"justify"> моніторинг діяльності комерційного банку по залученню коштів.
Основним документом, що регламентує в комерційних банках процес залучення тимчасово вільних коштів підприємств, організацій і населення на рахунки в банк в різного роду депозити (вклади), є депозитна політика банку. Це документ, який розробляється кожним банком самостійно на основі стратегічного плану банку, аналізу структури, стану і динаміки ресурсної бази банку і виходячи з перспектив її розвитку.
У документі «Депозитна політика банку» повинна бути визначена його стратегія по залученню коштів для виконання статутних вимог, цілей і завдань, визначених кредитній та інвестиційній політиці з орієнтиром на підтримку банком своєї ліквідності і забезпечення прибуткової роботи. Саме в ньому банк передбачає:
перспективи зростання власних коштів банку (капіталу), а звідси і співвідношення між власними і залученими коштами;
структуру залучених і позикових коштів (вклади, депозити, міжбанківські кредити, у тому числі кредити ЦБ РФ);
кращі види вкладів і депозитів, терміни їх залучення; співвідношення між терміновими депозитами (вкладами) і на строк «до запитання»;
основний контингент за вкладами і депозитами, т. е, категорію вкладників;
географію залучення та запозичення коштів;
способи залучення депозитів (на основі договорів банківського рахунку, кореспондентського рахунку, банківського вкладу (депозиту), шляхом випуску власних сертифікатів, векселів); ??
співвідношення між гривневими і валютними депозитами (вкладами);
особливі умови відкриття окремих видів депозитів (вкладів);
заходів щодо дотримання нормативів ризику банку за залученими коштами.
Депозитна політика повинна насамперед відповідати наступним вимогам:
економічна доцільність;
конкурентоспроможність;
внутрішня несуперечливість.
Розробкою і реалізацією депозитної політики банку в тісному взаємозв'язку один з одним займається цілий ряд структурних підрозділів банку (казначейство, фінансове управління, управління розвитку бізнесу, кредитне управління, управління цінних паперів), а також органи управління банку: правління банку і комітет з управління активами і пасивами. Необхідно розглянути типову структуру банку.
Малюнок 1 Укрупненная типова структура банку
Так, правління банку визначає і затверджує основні напрямки депозитної політики, затверджує порядок і умови залучення депозитів, здійснює загальний контроль за реалізацією депозитної політики.
Комітет з управління активами і пасивами приймає принципові рішення з питань формування портфеля депозитів, аналізує структуру і динаміку ресурсів, їх спряженість за строками та сумами з активами банку з метою вироблення в необхідних випадках рішень щодо коригування депозитної політики банку ; здійснює поточний контроль за реалізацією депозитної політики окремими структурними підрозділами банку.
Фінансове управління банку спільно з казначейством визначає загальну потребу банку в депозитних засобах (на рік, у тому числі з розбивкою по кварталах): встановлює розміри процентних ставок по кожному типу ресурсів (депозити (вклади), векселі, МБК); визначає обсяги резервування залучених коштів в Банку Росії; контролює дотримання банком нормативів ризику за залученими коштами, встановлених Банком Росії, і т.д.
Безпосередньо залученням депозитів в різних формах займаються спеціальні відділи банку: відділ вкладів громадян, відділ цінних паперів (випуск власних векселів, депозитних і ощадних сертифікатів), кредитний відділ або відділ активів і пасивів (депозити юридичних осіб) і інші відділи відповідно до внутрішньою організаційною структурою кожного банку.
Для здійснення практичної діяльності із залучення коштів банки розробляють Положення за депозитними (вкладними) операціями ( окремо за вкладами фізичних осіб і за депозитами юридичних осіб), в яких обумовлюються:
- правила і умови прийому депозитів (вкладів);
правовий статус суб'єктів договірних відносин;
порядок укладення договору банківського вкладу;
його зміст;
способи прийому і видачі вкладу (депозиту);
перелік документації, необхідної для відкриття та користування вкладом (депозитом), і вимоги, пропоновані до них;
права вкладників і обов'язок банку;
способи нарахування і виплати ...
