олення за допомогою необхідного додаткового фінансування (на зворотних і платних засадах).
Поняття позики та кредиту міститься в гл. 42 Цивільного кодексу. Російської Федерації. У параграфі 1 зазначеної глави містяться положення про позику, а в параграфі 2 - про кредит.
Відповідно до § 1 ст. 807 ГК РФ за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) гроші або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов'язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошей (суму позики) або рівну кількість інших отриманих їм речей того ж роду і якості. Договір позики вважається укладеним з моменту передання грошей або інших речей.
За кредитним договором банк або інша кредитна організація (кредитор) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, передбачених договором, а позичальник зобов'язується повернути отриману грошову суму і сплатити відсотки на неї (§ 1 ст. 819 ЦК України). До відносин за кредитним договором застосовуються правила договору позики, якщо інше не передбачено положеннями Цивільного кодексу про кредит і не випливає із суті кредитного договору (§ 2 ст. 819 ЦК України).
Кредитним договором може бути передбачена сплата відсотків (ст. 809 ЦК України). При відсутності в договорі умови про розмір відсотків їх розмір визначається існуючої в місці проживання позикодавця, а якщо позикодавцем є юридична особа, - в місці його перебування ставкою банківського відсотка (ставкою рефінансування) на день сплати позичальником суми боргу або його відповідної частини.
Місце і роль кредиту в економічній системі суспільства визначаються, насамперед, виконуваними їм функціями, як загального, так і селективного характеру:
) перерозподіляє капітал між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
) стимулює ефективність праці;
) розширює ринок збуту товарів;
) прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
) є потужним знаряддям централізації капіталу;
) прискорює процес накопичення і концентрації капіталу;
забезпечує скорочення витрат обігу: пов'язаних з обігом грошей, пов'язаних з обігом товарів.
Класифікація споживчих позик позичальників може бути проведена за низкою ознак, у тому числі по суб'єктах кредитної угоди, за цільовим направленням, за видами забезпечення, за способом надання, за термінами і методами погашення [3].
За суб'єктам кредитної угоди (по виду кредитора) розрізняють:
банківські споживчі кредити;
кредити, що надаються населенню торговими організаціями;
споживчі позики кредитних установ небанківського типу (ломбарди, пункти прокату, каси взаємодопомоги, кредитні кооперативи, будівельні товариства, пенсійні фонди);
особисті або приватні споживчі позики (надаються приватними особами);
споживчі суди, надаються позичальникам безпосередньо на підприємствах і в організаціях, в яких вони працюють.
По виду позичальника розрізняють кредити, що надаються:
всім верствам населення;
різним соціальним групам;
групами позичальників, що розрізняються за рівнем доходів та платоспроможності;
студентам.
За цільовим спрямуванням позики можуть бути цільовими (позики на освіту, позики під заставу цінних паперів, іпотечні) і нецільовими (на невідкладні потреби, овердрафт).
За строками користування кредити бувають: до запитання і термінові. Останні, у свою чергу, поділяються на:
- короткострокові (до 1 року);
середньострокові (від 1 до 3 років);
довгострокові (понад 3 років).
За розмірами розрізняють кредити великі, середні і дрібні.
За забезпечення: незабезпечені (бланкові) кредити і забезпечені, які, в свою чергу, за характером забезпечення поділяються на заставні, гарантовані і застраховані.
За методами погашення розрізняють банківські позики, що погашаються в розстрочку (частинами, частками), і позики, що погашаються одноразово (однією певну дату).
Залежно від платності банківські кредити підрозділяються на позички з ринковою, підвищеною і пільговою процентною ставкою.
Ринкова ціна кредиту - це (в умовах сильної інфляції) досить рухома ціна, яка складається під впливом попиту та пропозиції. Позики з підвищено...
