:
ла) зворотність;
б) терміновість кредитування;
в) диференційованість кредитування;
г) забезпеченість кредиту;
д) платність.
Розглянемо докладніше кожен з принципів.
1. Повернення - головна риса, яка відрізняє кредит як економічну категорію від інших економічних категорій товарно-грошових відносин. Без поворотності кредит не може існувати, тому поворотність є невід'ємною частиною кредиту, його атрибутом.
2. Терміновість кредитування означає, що кредит повинен бути повернутий у строго певний термін. Дотримання цього принципу необхідно для забезпечення самого існування комерційних банків: принципи організації їх роботи не дозволяють вкладати залучені ними кошти у вкладення, що не мають передбачених договором термінів повернення. Виконання позичальником зобов'язань за термінами повернення кредиту дозволяє банку виконати свої зобов'язання перед вкладниками і забезпечує отримання ним доходу. Для позичальника дотримання принципу терміновості повернення кредиту є кращим способом заробити собі хорошу репутацію і відкриває можливість отримання нових кредитів, а також дозволяє дотримати свої економічні інтереси - за прострочені позики сплачуються підвищені відсотки.
"Золоте" банківське правило говорить, що розмір і терміни фінансових вимог банку повинні відповідати розмірам і термінам його зобов'язань. Порушення цього основоположного принципу і приводить до банкрутства банку. p> 3. Дифференцированность кредитування означає, що комерційні банки не повинні однозначно підходити до питання про видачу кредиту своїм клієнтам, що претендують на його отримання. Позика повинна надаватися тільки тим підприємствам, які в стані її своєчасно повернути. Це можливо здійснити на основі всебічного вивчення показників кредитоспроможності підприємства. При аналізі враховується все: фінансовий стан підприємства, забезпеченість господарства власними джерелами, рівень рентабельності на поточний момент і в перспективі, ділова репутація менеджерів, кредитна історія, кон'юнктура ринку, ліквідність пропонованого забезпечення і т.д. Тільки вивчивши клієнта наскільки можливо досконально і переконавшись в тому, що витребовують кредит буде повернений в строк і з відсотками, банк може прийняти позитивне рішення про його надання. Ступінь кредитоспроможності (Або рівень кредитоспроможності) клієнта є показником індивідуального або приватного кредитного ризику для банку, пов'язаного з конкретним клієнтом, конкретної позичкою, виданої клієнту.
4. Забезпеченість кредиту - найважливіший інструмент досягнення його зворотності. Це один з шляхів усунення основного кредитного ризику - ризику непогашення позики. Якби не брався до уваги цей принцип, то банківська справа перетворилася б у спекулятивне заняття, де високий ризик ведення операцій привів би до різкого зростання процентних ставок. Позичальник повинен абсолютно однозначно надати банку гарантії забезпечення його інтересів. Забезпеченням кредиту можуть бути грошові кошти, цінні папери, запаси товарів, гарантії третіх осіб, нарешті, страхування позик.
5. Платність банківських позик означає внесення одержувачами кредиту певної плати за тимчасове користування для своїх потреб грошовими коштами. Реалізація цього принципу на практиці здійснюється через механізм банківського відсотка. Ставка банківського відсотка - це свого роду "ціна" банківського кредиту. Платність кредиту покликана надавати стимулюючу дію на господарський (Комерційний) розрахунок підприємств, спонукаючи їх на збільшення власних ресурсів та економне витрачання залучених коштів. Банку платність кредиту забезпечує покриття його витрат, пов'язаних зі сплатою відсотків за залучені в депозити чужі кошти, витрат з утримання свого апарату, а також забезпечує отримання прибутку для збільшення ресурсних фондів кредитування (Резервного, статутного) і використання їх на власні та інші потреби. p> На ставку банківського відсотка впливають багато чинників:
- ставка рефінансування ЦБ РФ, тобто плата за ресурси,
купуються у Центрального банку;
- структура кредитних ресурсів (чим вище частка
залучених коштів, за які банк платить високі
відсотки, тим дорожче повинен бути кредит);
- попит на кредит з боку потенційних позичальників
(чим менше попит, тим дешевше кредит);
- строк, на який проситься кредит, вид кредиту, а
точніше ступінь його ризику для банку в залежності від
забезпечення;
- стабільність грошового обігу в країні (чим вище
темп інфляції, тим дорожче повинна бути плата за кредит,
тому у банку підвищується ризик втратити свої ресурси через
знецінення грошей).
Сукупна застосування на практиці всіх принципів банківського кредитування дозволяє дотримати як макроекономічні інтереси, так і інтереси на мікрорівні обох суб'єктів кредитної угоди - банку і позичальника. ...
