штів може здійснюватися як у національній валюті Російської Федерації, так і іноземних валютах з дотриманням вимог чинного законодавства.
Надання (розміщення) банком грошових коштів здійснюється в наступному порядку:
в†’ юридичним особам - тільки в безготівковому порядку шляхом зарахування грошових коштів на розрахунковий або кореспондентський рахунок/субрахунок клієнта - позичальника, відкритий на підставі договору банківського рахунку, у тому числі при наданні коштів на оплату платіжних документів і на виплату заробітної плати;
в†’ фізичним особам - у безготівковому порядку шляхом зарахування грошових коштів на банківський рахунок клієнта - позичальника фізичної особи, під яким розуміється також рахунок з обліку сум залучених банком вкладів (депозитів) фізичних осіб в банку або готівкою грошовими коштами через касу банку.
Класифікація банківських позичок [2] може бути зроблена за різними ознаками:
В· за основними групами позичальників: кредити господарству, населенню, державним органам влади, іншим кредитним організаціям;
В· за спрямованістю банківських позичок (галузевої приналежності позичальників): промислово - ділові, у торговельно - посередницьку діяльність, споживчі позики, сільськогосподарські кредити, інвестиційні позики в основні фонди, бюджетні позички, міжбанківські кредити;
В· за термінами користування: до запитання (онкольні), термінові (Короткострокові - менше 1 року, середньострокові - 1-3 роки, довгострокові - понад 3 років);
В· по розмірах: крупні, середні, дрібні. При цьому під великим кредитом розуміється кредит, при якому сума вимог до одному позичальнику, зважених з урахуванням ступеня ризику, плюс 50% позабалансових вимог банку до цього позичальнику (гарантії та поручительства) перевищують 5% власного капіталу банку. Для регулювання видачі таких кредитів Центральним Банком встановлений спеціальний обмежувальний норматив Н7 - максимальний розмір великих кредитних ризиків, що розраховується як співвідношення величини великих кредитних ризиків до власного капіталу. Максимально допустимий розмір даного співвідношення дорівнює 8. p> В· щодо забезпечення кредитів: незабезпечені (бланкові) і забезпечені;
В· залежно від характеру забезпечення: заставні, гарантовані, застраховані;
В· за способом видачі: компенсаційні (компенсують минулі власні витрати позичальника), платіжні (видаються безпосередньо на оплату розрахунково-грошових документів по заходів);
В· за методом погашення: у розстрочку (частками, частинами) і одноразово (На певну дату). p> Класифікація може проводитися і за іншими критеріям. Ними можуть бути, наприклад: умови, порядок та строки сплати відсотка і повернення основного боргу; режим що відкривається позичальнику рахунку; галузева приналежність ссудополучателя, форма власності та організаційно-правова форма клієнта; джерела походження кредитних ресурсів та ін
Важливим елементом кредитної політики банку є використовуваний ним інструментарій для задоволення потреб клієнтів у позикових коштах, виражений у видах, що видаються банком позичок ( кредитів ). Чим різноманітніше цей інструментарій, тим повніше можуть бути задоволені індивідуальні потреби клієнтів. Разом з тим на вибір банком кредитного інструментарію впливають не тільки потреби клієнта, але і його особливості ( фінансова надійність та інші характеристики ), а також, зрозуміло, можливості й інтереси самого банку. br/>
1.2.Прінціпи банківського кредитування
У банківській практиці прийнято виділяти такі принципи кредитування:
Цільовий характер кредиту - це необхідна передумова повернення кредиту, тобто при досягненні поставленої мети кредитування забезпечується вивільнення ресурсів позичальника, отриманий ним дохід, за рахунок чого відбувається погашення кредиту.
Терміновість кредиту - кредит повинен бути повернений в суворо певний термін, який встановлюється банком виходячи з термінів оборотності окупаються цінностей або кредитуються витрат. Правильно встановлений термін - умова своєчасного зворотного припливу грошей в банк, що важливо для ліквідності банку. p> Забезпеченість кредиту - цей принцип дозволяє визначити конкретне джерело погашення кредиту і юридично використовувати права банку на це джерело. Джерелом можуть служити виручка від реалізації продукції, доходи від кредитованого підприємства (його майно) Ці джерела служать реальною гарантією повернення тільки у фінансово - стійких підприємств. Решті потрібна додаткова гарантія повернення кредиту в вигляді застави майна, гарантії або поручительства, видані третіми особами, страхові поліси та ін
Платність кредиту - кожен позичальник повинен внести банку певну суму за тимчасове користування коштами. Плата за кредит стимулює комерційний розрахунок самого позичальника...
