де своєчасно повернуто і за її використання буде виплачений позичковий відсоток. Банк вступає у кредитні відносини з позичальником на базі оцінки його кредитоспроможності, ліквідності його балансу, вивчення ринку продукту товаровиробника, рівня менеджменту та управління рахунком, минулого досвіду роботи з ним.
Об'єкт кредитування не може бути всяка потреба позичальника, а тільки та, яка пов'язана з його тимчасовими платіжними утрудненнями, викликана необхідністю розвитку та обігу продукту.
Забезпечення, як третій базовий елемент системи кредитування, операції. Банки, що виникли з інтересів потреб господарства, орієнтуються на задоволення потреб клієнта. Метою кредитування є створення передумов для розвитку економіки позичальника, його конкурентоспроможності та прибутковості, безперервності виробництва та обігу. Разом з тим лише інтереси клієнта не можуть стати вирішальним, домінуючим фактором звершення кредитних операцій. Умовами кредитування має бути і дотримання інтересу іншої сторони - банку - кредитора. Його інтереси можуть не співпадати з інтересами клієнтів. У банку завжди є вибір, куди краще вкласти власні і акумульовані капітали. Його можливості часто обмежені. Банки, як відомо, працюють в конкретних межах, визначених сукупністю наявних в даний момент ресурсів, нормативами економічного регулювання ЦБ. Обсяг кредитів, який може бути наданий клієнтам, завжди залежить від обсягу власних коштів, регламентованої пропорції між ними, поточних нормативів ліквідності, вимог збалансованості активів і пасивів за термінами, розміру грошових ресурсів, що перераховуються в централізовані резерви ЦБ.
Можливості кредитування позичальника багато в чому визначаються ступенем ризику. Як не хотілося позичальнику отримати позику, але якщо ризик для банку надзвичайно великий і немає повних граней, найімовірніше така позичка буде йому надана. Клієнт повинен продемонструвати реальну можливість і бажання платити за своїми боргами, включаючи позичковий відсоток.
Умови кредитування пов'язані також з принципами кредитування - цільовим характером, терміновістю кредиту. Якщо клієнт потенційно може порушити один з них, кредитна операція не відбудеться. При порушенні цих принципів у процесі кредитування банку, керуючись своїми інтересами, інтересами своїх вкладників, розриває кредитні зв'язки, відкликає кредит, вимагає його негайного повернення.
Сучасна система кредитування базується на можливості реалізації заставного права, наявності різних типів гарантій та поручительств третіх сторін. Ці та інші форми забезпечують надійність кредитної угоди, можливість повернення кредиту у разі порушення принципів кредитування. Реалізація заставного права вимагає від банку затребуваного аналізу дієздатності клієнта, оцінки його майна, що дозволяє банку при необхідності забезпечити свою, принаймні, беззбиткову діяльність. Практика показує, що позика може не мати конкретного забезпечення, але наявність застави має бути неодмінною умовою здійснення кредитної угоди.
Кредитування здійснюється при умови, що будуть дотримані і комерційні інтереси банку. Кредитування вироблятися на платній основі. Платність багато в чому визначається кредитним ризиком, рівнем облікової ставки Центрального банку, загальним станом попиту і пропозиції кредиту на ринку. Умовою кредитування є укладення кредитної угоди між банком і позичальником. Кредитування базується на договірній основі, яка передбачає певні зобов'язання і права кожної боку кредитної угоди, економічну відповідальність сторін.
Умовою кредитування є планування взаємовідносин сторін. Об'єктом планування у банку є сума наданого кредиту, розмір його погашення, доходи і витрати за кредитними операціями. Кредитний процес зобов'язує і позичальника так регулювати виробничі і фінансові можливості, щоб повною мірою передбачити своєчасне і повне погашення кредиту та сплату позичкового відсотка.
Умови кредитування.
- дотримання вимог, що пред'являються до базових елементів кредитування;
- збіг інтересів обох сторін кредитної угоди;
- наявність можливостей, як у банку-кредитора, так і у позичальника виконувати свої зобов'язання, дотримання принципів кредитування;
- можливість реалізації застави і наявність гарантій;
- забезпечення комерційних інтересів банку;
- планування взаємовідносин сторін кредитної угоди.
Кредитний процес починається з дня першої видачі позички. Однак до цього моменту і слідом за ним проходить ціла смуга значної роботи, виконуваної як банком-кредитором, так і клієнтом-позичальником.
Переговори про кредит починаються задовго до прийняття конкретного рішення. Пропозиція про видачу кредиту може виходити як від банку, так і від клієнта. p> У російських комерційних банках рішення цього завдання, як правило, покладається на кредитний відділ (управління). В окремих банках виділяют...
