ними ринковими відносинами частка власних коштів у складі ресурсів вище і визначається 15-20%, що дозволяє забезпечувати достатню стабільність функціонування банків і їх стійкість.
Основну частину ресурсів банків формують залучені кошти, які покривають до 90% всієї потреби в грошових коштах для здійснення активних банківських операцій.
Комерційний банк має можливість залучати кошти підприємств, організацій, установ, населення та інших банків у формі вкладів (депозитів) і відкриття їм відповідних рахунків.
Вклад (депозит) - це грошові кошти (в готівковій або безготівковій формі, у національній або іноземній валюті), передані в банк їх власником для зберігання на певних умовах. Операції, пов'язані з залученням грошових коштів у внески, називаються депозитними. Для банків вклади - це головний вид їх пасивних операцій і, отже, основний ресурс для проведення активних кредитних операцій.
Існують різні ознаки класифікації вкладів. Залежно від вкладника депозити прийнято розділяти на депозити фізичних і юридичних осіб. Залежно від терміну і порядку вилучення вклади поділяються на термінові депозити і депозити до запитання.
Вклади до запитання розміщуються в банках на різних рахунках, відкритих клієнтам. Вони призначені для здійснення поточних розрахунків і в будь-який момент можуть бути повністю або частково затребувані. Вилучення внесків можливе як готівкою, так і у формі безготівкових розрахунків.
При регулярному використанні що зберігаються коштів на поточних рахунках у клієнтів все одно залишаються певні невикористані залишки коштів. Наявність залишків на рахунках клієнтів пов'язане з осіданням коштів на пасивних рахунках у комерційних банках протягом відрізка часу, встановити який у момент їх надходження на рахунок практично неможливо. Такими є розрахункові поточні та бюджетні рахунки юридичних та фізичних осіб, спеціальні рахунки, на яких зберігаються цільові кошти, кореспондентські рахунки за розрахунками з іншими банками, а також кошти в розрахунках. Банк, відкриваючи рахунки клієнтам, використовує кредитові залишки по рахунках для проведення активних кредитних операцій.
Вклади до запитання у своїй основі нестабільні, що обмежує сферу їх використання комерційними банками. З цієї причини власникам рахунків виплачується низький відсоток або взагалі не виплачується. В умовах зростаючої конкуренції комерційні банки прагнуть залучити клієнтів і стимулювати приріст вкладів до запитання шляхом надання додаткових послуг власникам рахунків і підвищенням якості їх обслуговування.
За депозитами до запитання банки зобов'язані зберігати мінімальний резерв у Центральному Банку Росії, розмір якого в даний час визначений у 22%.
Строкові вклади - це грошові кошти, що зараховуються на депозитні рахунки на строго обумовлений термін з виплатою відсотка. Ставка по них залежить від розміру та терміну вкладу. Та обставина, що власник термінового вкладу може розпоряджатися ним тільки після закінчення обумовленого терміну, не виключає можливості дострокового отримання ним в банку своїх грошових коштів. Однак у цьому випадку у клієнта знижується розмір відсотка по внеску. Банк зацікавлений в залученні строкових вкладів, оскільки вони стабільні і дозволяють банку у своєму розпорядженні засоби вкладників протягом тривалого часу.
Різновидом термінового вкладу є депозитний сертифікат. Депозитний сертифікат - це письмове свідоцтво банку про вн...
