як не пов'язано із законодавчим регулюванням (воно не забороняє банкам надавати невеликі кредити). Дана ситуація обумовлена ​​наступними причинами практичного характеру.
фЂЃ‘ Банки хочуть бути впевненими, що позичальник зможе повернути гроші, і вимагають підтвердження його платоспроможності. У випадку з мікрокредитуванням позичальник, як правило, не може задовольнити таку вимога з описаних вище причин.
фЂЃ‘ Відсутність забезпечення обумовлює необхідність створювати б про льшие, ніж при забезпечених угодах, резерви. Крім того, забезпечення служить для банків гарантією, що грошові кошти будуть повернуті. У відсутність забезпечення банки навряд чи нададуть фінансування.
фЂЃ‘ Безліч дрібних кредитів створює серйозну організаційну навантаження для банку. Не кожен банк може нести значні витрати на обслуговування великої кількості клієнтів, при тому що доходи від такого роду діяльності порівняно малі.
фЂЃ‘ Встановлення пільгових умов для осіб, які отримують мікрофінансування (відсутність забезпечення тощо), може бути розцінено як дискримінація інших клієнтів банку.
Таким чином, здійснювати мікрофінансування безпосередньо банкам невигідно, проте вони часто беруть участь у таких програмах через яку-небудь місцеву організацію.
Форми організації суб'єктів мікрофінансування
Організаційно-правова форма установи (товариства, об'єднання), надає мікрофінансування, варіюється залежно від країни, в якій воно знаходиться. Перелічимо найбільш поширені варіанти:
фЂЃ‘ кредитна спілка;
фЂЃ‘ комерційний банк;
фЂЃ‘ неурядова організація;
фЂЃ‘ лізингова компанія;
фЂЃ‘ державний банк;
фЂЃ‘ асоціація;
фЂЃ‘ самоорганізуемой група;
фЂЃ‘ постачальник, трейдер і т.д.
Враховуючи зростаючу роль організацій, що займаються мікрокредитуванням, необхідно відзначити, що у разі виникнення у такої організації будь-яких серйозних проблем вони можуть автоматично поширитися на весь регіон, в якому вона працює, і спровокувати значні соціальні потрясіння.
Регулювання діяльності суб'єктів мікрофінансування також відрізняється залежно від странової приналежності. У деяких країнах існує саморегулювання.
Це не означає, що організація існує сама по собі. Зазвичай вона встановлює правила внутрішнього контролю, правила корпоративного управління та розкриття інформації. Однак держава не втручається в управління, оскільки мікроагентства не є джерелами потенційного системного ризику, і спроби регулювати і контролювати даний ринок не виправдовують себе з фінансової точки зору. Вимога надати держорганам звітність зберігається, проте вона необхідна не для здійснення пруденційного нагляду, а для цілей формування статистичних даних.
Є країни, в яких державні органи регулюють діяльність...
