ти свої соціальні потреби, широко проводиться особисте страхування, страхові внески за яким сплачуються за рахунок сімейних доходів.
Особисте страхування являє собою механізм захисту від ризиків, пов'язаних із суспільним виробництвом, стихійними лихами, втрати здоров'я та інших життєвих обставин, що потребують значних фінансових коштів, які у конкретної людини можуть бути відсутні.
По особистому страхуванню виявляється грошова допомога громадянам і їх сім'ям, що дозволяє повністю або частково подолати втрати в доходах у зв'язку з втратою здоров'я застрахованим особам або настанням смерті члена сім'ї.
Страхування життя - підгалузь особистого страхування, що включає в себе сукупність видів страхування, за умовами яких страховик виплачує застрахованій особі або її правонаступника певну грошову суму при дожитті застрахованого до певного віку, події чи дати, або в разі його смерті.
До страхування життя відносяться такі види: страхування на дожиття; страхування на випадок смерті; страхування життя ризикове (наприклад, на випадок смерті і втрати працездатності);
1. Основні теоретичні відомості по страхуванню життя
.1 Актуарна математика
В актуарної математики моделі страхування життя умовно ділять на дві великі групи залежно від того, приймається чи ні в розрахунок дохід від інвестування зібраних премій. Якщо ні, то ми говоримо про короткостроковому страхуванні; зазвичай як такого «короткого» інтервалу ми будемо розглядати інтервал в 1 рік. Якщо ж так, то ми говоримо про довгострокове страхування. Звичайно, це поділ умовний і, крім того, довгострокове страхування пов'язано з рядом інших обставин, наприклад, андеррайтингом.
Найпростіший вид страхування життя полягає в наступному. Страхувальник платить страхової компанії р руб. (Ця сума називається страховою премією); страхувальником може бути сам застрахований або інша особа (наприклад, його роботодавець). У свою чергу страхова компанія зобов'язується виплатити особі, на користь якої укладено договір, страхову суму (b руб.) У разі смерті застрахованої протягом року з причин, перерахованих у договорі (і не платить нічого, якщо він не помре протягом року або помре з причини, що не покривається договором).
Страхова сума часто приймається рівною 1 або 1000. Це означає, що премія виражається як частка від страхової суми або на 1000 страхової суми відповідно.
1.2 Нетто-премія
Величина страхової виплати, звичайно, багато більше, ніж страхова премія, і знаходження «правильного» співвідношення між ними - одне з найважливіших завдань актуарної математики.
Питання про те, яку плату страхова компанія повинна призначати за те, що приймає на себе той чи інший ризик, вкрай складний. При його вирішенні враховується велика кількість різнорідних чинників: ймовірність настання страхового випадку, його очікувана величина і можливі флуктуації, зв'язок з іншими ризиками, які вже прийняті компанією, організаційні витрати компанії на ведення справи, співвідношення між попитом і пропозицією по даному виду ризиків на ринку страхових послуг і т. д. Проте основним зазвичай є принцип еквівалентності фінансових зобов'язань страхової компанії і застрахованого.
...
