стично налаштовані щодо свого майбутнього. Навпаки, в умовах економічного спаду багато фізичних осіб і сім'ї дуже песимістичні в оцінках майбутнього, особливо при зростанні безробіття, і скорочують обсяг запозичень у банку [17, С. 36-37].
Більше того, споживачі, які звертаються за кредитом, щодо байдуже реагують на зміну процентних ставок. Запозичення з боку домашніх господарств щодо нееластичні відносно процентних ставок. Споживачі приділяють більше уваги розміром щомісячних виплат за кредитним договором, ніж стягнутої процентній ставці (хоча очевидно, що рівень процентної ставки по кредиту визначає розмір здійснюваних виплат в погашення кредиту). У той час як рівень ставки часто не є для позичальників з числа домашніх господарств вирішальним фактором, використання кредиту в значній мірі залежить від рівня освіти і доходів споживачів. Особи з більш високими доходами зазвичай більше користуються запозиченими коштами як в абсолютному вираженні, так і щодо розміру їх річного доходу. Сім'ї, в яких глава або основний годувальник має більш високий рівень освіти, також запозичують в більшою мірою, ніж інші сім'ї з аналогічним рівнем доходу. Дані фізичні особи та сім'ї розглядають кредитування в більшій мірі як інструмент досягнення бажаного рівня життя, ніж як варіант підстраховки, який використовується тільки в крайньому випадку.
Обсяг кредитів банківської системи Росії постійно збільшується. Приміром, тільки фізичним особам видано на 1.12.2013 року 2731545 млн. Руб. (малюнок 1).
Малюнок 1 - Кредити, надані в руб. фізичним особам [21]
Кредитування російськими банками фізичних осіб зростає випереджаючими темпами порівняно з кредитуванням підприємств та інших кредитних організацій. Це пов'язано з тим, що кредити населенню видаються під більш високі відсотки і зазвичай є цільовими (на придбання споживчих товарів - побутової техніки, автомобілів, квартир тощо). За статистикою, обсяг кредитування населення зріс за рік з початку січня 2013р. по початок грудня 2013р. на 976847 млн. руб.
Одночасно із зростанням абсолютних значень, зростає частка кредитів, виданих фізичним особам у загальному обсязі наданих кредитів і становить на 1.12.13.- 27,7% (рисунок 2).
Малюнок 2 - Питома вага споживчих кредитів в кредитному портфелі Російських комерційних банків [21]
ВЦИОМ провів всеросійське опитування, згідно з яким було виявлено, що росіяни найчастіше вдаються до кредитів для покупки аудіо-, відео- і побутової техніки, телефонів. Про взяття кредиту на ці потреби повідомили 43% росіян із загального числа брали кредити. «На невідкладні цілі і придбання меблів за останній час брали кредит 13-14%. Рідше кредит використовується на ремонт квартири або будинку, покупку автомобіля, комп'ютерної техніки, нерухомості (по 5-7%), освітні, медичні та інші послуги (3%). Для покупки акцій, облігацій та інших цінних паперів кредитом користуються менше 1% опитаних.
Як показало опитування, найбільш характерний термін, на який зазвичай береться або оформляється при покупці кредит, - від 7 до 12 місяців. Оформляли кредит на цей термін 47% респондентів з опитаних. Кожен четвертий росіянин, який брав кредит за останній час, оформляв його на термін більше року (у тому числі 13% - на термін від року до трьох років, ще 13% - на термін більше трьох років). 19% росіян повідомили, що востаннє брали кредит на 4-6 місяців. Строк до трьох місяців вказують 5% опитаних [11, С. 47-48].
Більше половини користувалися кредитом опитаних (59%) оформляли востаннє кредит на покупку в магазині, більше третини (38%) - в банку. Ще 1% повідомив про те, що вони оформляли кредит в автосалоні. Сума кредиту в більшості випадків (63%) не перевищує однієї тисячі доларів. (39% брали кредит або оформляли покупку в кредит на суму до 500 доларів і ще 24% - 500-1000 доларів). Суму від 1000 до 3000 доларів вказують 15% респондентів, 3000-5000 доларів - 6%. Згідно з опитуванням понад 5000 доларів брали в кредит 11% опитаних. Чим гірше респонденти оцінюють своє матеріальне становище, тим, як правило, меншими сумами кредитування вони користуються.
Таким чином, найбільш правильно вважати роллю призначення кредиту, то, заради чого він існує в економіці.
Необхідно відзначити, що роль кредиту єдина, вона не залежить від його форм і видів. Кожна з форм з позиції макроекономіки грає одну і ту ж роль, незважаючи на те, що при цьому можуть бути різними як суб'єкти, так і об'єкти кредитування.
Специфіка призначення кредиту полягає в збільшенні і прискоренні руху капіталу.
Реалізація призначення кредиту відбувається завдяки його стимулюючої здібності. Ця здатність в економічній літературі отримала назву ...
