, спонукає збільшити власний капітал і економно використовувати позикові кошти, покриває витрати банку на залучення в оборот грошових коштів, зміст апарату, отримання необхідного прибутку. p> Основними факторами, що враховуються банками при встановленні процентних ставок за кредитами є:
1. вартість кредитних ресурсів для самого банку (ставка рефінансування),
2. середня ставка за міжбанківськими кредитами,
3. середня процентна ставка даного банку за депозитами,
4. попит на кредит з боку господарства,
5. термін надання кредиту,
6. стабільність грошового обігу в країні.
1.3. Методи кредитування
В
Система банківського кредитування [3] представляє собою сукупність елементів, які визначають організацію кредитного процесу, і його регулювання відповідно до принципів кредитування. p> Елементами системи банківського кредитування є: порядок і ступінь участі власних коштів позичальників у кредитуемой операції, цільове призначення кредиту, методи кредитування, форми позичкових рахунків, способи регулювання позикової заборгованості, форми і порядок контролю за цільовим та ефективним використанням позичкових коштів і своєчасним їх поверненням.
Метод кредитування - спосіб видачі та погашення позики відповідно до принципів кредитування.
У сучасній практиці кредитування використовуються наступні методи кредитування:
Видача разової термінової позички - питання про наданні позики наважується щоразу в індивідуально, умови видачі строго індивідуальні. Визначено конкретний термін повернення і певна цільова потреба. Погашається зазвичай одноразовим внеском. p> Відкриття кредитної лінії - укладення угоди/договору, на підставі якого клієнт - Позичальник набуває право на одержання і використання протягом обумовленого терміну грошових коштів, при дотриманні однієї з наступних умов:
а) загальна сума наданих клієнту - позичальнику грошових коштів не перевищує максимального розміру (ліміту), визначеного в угоді/договорі (В«ліміт видачіВ»);
б) в період дії угоди/договору розмір одноразової заборгованості клієнта - позичальника не перевищує встановленого йому даними угодою/договором ліміту В«ліміт заборгованостіВ»).
При цьому банки мають право обмежувати розмір грошових коштів, надаються клієнту - позичальнику в рамках відкритої останнього кредитної лінії, шляхом одночасного включення в відповідну угоду/договір обох вищевказаних умов, а також використання в цих цілях будь-яких інших додаткових умов з одночасним виконанням встановлених вимог.
Умови і порядок відкриття клієнту - позичальнику кредитної лінії визначаються сторонами або в спеціальному генеральному (рамковій) угоді/договорі, або безпосередньо в договорі на надання (розміщення) грошових коштів. У перебігу обумовленого терміну клієнт може в будь-який момент отримає від банку позику без укладання додаткових договорів. Банк може відмовити у видачі позики при погіршенні фінансового стану клієнта, але зазвичай кредитна лінія відкривається клієнтам зі стійким фінансовим становищем та високою репутацією.
Види кредитних ліній:
в†’ невідновлювальна (ліміт кредитування встановлюється у вигляді граничної сумарної видачі кредиту без урахування його погашення, ліміт видачі)
в†’ відновлювальна (ліміт відновлюється в міру погашення старої заборгованості за позикою, ліміт заборгованості).
Невозобноляемая лінія відкривається підприємствам, які відчувають брак оборотних коштів періодами, зазвичай у зв'язку з сезонними факторами. Відновлювана відкривається якщо позичальник зазнає тривалу недостачу оборотних коштів для підтримки визначеного обсягу виробництва, погасивши частину кредиту позичальник отримує нову позику.
Також кредитна лінія може бути загальної (Надається для покриття потреби в оборотних коштах) і цільової (Рамкова, видається для оплати документів за певним контрактом). p> Зовні метод відновлювальної кредитної лінії має велику схожість з кредитуванням за оборотом укрупненого об'єкта.
Овердрафт -кредитування банком банківського рахунку клієнта - позичальника (при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів) та оплати розрахункових документів з банківського рахунку клієнта - позичальника, якщо умовами договору банківського рахунку передбачено проведення зазначеної операції. Кредитування банком банківського рахунку клієнта - позичальника при недостатності або відсутності на ньому грошових коштів здійснюється при встановленому ліміті (тобто максимальній сумі, на яку може бути проведена зазначена операція) та строк, протягом якого мають бути погашені виникають кредитні зобов'язання клієнта банку. p> Синдикований (консорціальні) кредит - кілька банків укладають угоду про кредитування одного клієнта.
Метод кредитування обумовл...
