сті і нормам прибутковості за інвестиціями.
Накопичувальний (ощадний) внесок в довгостроковому страхуванні життя поряд з ризиковою, або гарантійної, надбавкою і ризиковим внеском стає складовою органічної частина формування та визначення нетто-премії страховика.
Договір особистого страхування на користь особи, яка не є застрахованою особою, у тому числі на користь не є застрахованою особою страхувальника, може бути укладений лише з письмової згоди застрахованої особи. При відсутності такої згоди договір може бути визнаний недійсним за позовом застрахованої особи, а в разі смерті цієї особи за позовом його спадкоємців.
В даний час у великих страховиків Росії з'являється серйозний інтерес до ринку страхування життя, обсяг якого сьогодні, за оцінками «Об'єднаної фінансової групи», досягає $ 115 млн. на рік, а в майбутньому може рости на 45-60% на рік. Сьогодні до послуг російського споживача є широкий вибір страхових продуктів в області довгострокового страхування життя (ДСЖ).
При довгостроковому страхуванні життя можуть враховуватися різні страхові ризики: смерть, інвалідність, тимчасова або постійна втрата працездатності. Ці ризики носять випадковий характер і окремо можуть бути охоплені договором страхування від нещасних випадків і хвороб (ризиковим видом страхування). Але в такому полісі не може бути врахований ризик «дожиття до терміну, зазначеного в договорі страхування». Цей ризик має іншу природу: він не має ознакою випадковості. Обов'язки страховика по ДСЖ наступають тільки тоді, коли людина в буквальному сенсі дожив до визначеного в договорі моменту. Таким моментом може бути конкретна дата, у тому числі дата закінчення дії поліса, або ж наступ конкретного події (наприклад, повноліття або вихід на пенсію). Очевидно, що схема класичного ризикового страхування, за невеликий страховий внесок гарантує багаторазово перевищує страхове забезпечення, до ДСЖ непридатна. Тому включаються накопичувальні механізми страхування, що передбачають, що страхувальник, перш ніж отримати належне йому страхове забезпечення, повинен накопичити певну суму, роблячи регулярні страхові внески.
Види добровільного страхування життя
Найбільш популярне на російському ринку - змішане страхування життя, при якому імовірнісні ризики смерті, нещасного випадку і втрати працездатності поєднуються з накопиченням визначених договором грошових сум, тобто з ризиком «дожиття». Страхова компанія бере на себе зобов'язання виплатити обумовлену в полісі суму після закінчення періоду страхування, а якщо із застрахованою особою трапилося нещастя, страхове забезпечення покладається незалежно від об'єму сплачених страхових внесків (в межах, обумовлених в договорі).
Накопичувальні страхові продукти поділяють також за цільовим призначенням. В основному наше населення копить або абстрактно (наприклад, до виходу на пенсію), або до конкретної події (весілля або народження дітей). Особливе місце в асортименті ДСЖ займає додаткове пенсійне забезпечення, яке гарантуватиме гідний рівень життя в старості.
Механізм змішаного страхування життя на перший погляд простий. Обравши такий продукт, страхувальник визначає, як довго і з якою періодичністю він готовий платити внески, і суму, на яку він в кінцевому підсумку розраховує. Зазвичай договори ДСЖ укладаються на строк від п'яти років. Найбільш ж популярними в Росії стали 10-20-річні поліси. Вносити платежі можна раз на місяць, квартал, півріччя або рік. Що стосується страхової суми, то компанії орієнтують споживача на $ 5 тис. І більше. Три основних параметри - термін, розмір, періодичність - підставляються в рівняння, всі компоненти якого відомі одним лише страховикам. На виході виходить розмір внесків, що сплачуються клієнтом.
Результат обчислень залежить, звичайно ж, не тільки від побажань страхувальника. Так як накопичувальний елемент у договорі ДСЖ поєднується з ризиковими факторами (смерть, нещасний випадок чи втрата працездатності), то на вартість поліса впливають стать, вік, стан здоров'я, професійна діяльність і деякі інші особисті особливості застрахованої особи. Ясно, що молода домогосподарка схильна до ризику загибелі в меншій мірі, ніж, наприклад, літній шофер.
Станом здоров'я клієнта страховики цікавляться завжди, проте ретельність перевірки залежить від розміру страхової суми, зазначеної в договорі. Якщо вона не перевищує $ 20-50 тис., То, як правило, досить просто заповнити анкету, в якій зазначаються перенесені хвороби та травми, а також супутня інформація, наприклад, про шкідливі звички, постановку на облік в той чи інший спеціалізований диспансер. Анкета приймається «під чесне слово», але якщо згодом виявиться обман, це послужить підставою для розірвання договору та відмови у страхових виплатах. Надаючи захист на бі...
