У об'єкт страхування підприємницького ризику входить і інтерес, страхуються за договором страхування майна, і інтерес, страхуються за договором страхування відповідальності. Тому особи, які ведуть підприємницьку діяльність, можуть вибрати, в якій формі їм страхувати своє майно і відповідальність, і в залежності від цього вибору нормативне регулювання буде різним. [6, c.79]
Метою є визначення стану та перспектив розвитку страхування підприємницьких ризиків в Росії. Мета дослідження зумовила завдання, вирішення яких необхідно для досягнення поставленої мети. До таких завдань відносяться:
· визначення сутності та місця підприємницьких ризиків в загальній класифікації всієї сукупності існуючих ризиків;
· визначення та аналіз асортиментного переліку різновидів страхування, є складовими частинами страхування підприємницьких ризиків;
· аналіз чинників, що перешкоджають стабільному розвитку страхування підприємницьких ризиків в Росії, а також пошук шляхів подолання деяких з них.
У першу чергу, необхідно виділити основні особливості, що характеризують страхування підприємницьких ризиків. Так, в якості однієї з таких особливостей абсолютно всі вчені, які займаються проблемою страхування підприємницьких ризиків, визнають той факт, що при страхуванні зазначених ризиків страхувальником може виступати тільки підприємець.
1. Загальна характеристика страхування підприємницьких ризиків
.1 Сутність підприємницького ризику
Під страхуванням прийнято розуміти спосіб відшкодування збитків потерпілій особі допомогою їх розподілу між багатьма особами. Для організації цих процесів створюється грошовий страховий фонд цільового призначення, що формується за рахунок фіксованих внесків учасників страхування. Із зазначеного фонду проводиться відшкодування збитків учасникам страхування. Подібне солідарне замкнутий розподіл засновано на імовірності того, що число постраждалих, як правило, менше числа учасників страхування. Тому чим ширше коло учасників страхування, тим доступніше і ефективніше стає страхування.
За багатовікову історію розвитку страхування вироблено і сформульовано безліч понять, термінів.
По-перше, необхідно визначити поняття «страхова діяльність». Відповідно до Закону РФ від 27.11.92 р № 4 015-I «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» (з ізм. І доп. Від 29.11.07 р) під страховою діяльністю слід розуміти діяльність по захисту майнових інтересів громадян, підприємств, установ та організацій при настанні певних подій (страхових випадків) за рахунок грошових фондів, формованих з сплачуваних ними страхових внесків (страхових премій). За рахунок цих фондів здійснюються відшкодування збитків та виплата страхових сум беруть участь у страхуванні особам при настанні страхового випадку.
Поняття «страхова діяльність» сформульовано в п. 1.3 Умов ліцензування страхової діяльності на території Російської Федерації, затверджених наказом Росстрахнадзора від 19.05.94 р № 02-02/08. Даний документ визначає страхову діяльність як діяльність страхових організацій і товариств взаємного страхування (страховиків), пов'язану з формуванням спеціальних грошових фондів (страхових резервів), необхідних для страхових виплат.
Пунктом 1.4 Умов обумовлено право страховиків на ведення іншої не вимагає спеціального дозволу діяльності (наприклад, оцінка страхових ризиків, визначення розміру збитку та страхових виплат, дослідницькій і консультативній діяльності у сфері страхування).
За формою здійснення страхування може бути добровільним і обов'язковим. Підставою виникнення зобов'язання по добровільному страхуванню є тільки волевиявлення сторін - учасників відносин. При обов'язковому страхуванні на страхувальника законом покладається обов'язок у певних випадках стати учасником страхового зобов'язання, застрахувати життя, здоров'я, майно інших осіб або свою цивільну відповідальність перед іншими особами за власний рахунок або за рахунок зацікавлених осіб. Закон встановлює умови здійснення обов'язкового страхування, невиконання яких тягне майнову відповідальність страхувальника як перед вигодонабувачем по обов'язковому страхуванню, так і перед державою.
Одним з основоположних понять, пов'язаних з організацією страхових відносин, є страховий ризик, під яким розуміється певна подія, на випадок настання якого проводиться страхування (п. 1 ст. 9 Закону № 4015-I). Подія, аналізованих як страхового ризику, повинно мати ознаки випадковості та ймовірності його настання. Ризик не залежить від волі сторін учасників страхування, в рамках їх відносин він суб'єктивно випадковий. У той же час настання поді...
