ю відсотковою ставкою пов'язані з підвищеним ризиком кредитування клієнтів, порушенням умов кредитування. Кредити з пільговою процентною ставкою найчастіше надаються акціонерам банку, в особливих випадках - банківським співробітникам.
За способом надання позики діляться на разові і відновлювальні. До групи поновлюваних (револьверних) кредитів включаються кредити, що надаються клієнтам за кредитними картками, або кредити за єдиними активно-пасивними рахунками у формі овердрафту.
За методом погашення розрізняють позики, що погашаються без розстрочки платежу, і позики з розстрочкою платежу. Кредити без розстрочки платежу мають важливу особливість: за такими кредитами погашення заборгованості за позикою і відсотків здійснюється одноразово Позики з розстрочкою платежу включають: позики з рівномірним періодичним погашенням (щомісяця, щокварталу); позички з нерівномірним, періодичним погашенням (сума платежу в погашення позики змінюється). При видачі позички з розстрочкою платежу діє принцип, згідно з яким сума позики списується частинами протягом періоду дії договору.
Найбільш відбиває економічний і соціальний зміст споживчого кредитування є класифікація, представлена ??на малюнку 1 [4]. Кредити, надані на власне споживчі потреби, збільшують платоспроможний попит населення, стимулюючи продажі і тим самим забезпечуючи розширене відтворення в економіці країни. Наприклад, за рахунок збільшення кількості продажів, фірма має можливість збільшити швидкість обороту активів і забезпечити безперервність відтворювальних процесів, а також підвищити свій прибуток, що, безсумнівно, є найважливішим стимулом виробництва. Таким чином, відбувається прискорення оборотності грошових коштів, а значить, стимулювання фінансово-банківської сфери.
Рисунок 1 - Види споживчих кредитів
Група кредитів інвестиційного характеру, включаючи іпотечні кредити, кредити на освіту та позички фермерським господарствам, грають свою, дуже важливу роль. Вони створюють капітал домашніх господарств, формують основу функціонування і розвитку домашнього господарства. Кредит на освіту - це вкладення у свій розвиток, плата за майбутнє в цілях отримання в подальшому віддачі у вигляді стабільної, добре оплачуваної роботи і гідного рівня життя - для окремої людини, і висококваліфікованого фахівця - для суспільства.
Таким чином, представлена ??вище класифікація відображає різноманіття споживчих позик, але не вичерпує всіх можливих критеріїв класифікації, тому її можна продовжити залежно від інших ознак.
1.2 Організація споживчого кредитування в комерційному банку
споживчий банк кредит комерційний
У разі банківського кредиту на споживчі потреби кошти беруться приватними особами в борг у банків виключно для приобритения товарів і побутових послуг з метою їх подальшого непродуктивного споживання.
Процес кредитування населення укрупнено включає в себе наступні етапи:
) переговори кредитного працівника з потенційним клієнтом, узгодження умов договору і прийняття рішення про видачу позики;
) підписання договору кредитування і видача кредиту;
) погашення боргу позичальником і сплата відсотків за користування позикою;
) при зверненні клієнта в банк за отриманням кредиту уповноважений співробітник кредитующего підрозділи з'ясовує у клієнта мета, на яку запитується кредит, роз'яснює йому умови та порядок надання кредиту, знайомить з переліком документів, необхідних для отримання кредиту.
Головна мета кредитного експерта - з'ясує кредитоспроможність потенційного клієнта, тобто оцінити позичальника з точки зору можливості і доцільності надання йому позики, визначення ймовірності її своєчасного повернення.
Аналіз кредитоспроможності клієнта проводиться в кредитному відділі банку на основі інформації, більша частина якої надається самим позичальником.
Малюнок 2 - Комплексний механізм споживчого кредитування
Для отримання кредиту в банку, позичальник надає банкові такі документи:
заяву;
паспорт або замінюючий його документ (пред'являються);
довідки з місця роботи позичальника і поручителів про доходи і розмір вироблюваних утримань (для пенсіонерів - довідку з органів соціального захисту населення);
декларацію про отримані доходи, завірену податковою інспекцією, для громадян, які займаються підприємницькою діяльністю;
анкети;
паспорта (які замінять їх документи) поручителів і заставників;
