ї політичної та економічної стабільності розробка комерційними банками соціально - орієнтованої кредитної політики у взаєминах з населенням, він вимагає також модернізації форм і методів кредитування, вдосконалення кредитів, використання досвіду західних країн з ринковою економікою.
Таким чином, особливості кредитної політики ПАТ ІКБ Совкомбанк надають - кредити позичальникам на цілі, передбачені їх статутом для здійснення поточної та інвестиційної діяльності. Надання банком кредитів грунтується на обліку необхідних потреб позичальників в позикових коштах, наявності достатніх гарантій для своєчасного їх повернення.
Таблиця 1 - Методика оцінки кредитоспроможності клієнта Совкомбанк
ПоказателіБаллиКрітереальний уровень1. Сукупний річний дохід (тис. Руб.) 1-а. У тому числі річний дохід на одного члена семьіМенее 10 10-20 20-40 40-60 Більш 605 15 30 45 60 диференційованих за регіонам2. Щомісячний платіж в погашення позики (у%) Більше 40% 30-40 20-30 10-20 Менше 10% 0 20 травня 35 503. Борги позичальника: іншим кредитним інститутам податковим органам Більше 10% розміру позики Менше 10% Більше 10% розміру позички Менше 10% 10 5 10 54. Період обслуговування в даному банкеДо 1 року 1-2 роки 2-3 років 3-5 років 5-10 років Більше 10 лет0 5 10 25 до 40 505. Історія кредитних отношенійЛюбие порушення протягом останніх трьох років Немає відомостей - 10 306. Наявність банківських счетовІмеет рахунок до запитання Рахунки затребувані і ощадні До запитання та інші рахунки Тільки рахунок сберегательний30 До 50 40 307. Володіння пластиковими картами (кредитними, дебетовими) Ні 1 і більше немає ответа0 30 08. Вік заемщікаДо 50 років Понад 50 лет5 259. Статус резідентаВладелец квартири/будинку Набуває квартиру Орендар Проживає з батьками Інші варіанти50 40 15 жовтня 510. Термін проживання за останнім адресуДо 1 року 1-2 роки 2-4 роки Більше 4 лет0 15 35 5011. Термін роботи на одному підприємстві (робочому місці) До 1 року 1-2 роки 2-4 роки Більше 4 років Пенсіонер Безработний5 20 50 70 70 5ІТОГОВидача позички Експертна оцінка Відмова у видачі ссудиБолее 300 200-300 Менш 200
1.2 Аналіз ефективності управління кредитним портфелем банку
Для того, щоб оцінити ефективність кредитної політики банку, необхідно проаналізувати його кредитний портфель. Кредитний портфель - це характеристика структури і якості позичок, класифікованих за певними критеріями: за галузями, видами забезпечення, ступеня ризику та строками.
Виділяють п'ять стадій формування оптимального кредитного портфеля:
. Аналіз факторів, що впливають на попит і пропозицію кредиту.
. Формування кредитного потенціалу комерційного банку.
. Забезпечення відповідності структури кредитного потенціалу та виданих позичок.
. Аналіз виданих кредитів за різними ознаками.
. Оцінка ефективності та якості кредитного портфеля, розробка заходів щодо вдосконалення кредитного портфеля банку.
На першому етапі аналіз здійснюється аналітичними службами банку з урахуванням регіональних ринків, на яких працює банк. Бажано, щоб дана робота стала постійної складової в процесі вдосконалення кредитного портфеля, так як це дозволить банку своєчасно вловити зміни банківської кон'юктури і вжити заходів щодо зниження кредитного ризику і підвищенню прибутковості кредитування.
Серед факторів, що визначають розвиток кредитних операцій у банку, розрізняють внутрішні і зовнішні.
До внутрішніх факторів належать:
наявні в банку кредитні ресурси з урахуванням їх терміновості та обсягу;
наявність власного капіталу в достатніх рамках (так як, з одного боку, власний капітал може виступати в якості додаткового джерела для здійснення кредитних операцій банку, а з іншого боку власний капітал певною мірою може компенсувати ризики по кредитних операціями);
вартість кредитного потенціалу банку, яка береться в якості бази для формування відсоткової ставки за кредитами, пропонованим клієнтам;
наявність кваліфікованого банківського персоналу для здійснення тих чи інших видів кредитування;
ступінь захисту кредитних операцій через формування резервів на можливі втрати по позиках;
специфіка банку та коло клієнтів, з якими він працює.
Серед зовнішніх факторів можна відзначити наступні:
стан економіки країни;
носії попиту та пропозиції;
обсяги попиту та пропозиції кредиту в залежності від його терміновості;
вплив грошово-кредитної та фінансової політ...
