ьнилося до 16,8%. При цьому частка незабезпечених кредитів з простроченою заборгованістю понад 90 днів збільшується, що призводить до зниження рентабельності банків.
У відповідь на реалізовані Банком Росії заходи з обмеження ризиків споживчого кредитування банки підвищили вимоги до позичальників по знову видаваних кредитах і зменшили відсоток схвалення заявок, що повинно сприяти зниженню системних ризиків в сегменті роздрібного кредитування.
Але існує кілька позитивних факторів, що впливають на ринок споживчого кредитування:
Зниження рівня процентних ставок за кредитами фізичним особам, що трапилося завдяки вжитим Банком Росії регулятивних заходів у 2013 році: на кредити з терміном понад 1 року ставки знизилися з 20,8% в січні 2013 року до 17,3 % у грудні, за іпотечними кредитами - з 12,7 до 12,1% відповідно.
Стійкість показника боргового навантаження позичальників на тлі зниження ефективної ставки за споживчими кредитами.
3.ОБЗОР фінансової стабільності за 2014
У 2014 році активність банків з надання кредитів населенню продовжує знижуватися, при цьому на тлі уповільнення незабезпеченого споживчого кредитування відзначається збереження на високому рівні темпів зростання за житловими, у тому числі житловими іпотечними кредитами.
Ризики в сегменті незабезпеченого споживчого кредитування як і раніше високі, що призводить до зниження рентабельності банків, що спеціалізуються на даному виді кредитування. Ризики в іпотечному сегменті представляються помірними, рівень простроченої заборгованості низький, темпи приросту цін на житлову нерухомість нижче інфляції.
4.Кредітная активність банків за сегментами роздрібного кредитування
Річні темпи приросту позикової заборгованості фізичних осіб склали на 1 вересня 2014 18,2%, тоді як на початок 2014 року - 28,7%, при цьому ситуація значно відрізнялася за сегментами роздрібного кредитування.
Річні темпи приросту в сегменті автокредитування продовжували знижуватися, але залишалися позитивними. Уповільнення зростання кредитування відбувалося на тлі скорочення продажів нових автомобілів, пов'язаного як з економічними чинниками (зниження темпів зростання економіки, ослаблення рубля), так і з припиненням дії програми пільгового автокредитування в грудні 2013 року. При цьому, за даними анкетування великих банків, квартальні темпи приросту в сегменті «автокредити» в II кварталі залишилися в негативній зоні. Активність банків з надання незабезпечених споживчих кредитів також знижувалася. Річні темпи приросту позикової заборгованості склали 16,8% на 1 вересня 2014 року. За даними анкетування, в сегменті «POS-кредити» зберігалися негативні квартальні темпи приросту. Річні темпи приросту позикової заборгованості за житловими (у тому числі житловими іпотечними) кредитами продовжували перевищувати темпи приросту активів банківського сектора і склали на 1 вересня 2014 33,7%.
5.Якість портфеля незабезпечених споживчих кредитів
Зниження темпів зростання доходів населення робить негативний вплив на якість кредитного портфеля банків. У темпах зростання позичок з простроченими платежами на термін понад 90 днів збільшилися з 1 вересня 2012 року спостерігається тенденція збільшення. При цьому темпи приросту самої позикової заборгованості активно скорочуються.
Погіршення якості кредитного портфеля банків багато в чому пов'язане із зростанням простроченої заборгованості за кредитами, наданими раніше 1 липня 2013 року. В даний час про можливу зміну ситуації з простроченою заборгованістю в портфелях банків свідчить істотне уповільнення річних темпів приросту за кредитами з простроченими платежами на термін від 1 до 90 днів. Даний графік показує, що найбільша частка простроченої заборгованості належить POS-кредитах. Далі слідують кредитні картки, кредити готівкою та автокредити. По іпотечних позиках спостерігається найменший обсяг простроченої заборгованості.
6.Ріскі банків, що спеціалізуються на необеспеченном споживчому кредитуванні
У зв'язку з істотним рівнем системних ризиків в сегменті незабезпеченого споживчого кредитування Банк Росії на регулярній основі проводить аналіз діяльності банків, що спеціалізуються на такого роду кредитуванні (або банків вибірки). Проведений аналіз показав, що банки вибірки стали надавати кредити з ПСК переважно нижче 35%. Про це свідчить також стабілізація надбавки за підвищений ризик за споживчими кредитами в нормативі достатності власних коштів.
Разом з тим зниження темпів зростання кредитного портфеля і зростання резервів на можливі втра...
