великих організацій, що надають послуги з мікрофінансування і представляють певну потенційну загрозу стабільності ринку. Вибіркове регулювання покликане задіяти якомога меншу кількість чиновників. Передбачається, що це знизить витрати коштів платників податків. p> Нарешті, існують країни, де має місце тотальне державне регулювання всіх організацій, що займаються мікрофінансуванням.
Схеми надання мікрофінансування
Забезпечення виконання зобов'язання може покладатися як на одного позичальника, так і на кількох.
Організація, що надає мікрофінансування, може вивчити попередню кредитну історію потенційного позичальника або те, як він раніше керував своїми грошовими коштами, які заощадження міг зробити, і виходячи з цього прийняти рішення про видачу кредиту.
Спеціальні схеми мікрофінансування передбачають відповідальність одних осіб за інших.
Наприклад, кредити можуть надавати групам від п'яти до восьми чоловік. Якщо позичальник не виконує свої зобов'язання по кредиту, штрафи накладаються на всю групу, члени якої згодом не можуть отримувати додаткові кредити. Іноді в групу включають родичів, для того щоб стимулювати повернення кредиту, проте наявність родичів в групі може привести до конфлікту інтересів.
У силу специфічності даного напрямку фінансової діяльності (Безліч дрібних кредитів без забезпечення) існують певні вимоги, виконанню яких необхідно приділяти особливу увагу:
фЂЃ‘ наявність в організації професійного менеджменту;
фЂЃ‘ чітко позначені цілі і принципи розподілу відповідальності за виконання поставлених завдань;
фЂЃ‘ наявність ефективної та прозорої бухгалтерської системи;
фЂЃ‘ ефективний внутрішній контроль;
фЂЃ‘ наявність ефективного механізму захисту вкладників;
фЂЃ‘ розробка інформаційної системи, фінансових та операційних стандартів;
фЂЃ‘ правильний вибір організаційно-правової форми.
Якщо говорити про завдання, що стоять перед державою, то воно повинно сформувати гнучку систему оподаткування організацій, що займаються мікрофінансуванням, їх клієнтів, вкладень іноземних фондів.
Крім того, слід ретельно опрацювати процедури регулювання і визначити коло осіб/органів, уповноважених здійснювати такі процедури.
Перспективи мікрофінансування в Росії
В азійських країнах невеликої суми ($ 100 - 300) дійсно може бути достатньо для відкриття власної справи, проте в Росії для реалізації подібного В«проектуВ» цих грошей явно не вистачить.
Крім того, лінійка фінансових інструментів російських банків не передбачає надання послуг з мікрофінансування. Можливо, мікрокредитування буде розвиватися в Росії за рахунок кредитних кооперативів, проте в цьому випадку фінансування буде призначено для членів кооперативів, а не для третіх осіб, і потім, кредитні кооперативи у нас не поширені.
Таки...
