лізу, метод експертних оцінок.
Поставлені завдання визначили структуру роботи: вступ, два розділи з параграфами, висновок, список використаних джерел.
1 ТЕОРЕТИЧНІ ОСНОВИ ОРГАНІЗАЦІЇ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ
1.1 СУТНІСТЬ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУ ТА ЙОГО РОЛЬ У РОЗВИТКУ ЕКОНОМІКИ
Споживчий кредит - це кредит, наданий фізичним особам для придбання в розстрочку предметів особистого вжитку. Позичальниками при споживчому кредиті виступають фізичні особи. Споживчий характер позичок визначається метою (об'єктом кредитування) надання позики. Сутнісні ознака споживчого кредиту - кредитування кінцевого споживання. Споживчий кредит дає можливість населенню споживати товари і послуги до того, як споживачі здатні їх оплатити.
Тим самим, споживчий кредит забезпечує підвищення життєвого рівня споживачів.
У макроекономічному плані споживчий кредит збільшує сукупний платоспроможний попит на предмети споживання та послуги, що стимулює розширення обсягів їх виробництва.
Імовірно, споживча форма кредиту історично виникла на початку розвитку кредитних відносин, коли в одних суб'єктів відчувався надлишок предметів споживання, а в інших виникала потреба в їхньому тимчасовому використанні. З часом дана форма стала поширеною і в сучасному господарстві, дозволяючи суб'єктам прискорити задоволення потреб населення, насамперед в товарах тривалого користування [14, С. 88].
Роль споживчого кредиту в економіці визначається його функціями. Споживчий кредит виконує такі функції:
перерозподіляє капітал між галузями господарства і тим самим сприяє утворенню середньої норми прибутку;
стимулює ефективність праці;
розширює ринок збуту товарів;
прискорює процес реалізації товарів і отримання прибутку;
є потужним знаряддям централізації капіталу;
прискорює процес накопичення та концентрації капіталу;
забезпечує скорочення витрат обігу: пов'язаних з обігом грошей, пов'язаних з обігом товарів [9, С. 117].
У Росії до споживчих позиках відносять будь-які види позик, наданих населенню, у тому числі позики на придбання товарів тривалого користування, іпотечні позики, позички на невідкладні потреби та ін.
На відміну від російської трактування, споживчі позики в західній банківській практиці визначають дещо інакше, а саме: споживчими називають позики, що надаються приватним позичальникам для придбання споживчих товарів та оплати відповідних послуг.
Багато дослідників вказують, що споживчий кредит може бути товарним або грошовим. У даній роботі, говорячи про споживчий кредит, будемо мати на увазі, що це грошова позика, при якій в якості кредитора виступає комерційний банк.
Для банку кредитування є одним з пріоритетних напрямків діяльності. Кредитування банками фізичних осіб є однією з найбільш ризикованих форм кредиту, тому в даний час не кожен комерційний банк надає кредити населенню. Тим не менш, даний напрямок кредитування є перспективним. Якщо ринок корпоративних клієнтів між банками розділений, то ринок індивідуальних позичальників є тим полем діяльності, за яке банки можуть поборотися. З метою зниження ризику своєї діяльності банки пред'являють досить жорсткі вимоги до своїх клієнтів при видачі позик. В результаті чого деколи в розпорядженні банку залишається багато незатребуваних ресурсів. І саме кредитування населення, як спосіб розширення здійснюваних активних операцій, для багатьох комерційних банків може стати вирішенням зазначеної проблеми.
Ринок кредитів для населення почав активно розвиватися в Росії тільки в середині 2002 року, коли, власне, і почався пік споживчого кредитування. Сьогодні багато банків називають споживче кредитування пріоритетним напрямом своєї діяльності [7, С. 28].
Для банків привабливість споживчих кредитів визначається в першу чергу їх високою вартістю. Більшість банків встановлюють ставку за подібними кредитами на високому рівні (за рахунок премії за ризик), це дозволяє покрити ринкові процентні ставки за залученими банком засобам і відсоток невиконання позичальниками своїх зобов'язань за кредитними договорами, а також сформувати відповідний вид процентного доходу.
Одна з основних причин високих процентних ставок була виявлена ??за допомогою щорічно проводиться в федеральних резервних банках функціонального аналізу витрат (FCA). Згідно з проведеним аналізом споживчі кредити є найбільш дорогими і ризикованими видами вкладень у розрахунку на 1 долар кредитних ресурсів. Споживчі кредити також залежать від економічного циклу. Їх обсяг збільшується на стадії економічного росту, коли споживачі більш оптимі...
