2. види кредитних операцій банку
В
Сьогодні комерційний банк в розвиненою ринковою економіці здатний запропонувати клієнту до 200 видів різноманітних банківських продуктів і послуг. Широка диверсифікація операцій дозволяє банкам зберігати клієнтів і залишатися рентабельними навіть при вельми несприятливій кон'юнктурі. Не випадково у всіх країнах з ринковою економікою вони залишаються головним операційним ланкою кредитної системи.
Слід враховувати, що далеко не всі банківські операції повсякденно присутні і використовуються в практиці конкретної банківської установи (наприклад, виконання міжнародних розрахунків або трастові операції). Але є певний базовий "Набір", без якого банк не може існувати і нормально функціонувати. До таких операцій банку належать:
1) прийом депозитів;
2) здійснення грошових платежів і розрахунків;
3) видача кредитів.
Хоча виконання кожного виду операцій зосереджене в спеціальних відділах банку і здійснюється особливої вЂ‹вЂ‹"командою" співробітників, вони найтіснішим чином переплітаються між собою. p> Отже, як вже було сказано, функціональна сфера діяльності банків - посередництво в кредиті. Комерційні банки виконують роль посередників між господарськими одиницями і секторами, що накопичують тимчасово вільні грошові кошти, і тими учасниками економічного обороту, які тимчасово потребують додаткового капіталу. p> Кредитні операції - це відносини між кредитором і позичальником (дебітором) з надання першим останньому певної суми грошових коштів на умовах платності, терміновості, зворотності. p> Взагалі, банківські кредитні операції поділяються на дві великі групи:
1) активні, коли банк виступає в особі кредитора, видаючи позики;
2) пасивні, коли банк виступає в ролі позичальника (дебітора), залучаючи гроші від клієнтів та інших банків на умовах платності, терміновості, зворотності.
Таким чином, виділяються дві основні форми здійснення кредитних операцій: позики і депозити. Відповідно активні і пасивні кредитні операції можуть здійснюватися як у формі позик, так і у формі депозитів.
Активні кредитні операції складаються, по-перше, з позичкових операцій з клієнтами та операцій з надання міжбанківського кредиту; друге, з депозитів, розміщених в інших банках. Пасивні кредитні операції аналогічно складаються з депозитів третіх юридичних і фізичних осіб, включаючи відвідувача і інші банки в даному банківській установі, і позичкових операцій з отримання банком міжбанківського кредиту. Існує наступна закономірність: чим стабільніше економічна ситуація в країні, тим більшу частку мають кредитні операції в структурі банківських активів. У період невизначеності та економічного кризи відбувається непропорційне збільшення портфеля цінних паперів і касових активів. p> Виходячи з вказаних характеристик, можна умовно підкреслити відмінність між кредитними і позичковими операціями, кредитом і позикою. Кредит - це ширше поняття, що передбачає наявність різних форм організації кредитних відносин, як формують джерела коштів банку, так і представляють одну з форм їх вкладення. Позика само є лише однією з форм організації кредитних відносин, виникнення яких супроводжується відкриттям позикового рахунку. Крім того, кредитні відносини можуть бути організовані не тільки в рамках банківського кредиту, але і як комерційне кредитування, коли в особі і позичальника, і кредитора виступають підприємства, а кредитні відносини між ними оформляються векселем. Надалі комерційний кредит може трансформуватися в банківський допомогою надання позики під заставу векселя або його обліку. p> Банківський кредит - Вельми зручна і в багатьох випадках незамінна форма фінансових послуг, яка дозволяє гнучко враховувати потреби кожного позичальника і пристосовувати до них умови одержання позики (на відміну, наприклад, від ринку цінних паперів, де терміни і інші умови позики стандартизовані).
Відповідно виділяється пряме банківське кредитування, коли кредитні відносини підприємства спочатку виникають як відносини з банком, і непряме банківське кредитування, коли спочатку виникають кредитні відносини між підприємствами, які згодом звертаються в банк у пошуках способу дострокового отримання коштів за векселем. p> Впорядкувати надаються комерційними банками своїм клієнтам позики можна по різними ознаками.
1. По групах позичальників: кредит господарським органам, населенню, органам державної влади.
2. За призначенням:
- споживчий;
- промисловий;
- торговий;
- сільськогосподарський;
- інвестиційний;
- бюджетний.
3. За сферою функціонування: позички, що у розширеному відтворенні основних фондів, і кредити, що залучені до організації оборотних фондів. Останні, у свою чергу, поділяються на кредити, що направляються в сферу виробництва, і кредити, обслуговуючі сферу обігу.
4. За строками користування кредити бувають:
...
