в: суб'єктів кредиту; забезпечення кредиту; суб'єктів кредитування.
Базові елементи системи кредитування невід'ємні один від одного. Успіх у діяльності банку з кредитування приходить лише в тому випадку, якщо кожен з них доповнює один одного, посилює надійність кредитної угоди. З іншого боку, спроба розірвати їх єдність неминуче порушує систему, підриває її, може призвести до порушення зворотності банківських позичок.
Сукупність трьох фундаментальних елементів (суб'єкта, об'єкта та забезпечення кредиту) діє тільки як система. Може здатися, що одного з них буде цілком достатньо для вирішення питання про можливість кредитування. Однак на тлі ряду виникаючих питань з'являється ще один елемент системи кредитування - це довіра. Він виникає з самого поняття кредит. У кредиті, як відомо, дві сторони - кредитор і позичальник. Між ними на засадах зворотності робить рух позичає вартість. Це рух неминуче породжує ставлення довіри між ссудополучателем, який вірить, що банк вчасно надасть кредит у необхідному розмірі, і ссудодателем, який вірить, що позичальник правильно використовує кредит, в строк і з сплатою позичкового відсотка поверне йому раніше надану позику.
Кредит як економічні відносини - це завжди ризик без довіри тут не обійтися. Довіра, хоча і несе в собі певний психологічний відтінок, однак безперечно на знанні або суб'єкта, або забезпечення кредиту. У кінцевому рахунку, можна сказати, що довіра, з одного боку, виникає як необхідний елемент кредитного відносини, з іншого - як усвідомлена позиція двох сторін, має цілком певне економічне підгрунтя.
До форм кредиту зазвичай відносять:
- державна форма кредиту, коли держава надає кредит на конкретний термін і на певних умовах;
- комерційна (господарська) форма кредиту, коли в кредитні відносини вступають постачальник, дозволяючий відстрочку платежу, і покупець, який виписує вексель як зобов'язання заплатити за отриманий товар через певний період; в сучасному господарстві підприємства надають один одному не тільки товарний, але й, головним чином, грошовий кредит;
- цивільна (особиста) форма кредиту, коли безпосередніми учасниками кредитної угоди є фізичні особи;
- міжнародна форма кредиту, коли одним з учасників кредитних відносин виступає зарубіжний суб'єкт.
Крім даних форм кредиту, що вносять в організацію кредитних відносин свої помітні особливості, в їх класифікації виділяється банківський кредит - як основна форма сучасного кредиту.
Суб'єктом кредитування з позиції класичного банківської справи є юридичні або фізичні особи, дієздатні і мають матеріальні або інші гарантії здійснювати економічні, у тому числі кредитні угоди.
Позичальником при цьому може виступити будь-який суб'єкт власності, вселяє банку довіру, володіє певними і правовими гарантіями, бажаючий платити відсоток за кредит і повертати його кредитній установі.
Суб'єкт отримання позики може бути самого різного рівня, починаючи від окремого приватної особи, підприємства, фірми аж до держави. В даний час прийнята наступна класифікація суб'єктів кредитування:
- державні підприємства, організації;
- кооперативи;
- громадяни, що займаються індивідуальною трудовою діяльністю, орендарі;
-інші банки;
-інші господарства, включаючи органи влади, спільні підприємства, міжнародні об'єднання та організації.
Поділ кредитів за суб'єктами їх отримання породжує ще одне поняття класифікації в системі кредитування - вид кредитів. Вид кредитів відображає сукупність властивостей, які характерні для тієї чи іншої конкретної кредитної угоди в економічному і організаційному відношенні. Економічні властивості кредитної угоди - це властивості самого кредиту, вони єдині (зворотність, платність). Організаційні властивості в кожному окремому випадку можуть відрізнятися, - порядок видачі та погашення позик може бути іншим. Відповідно до галузевої спрямованістю особливо можуть виділятися промислові, торговельні, міжбанківські кредити.
У кожному окремому випадку види кредитів можуть мати свою інструкцію, регламентує порядок їх видачі та погашення.
Види кредитів розрізняються не тільки за суб'єктами їх отримання, а й за іншими критеріями. До них відносяться:
- зв'язок кредиту з рухом капіталу;
- сфера застосування кредиту;
- термін кредиту;
- платність кредиту;
- забезпеченість кредиту.
2.2. Умови і етапи кредитування.
Під умовами кредитування розуміються свого роду вимоги, які пред'являються до базових елементів кредитування - суб'єктам, об'єктам і забезпечення кредиту.
Це означає, що банк не може кредитувати будь-якого клієнта. Охочих отримати кредит завжди багато, але серед них необхідно вибрати тих, кому можна його надавати, довірити і бути впевненим, що позика бу...
