ВСТУП
Процес формування ресурсів і стійкість функціонування комерційного банку безпосередньо залежать від якості депозитної політики банку. Адже ризик, пов'язаний з ресурсною базою, полягає в тому, що у деяких банків у пасивах надмірна частка депозитів одного типу. Є досить велика група банків, які знаходяться в складному фінансовому стані, але володіють обширною депозитною базою. Їх ризик не в тому, що ставки, можливо, підвищені, а в тому, що, якщо виникне локальна паніка вкладників, вони ризикують і зовсім втратити фінансову стійкість. І в цьому плані орієнтира, до яких обсягів можна залучати депозити, який рівень частки депозитів у пасивах є «червоною зоною».
Депозитна політика являє собою комплекс заходів, спрямованих на мобілізацію банками грошових коштів юридичних і фізичних осіб у формі вкладів (депозитів) з метою їх подальшого взаємовигідного використання.
Депозитна політика передбачає розробку науково обґрунтованих підходів до організації відносин комерційних банків з юридичними, фізичними особами та державою з приводу залучення їх тимчасово вільних грошових коштів, а також визначення цілей і завдань в цій області і проведення практичних заходів щодо їх реалізації.
У сучасних умовах для ефективного функціонування, розвитку та досягнення своїх цілей кожному банку необхідно розробити і постійно вдосконалювати депозитну політику, стратегію управління ресурсами. Залучення грошових ресурсів та їх подальше розміщення є основними напрямками діяльності комерційного банку.
Сформована на платній, ресурсна база, використовується для вкладення в активні інструменти.
Операції по залученню коштів, таким чином, носять первинний характер по відношенню до більшої частини операцій банку, спрямованих на отримання доходів. У зв'язку з цим діяльність по залученню коштів повинна розглядатися як важливий елемент банківської політики.
Виходячи з вищевикладеного, актуальність обраної теми обумовлена ??істотним підвищенням ролі депозитів фізичних осіб, як перспективної категорії клієнтів, а депозитна політика повинна бути побудована з урахуванням цієї обставини.
Мета дослідження - розглянути теорію і практику депозитної діяльності банку з фізичними особами та розробити напрямки її вдосконалення на прикладі банку ВАТ «Ощадбанк Росії».
Для досягнення мети в роботі були поставлені наступні завдання:
) розкрити поняття депозитів і дати характеристику структури банківських ресурсів;
) розглянути нормативне регулювання депозитної діяльності;
) охарактеризувати депозитну політику комерційного банку;
) проаналізувати депозитний портфель ВАТ «Ощадбанк Росії» і запропонувати напрями вдосконалення депозитного обслуговування фізичних осіб у банку.
Об'єкт дослідження - економічні відносини в процесі формування ресурсів комерційних банків.
Предмет дослідження - депозити фізичних осіб.
Нормативно-правовою базою дослідження є законодавчі та нормативні акти РФ, Банку Росії.
Теоретичною базою дослідження є праці російських вчених Балабанова І.Т., Бєлоглазова Г.Н., Кроливецкой Л.П., Криворучко С.В., Лопатіна В.А., Жарковський Є.П. , Лаврушина О.І., Рокита А.М. та інших, а також статистичні дані, що публікуються ЦБ РФ та іншими офіційними органами, звітність ВАТ «Ощадбанк Росії» за 2011-2013 рр.
У процесі роботи використовувалися такі методи дослідження: аналіз літературних джерел, порівняння, групування, аналіз, синтез, методи економічного аналізу: горизонтальний, вертикальний.
Випускна кваліфікаційна робота складається з вступу, основної частини, висновків та списку використаних джерел.
1. ТЕОРЕТИЧНІ АСПЕКТИ ДЕПОЗИТНОЇ ДІЯЛЬНОСТІ КОМЕРЦІЙНИХ БАНКІВ
.1 Поняття депозитів і характеристика структури банківських ресурсів
Для здійснення своєї діяльності комерційні банки повинні мати у своєму розпорядженні певні ресурси. Раніше пасивним операціями не надавалося серйозного значення, вони ніби були другорядними стосовно активним і не сприймалися банками як об'єкт, що вимагає ефективного управління. У сучасних умовах економічне світогляд змінився і поступово відбувається переосмислення основ банківської діяльності і, насамперед, ролі пасивних операцій.
За своїм призначенням пасивні операції, в результаті яких формується ресурсна база комерційних банків, грають первинну і визначальну роль по відношенню до активів. Комерційні банки можуть здійснювати активні кредитні та інші опе...
