Введення
Страхування - це складний механізм, в якому непрофесіоналові складно розібратися. Як вибрати страхову компанію? На що потрібно звертати увагу при порівнянні пропозицій від різних страховиків? Як відрізнити благонадійну компанію від чергової «піраміди»? Як уникнути обману і не потрапити в руки несумлінного страховика? Для вирішення цього завдання в країнах з розвиненою економікою споживачі звертаються до фахівців. У всьому світі існує система консультування споживачів, яка спирається на багаторічний досвід страхування. Виходячи з безлічі показників, спеціалізовані агентства визначають надійність компаній і складають на цій основі їх рейтинги. На підставі такого рейтингу страхувальник може зрозуміти, чи варто йому довіряти гроші даної компанії.
На жаль, в Росії на сьогодні немає визнаних рейтингів страхових компаній. Часто компанії шикуються по валовому збору премії, проте, як свідчить досвід, цей показник не гарантує їх надійності: серед страховиків-банкрутів, що залишили після себе борги і недобру пам'ять, були і цілком солідні компанії.
На сьогодні в Росії ще немає системи професійного, незалежного консультування потенційних покупців страхових послуг. Тому кожен, хто вибирає страхову компанію на російському ринку, повинен чітко уявляти собі принципи відбору благонадійних страховиків.
1. Критерії оцінки надійності
Форми власності (приватна або державна) і організаційно-правові форми (акціонерні товариства, інші господарські товариства і товариства або товариства взаємного страхування) російських страхових компаній різні, при цьому переважають закриті акціонерні товариства (50% від загального числа). Суттєвого впливу на надійність і фінансову стійкість ці правові основи установи страхової компанії не надають, оскільки вимоги, пропоновані законодавством до платоспроможності страховика, однакові і не залежать від організаційно-правової форми, а також від форми власності компанії.
Традиційно вважається, що страхові компанії, організовані у формі акціонерних товариств, більш стійкі, так як розташовують значним капіталом і в меншій мірі залежать від зміни кількості засновників. Не надає більшої впевненості в надійності та участь держави в капіталі страховика, оскільки за страховими зобов'язаннями страхова компанія відповідає тільки наявними у неї власними коштами, в значній мірі статутному капіталі, а держава не надає інших джерел для покриття непередбачених збитків страховикові.
Існує рейтинг надійності страховиків:
Клас А ++. Виключно високий рівень надійності
Клас А +. Дуже високий рівень надійності.
Клас А. Високий рівень надійності.
Клас В ++. Прийнятний рівень надійності.
Клас В +. Достатній рівень надійності.
Клас В. Задовільний рівень надійності.
Клас С ++. Низький рівень надійності.
Клас С +. Дуже низький рівень надійності (переддефолтному).
Клас D. Банкрутство.
Клас Е. Відкликання ліцензії або ліквідація.
Дані рейтинги присвоюються компаніям - страховикам на основі даних ФСФР (Федеральної служби з фінансових ринків), ЦБ РФ (Центрального банку РФ).
При виборі страхової компанії обов'язково потрібно враховувати найбільші рейтинги страхових компаній, зокрема найвідомішим є рейтингове агентство «Експерт РА».
Першим критерієм надійності є наявність ліцензії Федеральної служби Росії з нагляду за страховою діяльністю. Страховик як спеціалізована фінансова організація повинен пройти певну процедуру державного ліцензування. По-перше, він повинен зареєструватися в органах місцевої виконавчої влади як комерційна організація і придбати всі притаманні їй риси - фірмове найменування, місцезнаходження, рахунок у банку і т.д. По-друге, для того щоб займатися безпосередньо страхуванням, страховик повинен отримати спеціальний дозвіл-ліцензію в органі страхового нагляду відповідно до Закону РФ «Про організацію страхової справи в Російській Федерації».
При ліцензуванні страхової компанії оцінюються її можливості займатися певними видами страхування з урахуванням наявності у неї відповідного капіталу, відповідності її ресурсів тим зобов'язанням перед можливими клієнтами, які компанія припускає прийняти на себе. Тому, знайомлячись зі страховою компанією, що пропонує укласти договір страхування, слід, перш за все, ознайомитися з реєстраційними документами і ліцензією, уточнивши при цьому їх відповідність пропонованих послугах. Разом з тим ліцензія - це не гарантія сумлінності страхової компанії. Цей докум...
