв'язку з проведенням операції, обов'язкову мінімальну суму погашення боргу і новий залишок заборгованості. Виписка повинна бути вислана банком клієнту не пізніше ніж за 14 днів до настання дати платежу.
Банк-еквайр .
Обов'язки банку-еквайра визначаються його роллю по обслуговуванню торгових учасників карткових систем. Його основні функції:
В· Обробка рахунків, наданих в банк торговцем за операціями з картками;
В· Обмін інформацією про угоди та сплата комісійних на користь банку-емітента;
В· Розгляд заявок торговцем на приєднання до системи розрахунків, аналізу кредитоспроможності нових і вже наявних торговців, перевірка торговців, підозрюваних у шахрайстві;
В· Маркетинг, допомога торгівцям в придбанні обладнання для пластикових карток;
В
Прибутковість операцій за картковими розрахунками
Операції з банківськими картками відносяться до числа найбільш дохідних видів банківської діяльності. У середньому дохід на одиницю витрат в картковому бізнесі вище, ніж по інших видах операцій, так як приймає високий ризик. Прибуток це різниця між доходами і витратами банку, структура яких різна для банку-емітента та банку-еквайра. Почнемо з банку-емітента. Його основні доходи:
В· Річна процентна ставка
В· Річний членський внесок
В· Комісія з інтерчейндж
В· Штрафні збори за порушення умов договору...
