.
Рішення будь економічної задачі має спиратися на правильне розуміння сутності ризику і механізму його дослідження. Ринкове середовище невіддільна від поняття ризику, тому пріоритетною метою банку є не пошук завідомо безризикового рішення, а пошук альтернативного, нестандартного. При цьому необхідно навчитися оцінювати ризик і не переходити його допустимі межі. Без цього керівник банку позбавляється інформації, і, отже, можливості приймати оптимальні рішення в галузі кредитної, депозитної та інвестиційної політики.
1 Об'єкти і суб'єкти кредитування в Ощадбанку РФ
1.1 Сутність кредитних операцій
Кредитні операції - це операції кредитора з розміщення вільних кредитних ресурсів на умовах зворотності, платності, терміновості. Це найбільш поширене визначення даного поняття. Комерційний банк зацікавлений в отриманні прибутку на основі обороту позичкового капіталу. За результати своєї діяльності банк несе відповідальність не тільки поточними доходами, а й власним капіталом. Тому він вільний у розпорядженні своїми ресурсами, у визначенні термінів, умов і процентних ставок по кредитах. Особливості системи кредитування зводяться до наступного:
1. Клієнти не закріплюється за банком, а сам вибирає його;
2. Клієнту надано право відкривати позичкові рахунки в декількох банках, що створює умови для розвитку міжбанківської конкуренції;
3. Кредитування проводиться як на базі укрупненого об'єкта, так і в обсязі приватних споживачів;
4. Обсяг видаваних кредитів залежить від обсягу залучених коштів;
2 Умови кредитування клієнтів
2.1 Умови кредитування індивідуальних позичальників [1]
Під умовами кредитування зазвичай розуміються вимоги, пропоновані до базових елементів кредитування: суб'єктам, об'єктам, забезпеченню. З метою розгляду даного питання доцільно вивчити порядок кредитування ссудозаемщиков установами Ощадбанку РФ. До установам банку, що здійснюють кредитування фізичних осіб, відносяться Центральний апарат, територіальні банки та відділення Ощадбанку Росії. p> Основними підрозділами Ощадбанку, які здійснюють операції з кредитування фізичних осіб, є: операційний управління (ОПЕРУ) - в центральному апараті; відділ по роботі з клієнтами (ОПЕРВ) - в територіальному банку; кредитний відділ - у відділенні.
Названі підрозділи, крім філій відділень, здійснюють операції з кредитування фізичних осіб у гривнях та іноземній валюті. Філії відділень здійснюють операції з кредитування фізичних осіб тільки в рублях.
Операції по кредитування фізичних осіб виконують такі підрозділи: відділ житлового будівництва та заставних операцій, юридична служба, служба безпеки, відділ бухобліку, валютний відділ, відділ цінних паперів. Для участі у виконанні операцій з кредитування при необхідності залучаються дочірні організації, мають ліцензію на здійснення операцій з нерухомістю.
Проведення операцій з кре...
