ї, іменованого ризиком, повинно бути ймовірним, тобто відносно нього повинно бути заздалегідь невідомо, настане вона чи не станеться. Ризик є передбачуваним, а не реальною подією і може мати різні ступені ймовірності настання і тягне за собою різні за розміром збитки. Це й дозволяє оцінювати ризик (ст. 945 ЦК України). У період дії страхування ризик може змінюватися в бік як зменшення, так і збільшення (ст. 959 ЦК України). Оцінка страхового ризику є правом страховика (ст. 945 ЦК України).
Страховим випадком називають фактично настало подія, яке передбачено законом або договором страхування і спричиняє виникнення обов'язки страховика здійснити страхову виплату (п. 2 Закону № 4 015-I).
Страховий випадок повинен відповідати за своїми параметрами страховому ризику. Випадок на відміну від ризику - подія вже настало. Моментом настання страхового випадку є момент, коли небезпека, від якої здійснюється страхування, почала вплив на об'єкт страхування, заподіюючи шкоду зацікавленій особі. Цей висновок безпосередньо випливає з того, що подія не може бути кваліфіковано як страховий випадок до заподіяння шкоди.
Однак у ст. 929 ГК РФ зобов'язання, що становить предмет договору страхування, сформульовано таким чином: «Страховик зобов'язується при настанні страхового випадку відшкодувати страхувальникові заподіяні внаслідок цієї події збитки». З цього формулювання можна зробити висновок, що спричинення шкоди (збитків) повинно бути наслідком страхового випадку або, іншими словами, що настання страхового випадку та факт спричинення шкоди зацікавленій особі - це різні події, які повинні бути пов'язані один з одним як причина і наслідок. У п. 2 ст. 952 ГК РФ страховий випадок і наслідки його настання також розглядаються, як різні події. Відповідно можна зробити висновок, що моментом настання страхового випадку слід вважати не момент заподіяння шкоди, а момент виникнення небезпеки.
Правильне визначення моменту настання страхового випадку принципово при триваючих небезпеки, коли заподіяння шкоди починається не відразу при виникненні небезпеки, а через деякий час після її виникнення. У проміжок між виникненням небезпеки і початком заподіяння шкоди може закінчитися термін дії страхового захисту, і тоді, якщо страховий випадок вважається наступившим момент виникнення небезпеки, страховий захист повинна бути надана, якщо настання страхового випадку збігається з моментом початку заподіяння шкоди, страховий захист не повинна надаватися. Остаточне рішення дасть судова практика, яка з цього питання в даний час ще не сформувалася.
Одним з основних понять страхування є страховий інтерес, який визначається як заснований на законі, іншому правовому акті або договорі об'єктивно обумовлений інтерес страхувальника укласти договір страхування. Страховий інтерес - це та позиція страхувальника, яка пояснює його суб'єктивне бажання укласти договір страхування. Страховий інтерес повинен бути обов'язково правомірним. Не допускається страхування протиправних інтересів (п. 1 ст. 928 ЦК України).
Страховий інтерес - обов'язковий елемент страхових відносин. Відсутність страхового інтересу робить договір страхування недійсним з підстав ст. 168 ГК РФ, так як в цьому випадку договір не відповідає ст. 2 Закону № 4015-I. Тим часом учасники страхових відносин не завжди звертають на це належну увагу.
У договорах страхування відповідальності за заподіяння шкоди виникають проблеми зі страховим інтересом, однак значно рідше, ніж при страхуванні майна. Тут наявність інтересу визнається за тією особою, на якого може бути покладена відповідальність за заподіяння шкоди (п. 1 ст. 931 ЦК України). Відповідальність за заподіяння шкоди покладається за правилами глави 59 ЦК РФ. У всіх випадках страхування при відсутності інтересу несприятливі наслідки можуть настати як для страховика так і для страхувальника.
Для страхувальника вони наступають, коли страховик резонно відмовляє у виплаті, а для страховика - і тоді, коли він отримує внесок, і тоді, коли він проводить виплату, оскільки в цих випадках цілком реальні податкові санкції, оскільки договір страхування в відсутність страхового інтересу недійсний (п. 2 ст. 930 ЦК України, ст. 2 Закону № 4015-I) або припинений (п. 1 ст. 958 ЦК України).
Страхова сума - це встановлена ??законом або договором страхування сума, в межах якої страховик зобов'язується виплатити страхове відшкодування в силу правил про майновому страхуванні або яку він зобов'язується виплатити за нормами про особистому страхуванні (ст. 947 ЦК України) , тобто страхова сума є верхньою межею того, що може отримати страхувальник (вигодонабувач).
При настанні страхового випадку страховик зобов'язаний сплатити відповідно до закону (ст. 9 Закону № 4015-I) або договором гро...
