зстрочку.
З 1914 торгові підприємства стали випускати картки для найбагатших клієнтів, щоб прив'язати їх до своєї мережі магазинів і продавати їм найбільш дорогі товари. На початку 20-х нафтові компанії стали випускати В«Карти чемностіВ» ( courtesy cards ), за допомогою яких водії могли робити покупки на будь-якій бензоколонці. У 1928 почався випуск Charga-Plates , пластинок з вибитою адресою. У наступні 30 років великі компанії запропонували такі нововведення, як мінімальна місячна плата, плата за фінансові послуги, 30-денний період відстрочки по платежах - і все заради максимального доходу від операцій по картах.
Жорстка конкуренція змусила компанії піти на значні витрати і почати емісію кредитних карт. У 1936-му році зростаючий індустрія авіаперевезень, очолювана American Airlines , запропонувала власну кредитну схему, що отримала назву Universal Air Travel Plan ( UATP ). Спочатку випускалася купонна книжка проти депозиту клієнта, а потім кредитний план розвинувся в операцію, схожу з операцією по кредитній карті. p> Ера сучасної універсальної кредитної картки почалася в 1949 з освіти Diners Club . А.Блумінгдейл, Ф.Макнамара і Р.Снайдер представили план нового типу карт. Ця карта, ставши універсальною, дозволяла б робити покупки в торговельних точках по всій країні. Важливим пунктом плану було введення третьої сторони в кредитних операціях. Diners Club ставала посередником між покупцем і фірмою, забезпечуючи кредит одному і іншому і беручи плату за послуги. Зі стартовим капіталом всього в 75 тисяч доларів, Блумінгдейл, Макнамара і Снайдер почали свою справу.
Прибуток вони припускали отримувати з фірми-продавця, яка повинна була давати їм 7% знижки з суми покупки, а також з власника карти у вигляді щомісячної плати (% за неоплачену частина балансу був згодом введений компаніями банківських кредитних карт).
Однак потенційні клієнти не поспішали ставати утримувачами карти, поки її не стали приймати всюди. Продавці ж не хотіли брати участь у цій програмі, оскільки не бачили попиту на карти. Їх теж не влаштовував розмір знижки за кредит, яку вимагала Diners Club . Ще однією перешкодою для універсальних карт став опір з боку авіакомпаній, нафтових компаній і великих торгових фірм, що випускали свої карти. Вони не бажали давати знижку третій стороні і боялися, що нова карта послабить їх відносини з клієнтами. p> Незважаючи на труднощі, засновники Diners Club були впевнені в успіху. Після війни в Америці почалося бурхливе зростання індустрії кредиту. Вперше велика частина американців стала заробляти більше, ніж це потрібно для основних потреб. За Diners Club з'явилися T & E ( Travel & Entertainment ) компанії карт, що займаються туризмом і розвагами.
У 1958 American Express , найбільша компанія дорожніх чеків, і Carte Blanche одночасно вийшли на ринок універсальних кредитних карт. У цьому ж році перший і другий банки країни - Bank of America і Chase Manhattan Bank також приступили до операцій з кредитними картами. Однак Сhase Manhattan був змушений продати свої операції в 1962. Причини: складнощі при передачі інформації, шахрайство і зловживання. Основною ж перешкодою в цьому бізнесі стала відсутність єдиної загальнонаціональної мережі, що особливо било по дрібним банкам, що розвивав локальний ринок карток.
У 1966 Bank of America почав ліцензії іншим банкам на проведення операцій з картами BankAmericard . Рішення про розширення операцій на всю країну зустріло протидію інших великих банків і призвело до утворення другої національної системи карт, що отримала назву Interbank Cards Association .
В кінці 60-х Bank of America і Interbank провели спільну кампанію розсилки карт поштою. За короткий час число власників карток збільшилася на мільйони. Одночасно відбувалося стрімке зростання числа фірм, пов'язаних з національними системами карт. Це змусило банки, що випускали незалежні карти, приєднуватися до однієї з двох національних систем. До 1978 році більше 11 тисяч банків приєдналися до однієї або до двох систем. Річні продажі досягли 44 млрд. доларів, 52 млн. американців володіли принаймні двома банківськими картами. p> І тут з'ясувалося, що потрібно терміново визначити:
- Яких правил дотримуватися для виправлення помилок, що відбуваються з вини комп'ютерних систем? І хто повинен встановлювати ці правила? p> - Що робити для захисту клієнтів, до яких прийшли рахунки до оплаті операцій по картах, які вони не скоювали?
- Якщо карта була втрачена або вкрадена, як визначити відповідальність клієнта і обов'язки емітента?
- За якими критеріями оцінювати можливості доступу різних клієнтів до кредиту?
- Що робити для забезпечення або обмеження доступу до кредитних історій мільйонів власн...
