ент підтверджує лише можливість страховика займатися цілком конкретними видами діяльності.
Ліцензія на право здійснення страхової діяльності видається тільки після вивчення правил страхування, якими повинна керуватися страхова компанія, а також після перевірки правильності розрахунків страхових тарифів. Ліцензія не видається, якщо документи компанії не відповідають вимогам, передбаченим чинним законодавством, а страхові тарифи необґрунтовано завищені або занижені.
Умови страхування і страхові тарифи, передбачені в договорі страхування, повинні відповідати зазначеним у ліцензії, і страхувальник має право вимагати для ознайомлення у страховика правила, які вказані в ліцензії і мають спеціальний штамп органу страхового нагляду. Відсутність цих формальних підстав для укладення договору може спричинити за собою його недійсність і навіть можливу відмову страховика зробити страхову виплату.
Конкретні види страхування, на проведення яких має право страховик, вказуються в додатку до ліцензії. Ліцензія, крім основних реквізитів, повинна містити найменування галузі, виду страхової діяльності та форми її проведення. Звичайно, велика страхова організація ще не означає надійна, але страховик, який має великий оборот і в зв'язку з цим великий потенціал, наприклад, для інвестиційної діяльності, більш стійкий у фінансовому відношенні, ніж страховик, що має невеликі кошти.
Тому другим критерієм при виборі страховика є розмір статутного капіталу і власних коштів.
Власні кошти є гарантією виконання зобов'язань за договорами страхування. Залежно від розміру власних коштів обмежуються можливості страховика приймати ризики на страхування, тобто укладати договори страхування на великі страхові суми.
Більший ризик - об'єкт нерухомості високої вартості - доцільно передати на страхування тільки великої страхової компанії, або декільком компаніям, які об'єдналися в страховий пул, або за умови укладення договору співстрахування - одночасно кільком страховикам у встановлених частках від страхової суми.
При цьому слід мати на увазі, що при страхуванні великого об'єкта за договором страхування, укладеним зі страховим пулом, страхувальник повинен поцікавитися умовами діяльності страхового пулу, зокрема, коли і ким із страховиків - учасників пулу - при настанні страхової події, буде проведена виплата, чим гарантується фінансова стійкість пулу, які його сумарні (загальні) активи.
Третім критерієм є те, як здійснюється перестрахування і хто перестрахувальник.
Відповідно до чинного страховим законодавством страховик, який прийняв зобов'язання в обсязі, що перевищує можливості їх виконання за рахунок своїх коштів, зобов'язаний передати перестраховику частину виконання цих зобов'язань. При страхуванні ризику, в якому зацікавлений споживач, у страховика, що не має фінансових можливостей для його прийняття, страхувальник повинен поцікавитися перестрахувальним захистом відносно укладається договору страхування, а саме - фінансовими можливостями страхової компанії, яка візьме частину ризику в перестрахування.
надійність страхової компанія
2. Показники надійності страховика
Основними факторами вибору компанії є її надійність і якість надаваних страхових послуг. Надійність страховика визначають наступні показники:
) розмір активів страховика - чим більші активи, тим надійніше компанія. Великі активи забезпечують високу стійкість компанії при настанні катастроф і великих збитків, а також безперебійність виплат;
) «вік» компанії - чим більше стаж роботи компанії на ринку, тим вище її стійкість. «Термін життя» страхових «пірамід» невеликий, тому якщо споживач не хоче стати її жертвою, він повинен звернутися в компанію з тривалою історією. З часом компанія набирається досвіду, формує професійну команду страховиків і менеджерів. Якщо компанія не пішла з ринку, значить, вона встояла в численних кризах останнього часу, що також свідчить про її надійність;
) динаміка збору премії - приріст премії повинен бути стабільним, без різких злетів і падінь, які характерні для нестійких компаній. Треба мати на увазі, що чесний страховий бізнес не приводить до швидкого збагачення. Тому занадто швидкий розвиток компанії може бути результатом її участі в різних «сірих» операціях, що підвищує ризик страхування в такій компанії;
) рівень виплат - збір премії повинен стабільно перевищувати виплати, які визначаються з урахуванням перестрахувальних операцій. Перевищення зборів над виплатами свідчить про правильну тарифній політиці, а також про те, що компанія не займається демпінгом. Демпінгове зниження тарифів використовується для залучення додат...
